记录｜记录：成都未婚情侣买房日记，150W能买到心仪的房子吗

一．说在前面：谨以此贴记录我和我的买房之路……

①作为一个豆瓣深度潜水爱好者，深到快要溺死了也懒得往上游一游的那种，今天，我终于想通了。

②提问：首付预算只有不到50W，我们可以买到一套比较理想的订婚房子吗？

③求懂行的置业大佬能够指点带我飞，小透明先在此谢过~

④有面临同样问题的朋友我们一起交流解决鸭！

关于我：

家庭：26岁，成都简阳户口，高新南社保差一个月满两年，哈哈哈应该可以开始准备看房了吧（我同事们还差一年就开始疯狂看看看了），家里有一套自建房，目前是父母在居住。父母都是县级市（简阳属于成都代管）普通的工薪阶层，收入一般，社保也已经缴纳完了，现在暂时不用我赡养，偶尔年节还会给我宠爱小红包/中红包/大红包哈哈哈，年节生日互发红包就是平常和父母所有的经济往来了，相比之下压力也还没有那么大，家里就我一个独女，也并没有给我机会成为伏弟魔哈哈哈。有一个交往4年半很稳定的男朋友，他那边父母也是很普通的工薪阶层，他妈妈没有社保，爸爸的社保已经缴纳完了，他父母对物质的需求比较节制，也几乎不找他拿钱。

为什么突然想要买房：跟男朋友在一起四年多了，疫情前就商量今年年底订婚，订婚还是需要仪式感的，毕竟是准备要确定就是共同生活一辈子的人，商量来商量去，枪毙了欧洲7国游这些提案，还是选择了最现实的方案：为订婚准备一个大物件：共同买房。

我们的预算真的不高，付全款简直就是人间奢望，希望在小组里留下一个记录帖子，顺便求懂行的置业大佬提点，救救刚需孩子们吧！

20.04.18更

其它基本情况：大学在成都本地读的（学渣非211/985），16年毕业后开始接受社会的毒打，换过几份工作都碰见不错的前辈，积累了一些工作经验和项目经历。目前在某（4+1）8工作，主要是负责招聘这一块儿，因为蓄谋买房已久，跟负责房产这块的同事关系已经混得很熟了哈哈哈哈。月薪5500（奖金福利可以拿到3000左右，扣除社保到手稳定有7500以上），男朋友在某大厂上班，负责比较基础的技术工作，月薪到手稳定7000左右。我花钱比较随意，经常心情好就买买买，刚刚查了手里的三张银行卡，加起来有134785.62（自我嫌弃中...），公积金还有5万多，留下1万生活费后，我这边可以拿出的首付战备金是17.5万。男友是很顾家的类型，从17年底开始每个月都有认真的存钱为我们以后结婚做准备，这两年也存下了26万，他公积金比较低查了只有不到3万。他那边可以拿出的首付战备金是29万，他信用卡额度有6万可以先借用。拼凑起来，首付可以拿出来的极限战备金是52.5万（但其实在手上的只有46.5），付个理想小房子的首付也不知道够不够......

20.04.18 14：45更

胖友们我已经预感到了我俩未来十年的扣币生活，我到时候可以再总结一篇文，标题我都想好了，就叫买房之后的我到底有多抠门哈哈哈哈

以后超过五毛钱以上的聚会都请不要叫我了，除非大佬你们请客哈哈哈哈哈

（…………我是迷人又可爱的分割线…………）

20.04.19 更

除了没钱之外，我最近在买房上还跟我男朋友产生了一些分歧，因为预算也确实摆在那里。他想要一个离工作近一点的地方（我们一个在天府4街一个在天府3街），上下班方便。Emmm~可能女孩子会更多的考虑到感性的一些因素叭，我想要一个离小学和公园步行可达的房子。

想想5年内我们就会有小孩，孩子就在家门口读书大人也会方便照顾到。周末休息带孩子和父母去公园散步也是生活理想啊~~ 毕竟父母快要到决胜广场舞的年纪了，占据一个有利位置它不香吗哈哈哈哈哈~

现在我们还养了一只咪子和一只汪，汪每天都是需要溜的。牵着它穿梭在各大写字楼中间然后一路捡屎确实比较打脑壳。此时此刻汪子和我都意识到房子周边要有一个步行可到达的公园（听说公园旁的房子普遍贵555）的必要性。

20.04.20 更

二．关于选房

一波题外话：昨天发完帖子，有很多的可爱的豆友私信我，给我建议买哪些地方的房子，你们真的太让人稀罕了好吗~我爱你们~竟然还有萌主私信我想要面基我家宠物的，画风走偏了啊喂，哈哈哈哈就跟大家康康我的小宝贝叭！

是不是贼可爱，可惜智商继承了我哈哈哈哈，让人捉急。

言归正传，下面讲我目前拟定的计划！

我的买房计划：扣住每一分钱计划

1. 我们打算买一个100平左右的套三，按照成都1.8W（简单粗暴的算先）一平的房价来算，买一个90平的普通住宅，除开装修，我们需要准备162W左右的RMB，而我们现在手头只有50W，还差了整整112万，车位费装修费以及税费另算，嗷嗷，瞬觉人间不值得……（公司房产部门的同事告诉我，成都高新南的100平房子总价已经不会低于175，生无可恋中......）

20.04.21更

经过同事的科普我了解到世间可选择的贷款有三种方式：

1. 商业贷款 2.公积金贷款 3. 商业贷款+公积金组合贷款

1. 商业贷款： 商业贷款就是我们平常说的商贷啦，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，一般的贷款实际利率在5%-6%。

优点：①使用较为广泛

②办理流程快，手续简单好操作，

缺点：①贷款利息太高

②买房成本大

拿我本身举例，我的113.4W，贷25年，我每月应还6400.08元，利息总额是78.60万（我总算是知道了商贷利息有多高了）

2. 公积金贷款：①.是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，单人最高可贷40%，夫妻最高可贷70% ②.公积金可贷金额是卡内余额的20倍，（eg:卡里只有10000，可贷金额是10000×20＝200000） ③.办理公积金贷款的期限最高不超过30年 ④.配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款 ⑤.公积金最多可使用两次。

优点：

①利率低，比商业贷款基准利率低约2个百分点，一般在3.25%的样子；

②使用住房公积金贷款购买住房时首付款最低可至2成； ③住房公积金贷款利息可以抵减个人所得税； ④住房公积金贷款还款方便，可选每月zd可自动还款，无需往返奔波； ⑤住房公积金贷款提前还款无限制，无金额大小、还款次数限制，无违约金。

缺点：

①公积金的贷款金额是有上限的，每个城市不同，一线城市很多是50W，成都最多可贷40W。

②贷款审核相对比商业贷款严格，需按照各地政策缴满一定期限的公积金才能申请贷款

还是拿我本身举例：113.4W，贷25年，我每月应还5526.17元，（每月应还比商贷少了873.91元）利息总额是52.38万（比商贷利息总额少了26.22万）

（简直划算爆了好吗！）

113.4万的房款，用公积金贷款来还，省了26.22万！！！

我原来天真的以为，公积金余额有51000，我最高可贷51000×20＝1020000。和113.4只差了11.4W；男朋友公积金有3W多，应该就够了…结果还是我太天真了。

一番打听后了解到，成都公积金单人最高可贷40W，看来贷款全部享受公积金低利率是不可能的了…

3. 组合贷款：是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

优点：节省买房利息

缺点：①.贷款受银行制约性大 ②.办理时间长，（可能会增加费用支出），办理的银行必须由公积金管理中心指定，办理手续繁琐复杂，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。

还是拿我举例：鉴于成都公积金最高可贷40W，所以还剩下113.4-40=73.4W需要商贷，按照贷25年算，每月应还6091.82元，利息总额69.3W

为了给我自己一个直观的对比方，我残忍地做了一个图来展示：

就这三种贷款模式来看，商业贷款的利息是最高的，组合贷款的利息其次，公积金的利息最少，但本社畜公积金余额不够（除了少数央企员工，普通工薪族即使双职工的公积金都是不够房贷的），不能够直接进行公积金贷款，实际的情况，我只能选择组合贷的方式了….

并且！！！这还不包括以后孩子的教育支出和我们的生活支出，难道我一辈子都要背负着房贷生活吗？城市套路好深啊，真想回农村……

同时也心痛我即将多付出去的16.97W，我拿来吃吃喝喝逛街买买买不香吗！心痛到无以复加…（我不听什么通货膨胀，金融杠杆，我不听我不听，不听不听，王八念经）.

（土拨鼠叫.gif）