消费金融信用贷款风控模型初稿（2016年4月）
无抵押消费类贷款（金额 1-20万）风控审核要点（初稿）
一、征信要求：当前无逾期
（一） 信用卡：
1、无冻结、支付、黑名单
2、连续逾期不超过3期，最高逾期不超过7期
（二）贷款：
1、连续逾期不超过3期，
2、最近3月无逾期，
3、如是房贷按揭逾期，可适当放宽，但须打印最近一年还款记录
备注：1、婚姻状况为已婚，需提供夫妻双方征信，如有共同借款人，需提供共同借款人征信报告
2、非主借人征信可适当放宽
二、基本资料要求（身份证、户口本、结婚证）
（一）身份证：正反面复印，图像、文字清晰可见
（二）户口薄：首页、户主页、借款人页、（婚姻状况为已婚：夫妻双方户口薄全部复印）
（三）婚姻状况证明：
1，已婚：结婚证全复印
2，未婚：单身证明原件（户口所在地民政局出局）
3，离异：离婚协议书复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）
4，丧偶：配偶死亡证明复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）
备注：三证上信息原则上应保持一致，如姓名、身份证号码、婚姻状况
三、住所证明：
（一）主借人自有产权房：
若已办证：提供两证复印件：若未办证：需要提供：购房合同，首付款发票、银行按揭合同
2、最近3个月的水费、电费缴费凭证，物业费缴费单据
备注：如果是三代以内亲属房产，除提供以上凭证，还需满足以下条件：
（1）、需证明亲属关系（户口本显示亲属关系）
（2）、房产所有人需要签字证明
（二）主借人租赁房产：
1、提供租赁合同
1、租赁合同的签署日期必须是在3个月以前，即需要在该房屋居住满3个月。
2、须提供出租人联系方式、押金条、房租交款单据
3、最近3个月的水费、电费缴费凭证；若租赁合同载明，由承租人承担物业费，需出示物业费缴费单据
四、收入证明：
（一）主借人为个体工商户的，需提供以下材料：
1、营业执照正、副本复印件
2、经营场所租赁合同（自有房产：提供两证等佐证）
3、经营场所最近3个月水费、电费、物业费缴费凭证
4、最近一个月销售台账（进、出货凭证）
5、如安装pos机设备，需提供最近半年pos账户流水
6、主借人最近半年银行账户流水原件（如已婚，需提供夫妻双方流水）
7、持续经营满半年
备注：1、风险人员需要在经营场所与借款人合照
2、若经营主体为公司形式，需要打印本地工商局等查询信息
（二）、主借人为工薪族的，需要提供以下资料：
1、 收入证明：需填写单位证明人联系电话、加盖公章或者财务专用章
2、近半年银行流水、社保卡复印件（如已婚，提供夫妻双方信息）
备注：1、借款人月收入（以银行流水为准）：（含配偶）必须大于借款人（已有负债月还款+本次贷款月还款金额）的1.5倍。
2、若有其他收入需提供佐证：需有房租收入，需提供租赁合同
3、有大额保单、定期理财产品等：需提供保单或购买协议原件
五、主要联系人（3名）：
1、三代以内近亲属1名：需提供联系方式和身份证复印件，配偶除外
2、其他本地联系人2名（同事、朋友均可），需提供联系方式
六、对于主借人婚姻状况为单身的附加条件
（一）、借款人户籍为本地的：
需提供一名三代以内近亲属作为共同借款人或者保证人（年龄不超过55周岁有正当职业，有稳定收入来源）
（二）、借款人户籍为异地的：
需提供一名本地居民作为保证人（年龄不超过55周岁，有正当职业，有稳定收入来源）
（三）、共同借款人/保证人：需要与我公司签署无限连带责任承诺书
另：借款人为已婚的，配偶需要与我公司签订无限连带责任承诺书
七、 其他
1、在放款之前，需要在全国法院被执行人信息公示平台，查询进行被执行人信息查询，并打印查询详情，主借人、共同借款人、保证人存在被执行信息。
2、以上所有提供复印件的资料，在风控审核的时候需核实原件。
八：禁止审贷名录：
（ 一）征信：
黑名单、信用卡冻结、止付
征信当前处于逾期状态
经营性贷款近一年内出现逾期
按揭和消费类贷款最近3个月出现连续逾期
备注：只要有以上一项出现即否单
（二）主借人最近一年有全国法院被执行记录
（三）收入类
个体工商户：
1、营业执照发放期限小于6个月
2、无实体经营场所
3、近一个月无正常经营凭证
备注：只要有以上一项出现即否单
工薪族：
1、无社保卡
2、工资流水小于半年
3、近半年银行流水平均流入量 ≤ （已有负债+当前申请贷款月供）的1倍
备注：只要有以上一项出现即否单
一、征信要求：当前无逾期
（一） 信用卡：
1、无冻结、支付、黑名单
2、连续逾期不超过3期，最高逾期不超过7期
（二）贷款：
1、连续逾期不超过3期，
2、最近3月无逾期，
3、如是房贷按揭逾期，可适当放宽，但须打印最近一年还款记录
备注：1、婚姻状况为已婚，需提供夫妻双方征信，如有共同借款人，需提供共同借款人征信报告
2、非主借人征信可适当放宽
二、基本资料要求（身份证、户口本、结婚证）
（一）身份证：正反面复印，图像、文字清晰可见
（二）户口薄：首页、户主页、借款人页、（婚姻状况为已婚：夫妻双方户口薄全部复印）
（三）婚姻状况证明：
1，已婚：结婚证全复印
2，未婚：单身证明原件（户口所在地民政局出局）
3，离异：离婚协议书复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）
4，丧偶：配偶死亡证明复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）
备注：三证上信息原则上应保持一致，如姓名、身份证号码、婚姻状况
三、住所证明：
（一）主借人自有产权房：
若已办证：提供两证复印件：若未办证：需要提供：购房合同，首付款发票、银行按揭合同
2、最近3个月的水费、电费缴费凭证，物业费缴费单据
备注：如果是三代以内亲属房产，除提供以上凭证，还需满足以下条件：
（1）、需证明亲属关系（户口本显示亲属关系）
（2）、房产所有人需要签字证明
（二）主借人租赁房产：
1、提供租赁合同
1、租赁合同的签署日期必须是在3个月以前，即需要在该房屋居住满3个月。
2、须提供出租人联系方式、押金条、房租交款单据
3、最近3个月的水费、电费缴费凭证；若租赁合同载明，由承租人承担物业费，需出示物业费缴费单据
四、收入证明：
（一）主借人为个体工商户的，需提供以下材料：
1、营业执照正、副本复印件
2、经营场所租赁合同（自有房产：提供两证等佐证）
3、经营场所最近3个月水费、电费、物业费缴费凭证
4、最近一个月销售台账（进、出货凭证）
5、如安装pos机设备，需提供最近半年pos账户流水
6、主借人最近半年银行账户流水原件（如已婚，需提供夫妻双方流水）
7、持续经营满半年
备注：1、风险人员需要在经营场所与借款人合照
2、若经营主体为公司形式，需要打印本地工商局等查询信息
（二）、主借人为工薪族的，需要提供以下资料：
1、 收入证明：需填写单位证明人联系电话、加盖公章或者财务专用章
2、近半年银行流水、社保卡复印件（如已婚，提供夫妻双方信息）
备注：1、借款人月收入（以银行流水为准）：（含配偶）必须大于借款人（已有负债月还款+本次贷款月还款金额）的1.5倍。
2、若有其他收入需提供佐证：需有房租收入，需提供租赁合同
3、有大额保单、定期理财产品等：需提供保单或购买协议原件
五、主要联系人（3名）：
1、三代以内近亲属1名：需提供联系方式和身份证复印件，配偶除外
2、其他本地联系人2名（同事、朋友均可），需提供联系方式
六、对于主借人婚姻状况为单身的附加条件
（一）、借款人户籍为本地的：
需提供一名三代以内近亲属作为共同借款人或者保证人（年龄不超过55周岁有正当职业，有稳定收入来源）
（二）、借款人户籍为异地的：
需提供一名本地居民作为保证人（年龄不超过55周岁，有正当职业，有稳定收入来源）
（三）、共同借款人/保证人：需要与我公司签署无限连带责任承诺书
另：借款人为已婚的，配偶需要与我公司签订无限连带责任承诺书
七、 其他
1、在放款之前，需要在全国法院被执行人信息公示平台，查询进行被执行人信息查询，并打印查询详情，主借人、共同借款人、保证人存在被执行信息。
2、以上所有提供复印件的资料，在风控审核的时候需核实原件。
八：禁止审贷名录：
（ 一）征信：
黑名单、信用卡冻结、止付
征信当前处于逾期状态
经营性贷款近一年内出现逾期
按揭和消费类贷款最近3个月出现连续逾期
备注：只要有以上一项出现即否单
（二）主借人最近一年有全国法院被执行记录
（三）收入类
个体工商户：
1、营业执照发放期限小于6个月
2、无实体经营场所
3、近一个月无正常经营凭证
备注：只要有以上一项出现即否单
工薪族：
1、无社保卡
2、工资流水小于半年
3、近半年银行流水平均流入量 ≤ （已有负债+当前申请贷款月供）的1倍
备注：只要有以上一项出现即否单
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