从“税前35万美金家庭的月光”聊起

来自：静思慢行小人物(这个阶段谈谈钱)
2020-09-04 19:08:49

今天这个话题从“税前35万美金家庭“月光”聊起

最近听博主“跟我一起来谈钱”，其中一期讲了美国一个年收入达到35万美金的家庭（生活在美国三湾这样的大城市），列出了家庭的支出账单，各项开支明细一对照，发现在美国，一个家庭35万美元/年的收入，一个月只能剩下不到129美金：妥妥月光族。

家庭年入35万美金，在美国是个什么收入水平呢？美国人均收入6万美金/年，双职工家庭的平均收入水平在12万美金/年；那么35万的家庭收入，约为平均值的3倍。

为了更好的理解这个概念，我用国内北上深，这几个一线城市的平均收入来对照：一线目前的平均月薪约1万，双职工家庭的平均收入，就预估它为1*12*2=24万人民币；3倍于平均水平的收入，是72万；这样比较好理解，35万美金的美国家庭收入，在国内大致处于什么样的水平。

（一）“月光”的恐惧感

为什么我要这么仔细的去研究这个事情呢，主要是出于对“月光”的好奇，更多是“恐惧”。赚这么多还存不下来钱？那还怎么财务自由？

所以结合“来谈钱”博主的讲解，再仔细研究了一下各类目开支。（以下数据根据视频整理，视频链接🔗年薪35万美元不一定够中产阶级的生活）

家庭35万美金年收入比例

税前年收入350000，税总计92160，占比26.33%； 38000进入401K账户，占比10.86%；剩余税后可支配现金223840，占比63%。

美国人的储蓄习惯跟我们国内还是略有差别的，他们有个401K账户，还有类似于IRA这样的养老账户，会有一定的限额，可以存入资金，而且401K主要投资在美国的资本市场，资金增值率高，尤其是高收入的家庭，会充分利用这样的账户来避税，以及储备养老金。

我们一直说美国人不存钱，其实还是有误解的，像这个家庭，就用足了401K的限额，等于每年收入的10%都存起来储备养老了。

看来，26.33%的税赋直接让35万变成26万；在存入3.8万401K，可支配资金剩22.38万，税前35万到手打6折。

（二）"22.38万美金"年可支配收入开支明细

那么，223840的可支配收入，又是怎么花的几乎一分不剩呢？明细如下：

「收入黑洞1——住房支出」：根据明细列支，这个家庭在住房上的开支合计为79380/年，占比总可支配收入的35.71%。其中房贷支出46800，地税支出22320，水电煤、维修保养等费用支出10260。可见无论中美，一线大城市的普通中产，在住房上都承担着不小的费用。

「收入黑洞2——育儿支出」：在育儿项目中，美国这个博主有两个小孩，一个4岁，一个2岁；他列出的月度育儿费用，包含保姆、小孩学前班，日用玩具以及储存的每月教育基金，合计69600；占比总可支配收入的31.3%。其中57600是用来雇保姆看护孩子、4岁的小孩学前班以及日常买玩具、衣服日用品等；还有12000是储备做为将来小孩的教育基金。

「收入黑洞3——日常开销」：日常开销主要分吃饭、医疗保险、日用品、衣物及周末假期出游等项，合计59748/年，占比总可支配收入的26.88%。其中吃饭年支出25548；医保年支出10200；周末及年度出游年支出13800，其他衣服、日用等杂项年支出10200。

以上这三项，基本占了整个可支配现金收入的93.89%；另外在车辆上年支出总计9960，杂项慈善费用总计3600，合计占可支配收入的6%。

那么，这样的开支水平，到底合不合理呢？

（三）美国三湾城市开支参照

列出开支单的一个四口之家，住房开支是6615/月。

根据“跟我一起来谈钱的”博主（接下来简称“来谈钱”）分析预测，这个家庭生活在美国三湾城市，房产价值约在100万-130万美金左右；这个价位对标下国内一线、强二线城市核心区，也就是核心区周边，中等左右价位的经济适用型住宅；

房贷可以理解，由于背负贷款，要每月给银行还钱；美国房产的地税由于各个州政策不一样，目前的地税费用还不算高；（房产地税根据“来谈钱”博主表示，以她住在纽约，地税费用比这个还要略高）；水电煤等开支也是很合理的（“来谈钱”博主也专门做过一期节目，详细介绍她在纽约生活的水电煤开销情况，大家有兴趣也可与去看看（b站链接🔗）。

如果是租一套房子，租金2000/月左右，再加上水电煤，住房费用在2500-3000，这与我在国内，供一套四五百万的住宅，月供约1.5万人民币，市场租金约6000人民币还是比较类似的。

育儿大头在保姆看护费以及学前班费用。

如果双方都是全职工作，雇佣保姆看护孩子的费用是必须项目；目前我们国家是以上一辈父母代为照看为主，相对而言，在父母的支援下或许能节省下这部分开支。而美国的大学教育费用更是昂贵，所以这个家庭会从小为孩子建立教育基金储备账户。

日常开销看下最大的两个项目吃饭跟医保。

吃饭开销2129/月，包括了自己做饭以及周末的外出就餐，平均一天大约70美金的消费标准。对于一个4口之家是什么标准呢，“来谈钱”的博主拿她家在纽约的月吃饭开销做了个对比，她们家这一项上月费用在700-1000之间；不过“来谈钱”的博主本身就是对经济账把关的比较严的。吃饭项目上2000的标准，可能是周末外出就餐次数略高，或是每个月会有几次档次略高消费。

美国的医保费用高是出了名的。每个月850的医保，覆盖2大2小，这个费用也是非常便宜的，可能是有雇主提供支援或是购买的医保等级略低，才能做到。

其他项目也都在比较合理的范围，不涉及过于奢侈的开销。

“来谈钱”博主呢，也在视频中对照着开支明细一条条过了一遍，并对照自己在纽约生活的开支情况，总结下来，35万美金税前年收入的美国中产，生活在三湾或者纽约这样的大城市，“月光”还真不是在哭穷。

22.38万美金的可支配资金，确实笔笔有出处。不过考虑到401K账户，可以理解为这个家庭35万的税前收入，整个储蓄率还是有10%的，并非完全花光。

（四）国内强二线城市开支参照

对这份开支明细的仔细分析，可以看出，吃、住、育儿这几座大山，不分国别的压在大多数人身上；生活在此处，或别处，或许差别没有想象中那么大。

对照以上几个大类，我也以我在国内“强二线”城市生活的开支情况，做了一定梳理——

人口情况：国内强二线城市（2人不含小孩）

（备注：由于在育儿项目上，没有支出经验，这里主要对“剔除育儿开支部分”进行对照分析）

国内强二线城市，2人生活开支列表

年度开支情况——年度总开销26.45万：其中居住成本占到了70%，日常吃、穿用度占25%（月均5600左右），车辆及杂项占4%。

「住房项目」：目前我们的住房还款15000/月，房屋价值按汇率换算后与上面35万年薪收入家庭的价值类似；如果以租房费用来估算的话，我们不自供房产，而是租房住，租金成本也要6000-8000，约为房贷还款额的1/2；由于国内没有地税这样的项目，物业费加上水电煤开支，合计住房费用约187200/年，占全年支出26.45万的70.76%。

「日常开支」：根据今年以来的记账，吃饭费用约3000/月，年36000，基本以居家、以及食堂为主，偶尔1-2次外出就餐；衣服费用年列支6000，属于极其精简后的开支了，基本不做太多的衣物添置才能实现；度假以及周末短途、社交开销年度2万左右；再加上手机费、日用品费等杂项费用，日常支出约5600/约，67400/年，占全年支出26.45万的25.48%。

「车辆、杂项」：合计开销约计1万，约占比4%。

（五）由开支费用的区别展开

由于国情以及一些政策的差异化，中美家庭开支结构上，还是存在一些值得去观察的差别点的。

「大城市的高居住成本不分国别」：美国居住成本占51%，已经占据总支出费用项目的半壁江山；而对于国内的我们而言，这笔费用占到70%；成为吞噬收入项目的绝对主力。

「医疗保费国情差异很大」： 美国的医疗保险费用支出，确实远超国内医疗保险费用支出；美国医疗保险费用的确属于家庭支出的不可轻视的一个项目；不过，虽然国内目前人均1000左右的医疗险可以覆盖一百万的保额，也是属于医疗保险的基础版本，如果要追求更高更好的医疗服务，保费也会有所提高。

「国人被压降的其他消费需求」：5600/月的消费标准，对于我们而言，已经做了很大的压缩了；比如两个人3000/月的吃饭标准，几乎要以自己做饭为主，下馆子的次数不多；6000/年的置装费，相对于国内服装的价格而言，约等于每个季节，每人只添置1-2件衣物，还必须买打折后的；周末、社交费用折合600/月，也就是一个周末的标准在150-200左右；度假费用12000/年，意味着远途出游1-2次。

那么3倍于平均水平，年入72万的家庭，情况如何呢：假设税前72万，税后可支配约68万，养育2个小孩全年费用按30%约20万，其他年度开支30万（含房贷、日常、车辆、杂项），总开支50万，结余18万，结余率约24%（17万/税前72万）。

还是用国内北上深一线城市的平均家庭年收入24万来对照的话，背负起房贷也意味着收入抵不上支出；考虑育儿，除了提高收入，别无他法。同样，对于美国年收入12万美元的平均收入家庭而言，面临的情况也大抵类似。

3倍于社会平均收入的一线城市美国家庭，结余率10%（401K）；3倍于社会平均收入的一线城市中国家庭，结余率24%（估算），这样的家庭并不穷，但距离宽裕确实也还有距离——除非，尽快还清房贷，把儿女养育长大——这两项任务的社会设定时长在20年到30年；或许我们并非生而不自由，而是选择了背负更多，承担更多。

以上探讨仅做参考，并没有任何生活/生存建议或意见；仅仅是针对数据进行一些思考。

大家也可以根据个人的情况进行参照；毕竟，年薪6万美元以下的人们，也有自己的活法，“来谈钱”的博主，也分享过一期视频，关于5个年轻人，年薪5万，5个城；（【5万美金，5座城市，5个年轻人】）

备注：

「“跟我一起来谈钱” , b站博主，是CPA，CFP双持证，在美国工作生活了十多年，做了一系列关于美国生活开支、理财投资相关干货视频——绝对的宝藏博主」