八一八保险-一篇让你看懂分红险
来自：大表姐phoebe(把内心最美好的事情坚持到底)
有的时候，人们总是对于某些美好的事物抱有不切实际的幻想，比如没有圣诞礼物的圣诞节，比如你期待值很高的“分红险”。
想要弄懂“保险分红”这事究竟靠不靠谱，或许你更该了解一下它的身世。
比如，分红险是如何设计出来的？
01
分红是个啥？
大多数人都认为分红就是能分到保险公司赚的钱，买了分红险就像买了这家公司的股票一样，年年有红利可以拿。
然而想象是丰满的，现实是骨感的。
分红险其实就是个型号，型号，型号！
一个险种的不同型号，其中一个是分红。
比如买车，一辆车，会有乞丐版、普通版和土豪版，那么每种车都有乞丐版、普通版、土豪版。
分红就相当于版本号，而版本首先得有个主人，比如终身寿险，比如两全保险，当然终身寿险还有其他的版本号，比如万能，比如投连，那么两全也有其他版本号，其实也就只剩下万能和投连了~
02
今天只讲分红，那么分红是从哪儿来的？
从前，有个鸡贼的老板，决定要设计一款客户觉的占了便宜，实际上便宜都被公司占了的保险。
于是，分红险就应时而生了~
它的出生挺不容易的，原因在于这个“便宜”到底要多到多少，这个“便宜”到底包装成什么名字最有迷惑性。
我们先来讲讲一个正常的保险是如何来定价的？
保险不管保什么，总是有个概率，以“死”为例，中国的整体死亡率是基本恒定的。
保“死”的保险，首先要考虑死亡率，因为这关系到要赔出去多少钱；
然后，要考虑保险公司的运营成本，办公室要钱吧，打广告要钱吧；
养一帮只会打太极不会解决问题的后勤人员要钱吧；
最大的成本养一年就能换一批的业务员要钱吧；这个成本每年也是大概能估算出来的。
想省这个钱就只能砍业务员了，可保险公司怎么舍得，没人就没保费收入啊，所以不可能，这叫费率。
再然后，要考虑收回来的保费要是出去投资的话能有多少收益，毕竟寿险的钱一放几十年，肯定不能白放啊，不用白不用，于是就有一个预期的收益率，内部称之为利息率。
这跟我们平常理解的不太一样啊，不是你给保险公司钱，保险公司能给的利息，而是保险公司自己出去投资能拿到的收益。
三个率考虑完了就出来一个成本价了，要赚多少钱，直接往上加就好了，
03
扯这么远，分红在哪儿？
本来万分之五的死亡率假设成千分之五；
本来百分之十的费用率假设成百分之二十；
本来百分之五的利息率假设成百分之二；
基本定价就地上涨很多啊，不是很多，是非常多！！
对，“成本价”涨了，
再加上利润，卖价就更高了，
但是产品卖出去以后，会发现实际发生率没有假设的那么高啊。
必然不会有啊，设计的时候就知道没有
实际和假设中是产生了一个差额的
这个差额就是所谓的“盈余”
买保险的还是卖保险的，看看这个设计原理都是有意义的。
所有宣传都说“盈余”的70%是分红来源，也叫“可分配盈余”，剩下的那30%呢？
那30%本来就是因为高定价多收了钱赚来的啊，怎么就不分了？
对不起，我大保险公司设计出了这么有创造力的险种，多收的钱大家利益共享嘛，七三开公平吧~
很多人这时还会上套，听起来很有道理啊，总要让保险公司也赚一点钱嘛。
但是，这个七我们还得六四开哦，
六给客户，年度红利，四继续留在保险公司，将来的终了红利啊。
这就有点过分了啊！！
但是，终了红利就一定能拿的到吗？
难！
万一再出现个经济危机，保险公司一毛钱挣不了还赔钱，这个时候实际利息率变成负的了，哪里还有钱能分给你？
当年就不分了，以前积累的终了红利也给我补贴补贴吧，要不然公司都渡不过难关，将来你的保险谁赔钱啊。
于是，终了红利就这么没了，没了，了……
也许运气比较好，一辈子没遇到那么多回经济危机，也许这家公司投资水平极强能够躲的过经济危机，也许还能拿到一点终了红利。
但哪有稳赚不赔的投资公司，巴菲特都没这个水平，中国的保险公司？？算了吧，我是不信的。
我们来算算数吧，七三开的六四开，只剩下42%可以拿到手里了。当然，六四开这个数每年不一样，每家公司也不一样，
给的多了这家公司良心还不错，没有那么黑，给的少了大家也明白就好，哪有不愿意多赚钱的资本家。
如果看到这个时候你还能理解保险公司，任凭拿走自己的血汗钱，
那我只能说您这个佛系买家的朋友，我交定了~
04
对了，分红是没有保底收益的，也就是说，分不分，保险公司说了算！
不得不说，“分红”这个名字起的实在是太好了。
你被忽悠了，错误还真不在你，因为连业务员都被忽悠了。
这会儿，肯定有很多人要跟我较劲了，哪有啊，我的分红险又有保障又可以拿分红收益，多划算~
划算个毛线！
所有的理财型保险。。。
呃，这里说分红是理财险都是高抬了
哪里来的理财，都是“差”，都是既定“差”
也许只有某一年保险公司人品大爆发，投资收益比正常的5%高出一截，这个时候“差”也多了，才能享受到一点保险公司的投资水平收益吧。
所有的理财型保险，都是一个消费险+一个理财复制出来的。
也就是说，你交的钱里面，每年都扣走一部分，赔“死”，不管是两全险还是终身险，“死”是由扣的这部分赔付的；
剩下来的钱扣完乱七八糟杂七杂八的费用，才是你的现金价值，所以，买了分红险前N年都不要看你的现金价值，低的吓shi人；
有很多没良心的分红险，保88年，一直到第88年才能回本~
05
话都讲到这儿了，
不要再来问咱英式分红和美式分红哪个好；保额分红和现金分红哪个好了。
都是分红，没好的。
会长大的保险就是分红不让领，重新再买个保险，再扣一轮费用，钱不让你拿出来的一个方式而已。
而对于保险公司来说，只要你不领它就相当于获取了一笔不菲的无息贷款，简直美滋滋~
至于涨的保额？
不见得会比分红多，当然，也不能一棍子打死，毕竟保险还是要买的。
但如果同样的保额，带分红的比不带分红的价格贵一倍，还是不要买了。
为什么？
几十年以后能涨到的保额，别人现在就能用同样价格买得到，为什么要等到几十年以后才拥有呢？现在就拥有不是更好吗？？
健康某某+，金佑某某……咱就拜拜了，您嘞~
06
总的来说，分红险并不能提高你的收益、保障等一切与切身利益息息相关的东西
它只能解放你被贫穷给抑制的想象力~
谨以此文送给买了一年交几千块分红险、还执迷不悟的亲们。
祝早日脱离苦海，回头是岸。
看到这里还拿着保单来问我好不好？
祝大家顺利买到合适的保险~
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