【点亮商学堂】带你了解年度最火保险---惠民保，值得购买吗？

要说今年最火的互联网“爆款”保险，要属各个城市的“惠民保”了。

一年保费只要几十块，保额可以达到上百万，听起来是不是很划算呢？而今年以来惠民保也是凭借其低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广起来。

具体惠民保是怎么样的呢？下面点点和各位详细聊聊。

什么是惠民保

惠民保，官方的定义是“城市定制型商业医疗保险”，惠民保和医保不同，实际上惠民保是新型补充医疗保险的一种，目前普遍的模式是政府牵头，保险公司承保。

与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。

是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

本质上惠民保属于商业保险，不过惠民保相比一般的商业保险具有公益性质，以及惠民保的性价比很高。

惠民保从2015年深圳开展试点，到今年40多座城市竞相上线，广东省、福建省、浙江省、北京市等地均有产品上线。

另外诸多城市也在酝酿推出，可以说“惠民保”已经成为了健康险市场的“黑马”。

数据显示，截至11月上旬，北京“京惠保”参保人数已接近90万，消费者对“惠民保”的热情可见一斑。

那么为什么惠民保会如此受欢迎呢？惠民保又有哪些好处？

惠民保的优缺点

首先，惠民保的推出是受到当地政府支持的，产品的成功往往与当地政府部门密切相关。

有政府的背书，产品更容易获得消费者信任，不仅推广成本大幅降低，覆盖率、投保人数也会相应提升。

当然，除了政府无部门的背书，惠民保也有它自身的优点，点点以北京推出的“京惠保”为例，详细聊一聊。

1、投保门槛低

首先，通过上图我们可以看到，惠民保的投保门槛很低，只要有参与当地的医保就可以投保了。

一般商业医保都有一定的健康要求、年龄要求，然而惠民保不需要，无“年龄”、“职业”、“籍贯”、“既往病史”的限制，哪怕本身患有疾病也可投保。

2、保费低

京惠保一年的保费只需要79元，相比其他商业医保每年保费几百块而言，惠民保的价格是比较低的，就两三杯奶茶的钱。

京惠保的保障范围也很简单，200万保额主要分为两部分：

一是住院医疗费用，最高报销一百万

如果生病住院，经过医保报销后，对于医保目录内的自付费用，扣除2万免赔额后，即可100%报销，最高赔付是100万。

二是特定高额药品费用，最高报销100万

京惠保可以报销社保不能报销的17种高价抗癌药的特定药品，不设免赔额，报销比例90%，最高可报100万。

（不同地区的惠民保有不同的保障范围）

当然我们不能只关注惠民保价格超低、保额超高的特点，却不关心产品的缺点。

实际上惠民保的缺点也是比较明显的，相比市面上同为基本医保补充的一些百万医疗险，惠民保的报销范围小、免赔额度高、续保的条件也不好。

1、惠民保只报销医保自费后的自费部分，医保外的是不报销的。

虽然北京京惠保的报销比例是100%，但有些城市的惠民保报销比例没那么高。杭州惠民保的报销比例只有75%。

特定药品报销也自能在它所列的药品清单内，清单外的一律不予报销。

2、2万免赔额度，门槛高

大部分的惠民保都设有2万的免赔额，就是说需要经过医保报销后，还要扣除两万的免赔额，剩下的钱才可以给予报销。

3、不保证续保

目前各地惠民保都是一年期的医疗险，每年都要重新审核，不保证续保。不保证续保的话，意味着以后有保障中断的可能，无法报销。

以京惠保为例，条款的续保条件并不友好。

而市面上的百万医疗产品都能保证续保10~20年，稳定性会强很多。

惠民保险虽然价格便宜，投保条件宽松，但对比保障责任，还是商业医疗险更值得入手。

另外由于医疗保险是报销性质的，不能重复赔付，已经买了其他商业医疗保险的小伙伴们，就没必要再买一份惠民保了。

适合惠民保的人群

惠民保有优也有劣，那么哪几类人群会比较适合惠民保呢？

1、老人

一般的商业医疗保险会要求投保人年龄在60岁以下，超过的话对老人来说就没有太多好的选择了。

而惠民保因为没有年龄要求，是非常适合老年人的，根据北京京惠保的数据显示，目前超过60岁的老年人在投保人数中，占比高达四分之一。

2、具有健康问题人群

很多人都是健康出了问题才开始买保险，但是商业保险对很多疾病患者是不承保的，所以就把一部分人拒之门外了。

既然买不了其他医疗险，那么无健康要求的惠民保就是一个不错的选择了，虽然这不代表所有的病都能配，具体有哪些病不能报销，可在对应的《客户告知书》里查询。

3、高危职业人群

一般商业医疗险不保高危职业人群，例如消防员、前线军人、水手等。但惠民保不限职业，任何职业都可以买。

银保监会发文规范惠民保

随着今年惠民保在中国遍地开花，也有一些隐忧出现，对此银保监会近日发文，规范在各个城市持续火爆的惠民保险，针对实际经营过程中出现的种种乱象进行了规范：

11月20日，银保监会向各银保监局、各保险公司、中国保险行业协会下发了关于征求《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》的意见函。

总的来说，此次发文主要是想要防止恶意压价竞争、夸大宣传、误导消费者以及冒用政府名义虚假宣传的。

毕竟今年惠民保如雨后春笋，纷纷冒出，部分保险企业为了抢占市场，大打价格战，不少地区甚至出现多个“惠民保”的情况。

并且有些企业推广行为不规范，过于宣传低价，而淡化了2万的免赔责任，导致参保容易，理赔难。

“惠民保”的成功跟政府的背书息息相关，也有的企业会选择剑走偏锋，冒用政府名义的情况时长发生。

因此各位小伙伴们如果想要购买惠民保的话呢，一定要确认清楚所选产品是否是当地政府所推出的，擦亮眼睛，以防被商家误导。

以上就是点点对于惠民保的看法了，总的来说，惠民保这一款产品还是挺不错的。

对于因健康原因、年龄过大、高危职业而无法购买商业医疗险的人群来说是一个很好的选择。

但是由于其只能报销医保内费用，且赔付门槛较高，并不能代替日常的商业医疗险。

各位小伙伴在选择购买的时候还应擦亮眼睛，了解清楚，虽然价格很便宜，但是如果不适合自身情况的话，钱也是白花。

如果还有什么想了解的可以在评论区留下你的疑问噢，关注点亮商学堂，学习更多理财知识~