开一个百万医疗险小课堂

在七组看过几次保险的一些帖子，本鹅作为业内人士看着很是着急，给大家做个科普（本次仅针对线上投保医疗险）

总结起来就是一个字：

看！条！款！！！

看！投！保！界！面！！！

不！行！截！下！来！存！着！维！权！也！方！便！！！

我这个习惯在工作前就有了，买洗发水看配料表，买吃的看成分表，买家用电器看说明书，所以以前以为大家都是这样的，后来才发现有很多“太长不看”党，这真的不是个好习惯，买吃的买错顶多拉肚子，买洗发水买错顶多掉头发，但是买保险买错可不一样了，这是关乎大笔钱的大事，所以答应我，就算不愿意，也要把在交钱之前你投保相关的所有材料一字不差的看完！理解透彻！不懂就问！觉得问代理人不保险就打保险公司官网电话问，我们都有录音的！

回到正题，我用我们公司的网上百万医疗险给大家举个例子，该马赛克的应该都马的差不多了，没码利索的可以提醒我一下。

首先我们得到的是一个wx来的投保链接，点进去就是花里胡哨的宣传界面

这里就不放图了，马赛克都马不完

正题来了，除了保障责任我们要看哪里？

看产品介绍表，不要看带小人的图，比如这个

责任在上边，不同责任有不同的表，产品的显示界面里这个最清楚明白

细心的鹅已经看到问题的关键的了——保险条款链接。

保险公司会把条款链接藏在一个不容易发现但是肯定能被发现的地方，不展示条款是会被保监爸爸教做人的。比如上边这个条款在投保首页最下面，我看了我司另一个产品，条款要点击立即投保，开始填客户信息的那个页面最下面，总之在你能点进去的每个页面的下面，一定要找到条款，点进去看。

再强调一遍，保险条款！看它！有法律效力的！

点进去之后有一个更枯燥的页面，我把免责条款截下来了

保监爸爸新规定，条款中需要消费者着重了解的地方必须醒目标出，免责条款全部标出，非常重要。

不知道你们有没有发现静脉曲张属于免责项目，如果没看见的话回去重看一遍。

关于上面一张的免责条款，我给大家圈几个重点

保险责任界面写100%理赔的意思不是账单内一股脑100%赔，而是除去免责条款，以及在责任范围内，合理的费用，100%报销，比如物理治疗，中草药，一些医疗器械，先天病，艾滋病，等等都是免责的，这块同业几乎所有保险都是差不多。

既往症单独写，既往症的意思是，在投保前得的病，不赔。我妈曾经问过我，说你爸最近心脏不太好，有没有专门管心脏的保险啊？我说有啊，一年三万起，还得我爸公司所有人一起买，我妈又说，那你爸也没去检查，怎么就不能买了。

问题来了，既往症的含义不仅仅是诊断出来过，常识应当知晓的也算既往症。人老迷糊还胖，很难不联想到三高，真的。而且我们公司的调查可厉害了，之前有一个调查人员查出来一个客户用他爸的名字没有走医保在投保前看过病，怎么查出来的？因为疫情期间，用他爸的名字在进诊所时候登记了，牛不牛。

还有免赔额，一些百万医疗是有一个年免赔额，八千到一万左右，在保单年度内自费（减掉医保报销金额）超过免赔额了才可以享受报销，如果单次自费没有超过免赔额的话，把材料攒着，万一年度内又住院了呢。