赚钱投资｜在美国低收入家庭的fire 计划实施进程和思考 半年更新

与群里很多在美国的硅谷和纽约大城市工作的高收入群友不同。我们生活在收入低房价也低的十八线小城市。FIRE进程中的劣势在于房产净值累计低，升值潜力弱。收入基本依靠死工资，数额较低。工资增长潜力小。优势在于自住房还贷压力较小，不占有太多现金流。投资房基本都能保证正现金流，持有成本投入较少。日常工作竞争压力小，稳定程度受经济周期影响较低。

自己FIRE理念的前提是相信复利和时间是投资产生被动收入最好的朋友。钱赚钱永远比人赚钱要快。自己可以休息，钱不要休息，永远在市场中勤奋工作。同时FIRE之后随着年龄的增长，需要维持同等的生活舒适度，所需的花费要比年轻时多很多。所以计划FIRE后的年花费需要比现在高很多。

总计划：通过二十年的工作有期徒刑 （希望可以更早） 彻底退休。中间可以达到半退休的状态。年花费不能超过总资产的百分之三。预计退休后夫妻二人年花费$170k，则需要总资产$5.5m左右。

由于本地房地产的特性，如果需要靠房地产退休则需要很多套房，这样管理难度较大牵扯精力过多，与FIRE思想背道而驰。所以主要还是希望通过长期股票金融投资达到目的。年收益率会按照标普500 100年来的平均收益率 10%来计算。当然这是保守估计，希望自己的投资组合可以打败大盘，尽早结束有期徒刑。如果无法做到，大盘收益也可以接受。

现阶段情况

退休金和普通账户金融股票资产：$300k

现金：20k

自住房净值： 140k 正在办理净值提取，可提出房产总价值的80% 预计可以提出80k

比特币等加密货币不计入总资产。

长期投资计划：1. 公司401k两人都只投入公司match部分，预计20年后净值 1.5m to 2.0m

2. 个人税后退休金Roth IRA 月投入

$1000，预计20年后净值 1.2m to 1.6 m

3. 普通股票账户月投入$2000 预计20年后净值 2.5 m to 3m.

股票账户投资百分之七十指数基金，百分之三十个股。

4. 虚拟货币暂时以比特币以太坊定投为主，目前每周$200，通过不断学习根据币的周期调整投资计划。

短期计划：1. 自住房办好heloc 作为紧急备用金，手头不需要再留多余的现金等待贬值，可以全部投入市场（预计在2021年7月31日之前完成）

记录更新：2021年6月23日 完成了 heloc办理。额度70k。目前计划20kheloc和手头现金全部投入市场。

记录更新： 2021年10月22日更新，这几个月思路有了一些调整，对于提早退休（五十岁之前）更有信心了。自住房Heloc 已经完成，同时自住房本身的贷款也进行了重新贷款。之前总觉得付出的利息总额应该越少越好，这在低利率时代是非常非常错误的。借钱应该借的越多越好，时间越长越好。每月省下月付额投入市场，收获远远大于省的那一点点利息。按照这个思路操作，我将贷款时间全部延长，这样每月少交了$700 贷款。会全部投入市场。另一个极为重要的因素就是投资回报率。分散的投资不能说是错的，但是看好的标的一定要集中。 接下来准备加大特斯拉股票和虚拟货币的投资。投资回报率上涨三个点的话，就能提早五年退休。

2021年10月22日目前情况：

流动性金融资产：$400k

虚拟货币资产：35k

现金：5k

自住房heloc 额度：总共70k 还剩下15k 没有使用 预计接下来会全部拿出来投入市场

计划马上办理普通股票账户抵押，将额度开好，先不使用，因为账户金额较小，利率并不好，额度就当作紧急备用金。等待账户长大，借钱利率达到2.5%以下后，就可以基本靠抵押账户生活，薪资全部投入市场。

2021年10月25日更新，今天完成了普通股票账户抵押办理。之前房屋重贷办了两个月才下来，而股票抵押只花了十分钟就搞定了。更坚定了投资股市而不是房产的想法。任你净值再高需要用钱时候拿不出来也是白搭。因为账户资产较少，所以借款利率并不太好，是4.75%左右。本不想动用这个额度。但是今天别人发来的观点启发了我。说不定可以提早借钱生活，工资全部投入市场，让资产加速累积，更快的到达下一个level，利率也可以很快降低。等额度到账以后再思考一下这个问题然后再操作。

以下是这个观点

人應該在年輕的時候(約工作前12年)開2倍的槓桿投資,下個十數年用1~2倍之間的槓桿, 退休之後槓桿則小於1, 理由是我們年輕的時候, 就算賠了80%在長期的觀點來看也沒多少錢, 而且會有數十年的時間去讓他漲回來, 在老的時候, 部位可能是年輕時的十數倍大, 波動個20%, 可能金額就遠大於年輕時, 因此建議我們可以做的是把未來退休時會賺到的預計金額折算現值, 算出現在應有的投資額及報酬率, 再開槓桿去買複利的時間.

退休计划基本以以下图标为参考，保证每月有$1000投入到普通股票账户即能达成目标。并不难实现。

2. 现在市场疯狂抢房，买房非常耗费心力和精力，希望22年上半年市场稳定一些完成房产置换。现自住房出租，现金流为正即可。因居住在旅游城市，希望新买的自住房能有一部分作为airbnb，进一步提升现金流。买房的主要目的不是为了靠房租生活，而是想多拉出一些杠杆，毕竟对工薪阶层来说，房贷几乎是唯一能拉杠杆的机会。

2021年10月21日新思考：基本确定放弃房产投资。费心费力，回报并不如股市，而且我私以为房产并不算“道德”的投资。更不用说退休以后处理极为麻烦。已确定不会购买投资房。当然杠杆还是极好的东西，利用杠杆让自住房舒适舒心，之后也可以不断重新贷款投入股市币市是我的目标。

3. 多多学习区块链和虚拟货币知识，在以比特币为主要投资品的基础上适时调整投资。

最最最重要的是好好锻炼身体，工作中以服务的态度做事，心态平稳。保持身心健康。没了健康，一切靠时间靠复利的投资都会化为乌有。

以上就是我的想法和实施计划。希望这个帖子能督促我实施和修正这个计划。和组里大家请教学习，早日FIRE。

2024年1月21日更新

转眼距离上一次写FIRE 思考已经过去两年半了。当时立了 flag 要每两年回顾一次。现在趁着还没到三年赶紧写一篇。勉强算没有打脸吧。

2021年十月份更新不久，就迎来了22年和23年上半年波澜壮阔的熊市。账户上的数字一天天的减少，每天打开都是红色。 比特币从六万九跌倒两万。美联储持续加息，房屋的HELOC 利率从1.99 %飙升到了8.25 % 而普通股票抵押的利率更是涨到了惊人的9.75%。 所以说在牛市时候的很多思考计划确实是过于天真乐观了。没有真正跨越过牛熊，很多的见解其实过于书生气，没有考虑到最最重要的心理因素。 回看这两年我做的最错误的事情就是在股币双杀账户大跌的时候做了一只蜗牛，没有大力勇敢地加仓。 虽然内心知道还是看好的，但是确实满屏的红色会让人不由自主的犹豫，加了再跌百分之三十怎么办。这时候就体现出了收入较低的劣势，就是每次工资到账的资金额并不大，而账户可能一天就跌几个月的工资。这也是对心里很负面的影响。而这两年我做的最正确的事情也是做了一只蜗牛，没有在低点杀出，仓位只增不减，在2023后半年的牛市中吃到了红利。最感谢的应该是社群的力量和鼓励。几位穿越过多次牛熊的前辈真的教了我太多太多。而其中最重要的就是持续不断地学习，慢慢构建自己视野里未来的世界。毕竟投资最重要的还是对未来的预判。

这两年在生活上也可以说是完全没按照我预计的剧本走。21年年底拿到了CPA 证，当时想着有了这个证工作稳定性会提升，不管如何都可以提供现金流继续我的FIRE 计划。22年受朋友邀请加入她的公司做税务方向。不到一年我就发现1. 和朋友一起创业风险系数成倍增长，极为不明智。2. 自己耐受度极低，做不喜欢的方向非常不愉快。23年六月底大概用了两个小时我就决定辞职。 本来以为我会很快再找一份“稳定”的工作，就和过去十年一样，而没想到一下子半年多过去，我还是无业游民一枚。离职以后很快做出决定卖掉自住房，购买房车。可能确实受到了辞职的影响，思考自己这种为了未来FIRE 按部就班的做着并无热情的工作，脑子里总有一个摸不到的未来，攒够5.5 MM, 就会怎么样怎么样。其实呢经历过目标达成的人都知道，除非是直接单项因果指向，大多数时候目标达成后的生活还是一成不变的，因为又自动在眼前挂起了一根新的胡萝卜，心甘情愿的继续当着拉磨的驴。房车生活我已经想了两三年了，现在行动了。至于是不是好的时机我不知道，我只知道更糟的是五六十岁了它还是我眼前那根胡萝卜。现在住在房车已经四个月了，可以说非常愉快，家务减少了百分之八十，家人关系更亲密和谐。费用每月包utility 才750美元。在美国生活的人都知道这是多么低 （之前自住房光utility 就至少要350美元一个月，更不要谈连年上涨的保险地税这些费用）。这也非常符合我现在无业游民的消费水平， 非常欣慰。当然买房车最重要的是想在北美到处游览，我一直想有这个体验，丰富自己的人生。而且我的狗子快三岁了，希望能带他到处走到处玩一玩。

至于卖掉自住房更是很多人都不解，还有好心的朋友担心我是因为没了工作出了心理问题，打电话过来开导的。对此我都非常非常感谢，当然意见我是一点没听。 首先自住房出售确实和我之前思考用自住房拉杠杆的事情变得无法实现了。但是当时是以长期低利率为前提思考的。理想来说，房子的净值不断升高，可以重新做贷款，不断让净值在市场里工作。实际上一年之内光速被美联储打脸，现在要放弃2.75% 的利率去贷7.25%，又回到了低收入的问题，其实是负担不起的。所以说不能既要又要。当然我现在也失去了低收入工薪阶层的身份， 且暂时还不想变回来， 再拉杠杆就无从谈起了。至于房子，我想未来会把它当做一个纯消费品，就和房车一样，只是为了生活更便利更舒适存在的。对于消费品来说，肯定是从口袋里拿出最少的钱来获取是最佳的。这个我也有了一些思路，但是客观条件还没有成熟，希望等两年后再来更新。在卖房的过程中，我更坚定了自己的性格不适合靠房地产积累资产。相比较于金融资产可以分析未来产业趋势，分析公司业绩，分析领导层。不成规模下，单一的房产其实和出售时段中看你房子的这些人的喜好以及经济情况挂钩，摩擦成本很大，影响因子很多，琐事多，心里烦。

2024年1月21日资产情况：（因房子已经出售，全部都是流动性资产了）

流动性金融资产（股票基金）: 普通账户： 290k

退休账户： 265k虚拟资产账户：82k

现金： 173k

总额： 810k

其实对比2021年10月的数据就能知道我在虚拟货币上加大了很多投入。（当时的币价是现在的1.5倍多）。就像开始第一段说的，最大的错误是，22年23年跌到底部的时候并没有抄底甚至还停了定投，虽然有股币双杀，收入低现金流少的问题，但是终极原因还是认知不够。23年下半年我主要的收获之一就是学习了很多区块链虚拟币的知识。虽然因为水平有限学了半天还是一个小白。但被这个行业的蓬勃和坚韧吸引，想持续的学习和深耕。这也引出了我想卖自住房的最重要的原因，就是判断2024 2025年有可能是加密领域走入主流，脱胎换骨的两年。前几天的BTC ETF 通过，即将四月份到来的减半，和降息预期，利好叠加有可能是一个爆发的奇点。对于我个人来说，愿意为自己的认知下注，而不是别人的，不然早晚是风过云散。所以不言而喻，至少在2024年上半年，我的现金会持续流入到加密领域。当然如果判断错误，也还有其他的资产，况且换了房车，固定开支其实不多，所以综合考量还是可以承担的。

相比于前几次都在算20年的长期目标，这次我立一个中短期的 24 和25年的希望吧。希望对加密领域判断大方向正确，资产突破1MM，给家人买他一直想要的礼物，希望找到一个在web 3领域相关的工作，最好能利用上已有的certificate。 希望24年年底之前能开始带上狗子，全家开始房车环游。

这半年最大的收获就是明确了自己在这个世界上是一个观察者和体验者的角色。希望肆意充盈丰富自己的经历。与之前达到5.5MM 这个里程碑的目标相比。我更期冀如水人生，肆意流动，无问西东。