其实易｜买房其实不难，一枚码农的买房方案
来自：momo
今天和朋友小张聊起买房的事，分析了一番“可行性”，发现买房其实没那么难，难的是作为单身狗的小张，缺乏买房的决心和动力。
先介绍下小张的经济情况。
首先小张的家庭是本省五线小县城的普通家庭，甚至谈不上小康，家人在当地上班或打工的月薪在5000左右，家里能给他买房支持的额度是30万，这30万可能还需要亲戚拼凑一部分。
其次关于小张本人，职业码农，已毕业工作五六年，目前在it大厂上班，可惜是属于劳动派遣（外包）编制，月薪税前2w+，到手1.8w左右，公积金余额5w+。工资全部上交父母，理由是自己不擅长理财，容易花光。
小张买房的冲动是来自于之前单方面喜欢上了一个女孩子，想想自己租着房子，骑着自行车，给不了她未来，遂开始考虑买房。后来女孩子没追到，斗志又熄灭，加上家里原本承诺给50万首付的，又降低成了30万，在这个平均房价3w+的城市，是杯水车薪。
小张在2020年终于还是没上车，计划2021攒多点工资再买。
我帮他看了一下附近规划地铁情况，找了一个上班还算近（5km以内）、未来有地铁的地段，某平台上看了几套小三房的价格，从205万到250万不等，考虑中间档220万的价位，尝试分析买房的财务方案：
1、自己存钱。2021年开始，工资不再上交父母，自己攒着，到七八月份可攒够12万。提前一点先锁定目标小区，和中介打好关系，等优质好价房源。
2、资金准备。60万资金提前沟通好，随时可以到位。父母支援30万，问好友借30万（为期1~2个月）。加上自己攒的12万，这样现金有72万。我和小张确认了，他确实有这种能借钱给他买房的朋友，何况最多借两个月，好解决。
3、信贷准备。提前咨询银行人员，拉征信，确保无瑕疵。储备3家银行的信用贷资源，对额度、利率、年限、贷款要求进行详细了解，确保本人可以做出至少30万、三年期、先息后本的信用贷。
4、确认交易。220万的房子首付66万，加上中介费税费按照6万计，总共刚好72万。
5、银行按揭。总贷款154万，公积金贷50万，商业贷104万，合计月供7800元。按照小张的收入情况，完全可以支持还款。
6、取出公积金，此时公积金账户应有10w，可以凭借购房资料全部取出。
7、办理信用贷。按揭放款后，马上联系之前储备的信用贷资源，办理2~3家，确保总额度至少30万。每个月利息约1100元。30万贷出后，还清好友借款。//这里注意，信用贷一定是在房贷以后再做，不能直接拿信用贷的💰买房。
8、乔迁之喜。公积金取出的10万可以支持简单的装修更新和家具购置。如果现金还有剩余，可以提前还一部分信用贷。
9、开始房奴生活。此后不再需要租房，每个月还月供利息合计1万元以内，除去生活开支可以存下5k/月
10、畅想美好未来。三年后，随着存款和收入增加，基本具备还清30万信用贷的条件。如找到女朋友，可以在这套小房子结婚，以后有能力买更大的更好的房子了，再置换。
划几个重点：
1、爱惜自己的征信，信用卡有一两张额度大的即可，设置好还款提醒，不要逾期；
2、户口尽量落到买房的城市，公积金不能断缴，对比满足买房条件；
3、灵活运用杠杆，在还款能力允许的情况下，使用信贷额度；信贷额度往往和你的工作单位、收入挂钩，一般银行给到大公司员工的信贷政策会更好；
4、交几个经济能力在自己之上、知根知底的朋友，在人生大事上，能够借力。
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