有客户问我，买多份保险可以多次理赔吗？这就来给大家科普下

买保险不是买衣服和包包要多买点，买多了也不一定能理赔的到，虽然说出险的时候，赔的越多越好，但是没有出险的时候那也都是成本，特别是消费型的，沉没成本是收不回来的，会影响你续保缴费的积极性。曾经有个客户和我说，每年都会给爸妈买一点意外和医疗险，但是每年都没有用上，都不想续费了。我的回答就是，养兵千日，用在一时。不要想着靠保险致富，也不能觉得保险没必要。所以，为了更好的合理控制成本预算，最好是根据自身家的情况，具体问题的去需求分析配置合理的保险方案。

专业点来说，《保险法》里有规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。”意思就是你投保的保额不能超过保险标的物本身的价值，超过了也只能赔付标的物实际的价值。

具体到险种来看的话，有一些险种是不能叠加赔付的，也就是说你买再多也赔不了。因为法律规定了投保的额度不能超过标的物本身的价值，并不是一味的买的越多越好。所以投保前，请告诉你的保险经纪人，你之前已经买过什么保险，再来分析你还有什么风险缺口，对症下药以确保风险保障保的全保的足。不能叠加的保险有以下几种，需要特别关注下，

1. 财产险 。财产险规定，如果发现重复投保，保险金额的总和不能超过财产标的物的保险价值。如果超过，一旦发生理赔，保险公司只会按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。

例如，某企业老板分别向两家保险公司为自己公司厂房设备购买了100万同等性质的财险，当出险时，两份保单都在有效期内。而在理赔时，两家保险公司也最多就是只能赔付到100万。所以，切记，财险是不能叠加赔付的。

2. 医疗费用型险种。目前市面上有很多医疗费用型险种，它们可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险。但是，这两种保险作为费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。凭借在医院的消费清单去保险公司报销，如果多投保，最多也只能各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。这里特别提醒下，有少数的却是能通过一些医疗险貌似能“赚到”到一些，那也不是通过多份投保而来的，是因为有些保险会有一定的住院津贴，但这些一般都是小钱，金额不大。

3. 此外，监管对涵盖未成年人身故责任的保险产品也有相关限制，买了多家公司多份保险，保额超过监管限制的，理赔时以监管限额为限。这点，做父母的需要了解。

除搭乘飞机意外伤害、自然灾害相关责任的保险金额不做限制，其他涉及未成年人死亡身故的保额限制如下：

(1)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(2)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以给家长们提个醒，给孩子买这类保险时，保额不要超过上述限额，否则多交了保费也拿不到更多的赔偿。

所以，以上保险不是买的越多越好，大家要有个观念是，买保险的作用主要是两个方面；第一：转移分散风险，第二是损失补偿。没有风险的分散，就不可能有损失的补偿；分散风险是前提，补偿损失是分散风险的目的。

当然，也有买的多赔的保险，如果资金充足的话，可以保障的多一点。

1．意外险 。对于意外险，其中的意外医疗责任的赔付也是以发生额为限，意外身故或意外住院津贴是可以多份按合同约定保额赔付的。为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份，有的则规定航意险最多只能购买10份，最高保额不超过200万元。超出了这一范围，就有可能被拒保拒赔。所以，一个收入普通的客户投保时，明明身上有了200万保额的意外险，还要在其他家公司投保上千万保额的意外险，这个可能目的就不纯了，有可能会引发保险公司的调查从而拒保。

2．重疾险。对于一般的人寿保险、重大疾病保险，只要投保时如实履行告知义务，在保险公司的承保范围之内，发生保险事故时，多份保险是可以按合同约定保额赔付的。重疾类保险产品，一旦发生保险合同里所包含的疾病，则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关，与实际治疗花费无关，购买了多份重疾险，出险时可以得到多份赔偿。

甚至，即使当时投保成功，事后，各家公司也会要求被保险人撤保。 这点可能引发一些朋友的争议，凭什么有钱人就可以投保高保额的保险？穷人就不行？大家可以想想保险的两个基本功能是转移风险和收入损失，不是暴富的工具，保险公司毕竟也是需要盈利的，就可以琢磨明白了。如果想要暴富那就是去高风险高收益的其他金融的投资，而不是保险了。

很多公司的产品是有份数限制的，有的只限1份；

有的在投保问卷中会明确告知，如果在其他公司投保过类似险种，且保额超过一定额度，就不允许客户再投保该保险； 所以，保额可能比份数更关键。

结论：份数不是越多越好，买对最重要，保额是关键。

美国工商硕士，Beta Gamma Sigma 终身荣誉会员，CMA协会会员，会计师，您身边靠谱的保险经纪人：VX：978161264