发个帖说下，为什么说重疾险就是个坑
吃瓜群众
【底下评论喷我的很多都是张口即来，我统一回复下你们愿意给保险公司赚钱你们开心就好，我管不着。而我主帖里为什么说重疾险是坑已经写得明明白白了，主要是性价比低。为什么得出的结论，包括知乎上的详细回答，各种数据、实际案例、临床医生的说法，就不能自己仔细看看？真是服了，还是那句话，你的钱怎么花谁也管不着，开心就好。我本人35岁前肯定不会考虑买重疾。底下有人说了啊呀好后悔邻居20岁买重疾每年要一万，我30几岁买每年1万5，拜托难道你的收入和资产是不会涨的？如果你30多岁的收入和资产和20岁时一样的，那我无话可说，建议你越早买越好】
我在隔壁帖说重疾险就是个大忽悠，马上有相关从业人士过来指责。国内的保险从业人员是非常喜欢推重疾险的，因为保费高提成高呗，但很多人买重疾险前，连重疾的定义都没搞明白，就被从业人员贩卖焦虑，或者人云亦云，我觉得很不明智。
这里贴一些知乎上的回答，仅供参考
https://www.zhihu.com/question/306404542/answer/826811472
https://zhuanlan.zhihu.com/p/58812655
简单总结一下。
一、理赔条件苛刻，保残不保治！而且大多是是离死不远，活着也没意义的残。最能有可能用得上的可能是癌症，但癌症确诊并不容易，”事实上，癌症的确诊金标准是病理诊断，而病理诊断一般是只有手术做完才能出的。而销售不懂确诊标准，有的就算懂，也不会跟客户说，这样就很容易给客户造成一种误会。”
”很多情况下依然存在不做手术，绝对不赔的情况。你害怕手术，想保守治疗？可以啊，病理报告拿来。想先拿保险钱做手术？不好意思，没有病理报告，公司就是不赔。所以在销售的蛊惑下，很多老百姓都以为买了重疾险就可以拿钱再做手术，但其实不是的，重疾险更偏向于一种“安慰奖”。因为重病过后的家庭是掏空了的，患者也会失去收入，保险公司的赔付更倾向于补偿病人未来几年没有拿到的收入。(可是这个解释仅仅适用于恶性肿瘤，其他病种的赔付条件太苛刻，顶多算是临终关怀。)”
二、你认为的重症在人家那不算重症。
【请大家看看，以下状况属不属重疾。
1.有个大一的大学生，军训的时候不小心感冒了，一开始没有重视，去医院打了两天盐水，就继续去军训了。一周后，小伙子在军训场上突然晕倒，赶紧送到急诊，发现已经爆发成病毒性心肌炎了，很快就要心衰死掉了，马上送进ICU。最后抢救回来了，可是心功能受损了。
2.有个家里做生意30出头的男人，得了肺炎，住院了，但是抗生素怎么用都没效果。一周后血培养结果出来了，发现竟然是全部耐药的超级细菌，最后发展成了重症肺炎，呼吸衰竭快死了，住进ICU靠着呼吸机维持生命，意识也时清时不清了。
3.有一个研究生，平时太过劳累，有一天突然晕倒在地，他的室友赶紧把他送进医院急诊，诊断为脑出血。后来马上做了手术，人是救回来了，也恢复自主呼吸了，刺激他也有反射，但是一直都不睁眼。
4. 有一个小妹妹，晚上跟小姐妹喝酒撸串，吃着吃着发现身上开始起疹子了，再过一会儿发觉喉咙开始不舒服，到后来连呼吸都困难了。大家赶紧把她送进急诊，那时候她已经晕倒了。医生发现喉咙肿得连气管插管都非常困难，再拖下去马上就要死了，当机立断行气管切开、抗休克，总算救回一条性命。但是出院的时候发现手脚已经有些不听使唤，医生说她缺氧太久，能救回来已经很不错了。
以上几个年轻人，如果他们买了重疾险，最后能获赔付吗？
我觉得他们真的很可怜，每一个都是分分钟能夺命的疾病，而且都进过ICU。
BUT很遗憾，按照条款，这4个孩子如果买了重疾险，一个都赔不到钱。或者按照轻症不咸不淡地赔点，或者托了关系打了官司，获得一点人道补偿。
案例1：分析都不用分析，重疾险明确不保心肌炎，就算快死了又能怎么样？他最后心功能不全，也不在“达到状态即赔”范围。谁让你没按照公司说的生病呢？拒赔。
案例2：重疾险明确表示，不保肺炎。同样的，就算病人快死了又怎么样？如果这个病人最后深昏迷了还好，但可惜他的意识时清时不清，哪里算深昏迷了？拒赔。
案例3：这个研究生小伙子，总是深昏迷了吧，GCS评分也在5分，到现在还没恢复意识呢。但是很遗憾，保险中深度昏迷的定义是：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。（因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷除外）。拒赔。太可惜了！因为恢复了自主呼吸，竟然就不能领保险了！早知道手术过后再给他插4天的呼吸机多好啊。
案例4：这是急性荨麻疹发作，导致过敏性休克，喉头水肿，窒息，最后导致脑损伤的情况。哇！再晚几分钟就要命了！噢，看！条款里有个“严重脑损伤”啊，是不是能赔呢？还是不行。因为保险里“严重脑损伤”的定义就是：1、完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力；2、完全丧失一肢或一肢以上肢体机能； 3、完全丧失自主生活能力，不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 拒赔。我勒个去！！既然这样，还不如再拖一拖，等小姑娘的脑子缺氧到功能完全丧失再抢救多好！】
三、能够获赔的概率
【临床医生眼中的现实：
癌症当中发病率最高的肺癌，发病率也才57.26/10万。整个恶性肿瘤的发病率加起来也才285.83/10万。而号称保障100种重疾的重疾险，其中恶性肿瘤的理赔，竟然占了理赔率的54-82％！！别看重疾险有100种甚至120个病种，发病率不高的恶性肿瘤竟然占了某公司78%，大家应该知道猫腻了吧？
（顺带一提，心脑血管疾病的发病率和死亡率才是排在第一的。）
什么意思呢？意思是人群中，符合理赔条件的人预计只有0.5％不到。
噢不对，不是每一个癌症都能有病理诊断。全国病理诊断率才69.34％。
好惨啊！最后真正能完美按照保险公司的要求生病的，只剩下0.2-0.3％。
这个数字，可以挂钩一年一购的消费型重疾险。
那么有人要说了，风险是每年都累计的，人一辈子的死亡率，累积起来还是100%呢。】
四、性价比低。
我个人觉得也是最重要的。任何保险肯定不是一无是处的，真碰上了有保险总比没保险要好，至少重疾险赔恶性肿瘤还是不虚的，重疾险的意义更多的是补偿你生病期间无法工作的经济损失，以及一些关怀。但相比医疗险保额上百万，覆盖面广，一年才几百块。重疾险保额30万的一年也要6~7千，一般用到重疾险的时候是岁数比较大的时候，考虑到通胀，几十年后30万到底有多大意义很难说。那一步到位吧买50万的，保费一年就要上万了。当然如果你是大户随便买，可对于普通年轻人，你又要买房买车，买了房的要还房贷，有的还要学习进修。每年一万对普通人而已真的不算小数目，然后你买保险首先考虑的却是这种短期几乎不可能用得上，长期也不见得能用得上的东西其实是不明智的。而且保险行业也是在发展的，将来的重疾险产品一定会比现在要好。年轻人配置保险的顺序应该是医疗》意外》寿险》重疾。当然前面三个保险从业人员是肯定不会重点向你推荐的。
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