粗點心丨平安六福，总能让我充满期待

强烈建议在学习单一产品前，

先对重疾市场有整体的了解。

重要到不得了的参考阅读：粗點心丨重疾险们纷纷长成少年模样 同样重要的风险提示：

本文是我学习产品心得体会，

讨论的范围仅局限于条款本身，

有分析不够详细之处是理所当然，

皱巴巴的女士

都说政策要看人保国寿，市场要看中国平安。

平安，我安酱的重疾险必须是第一个学习的。

平安一贯的“大而全”特点，

今年已经出了九款重疾险，就这速度其他保险公司只能达咩达咩的。

产品的附加条款很多，给足了消费者选择和预算的空间，让更多人有机会买到平安产品。

其中保障内容最丰富的要数平安六福，

我还是主要学习它，最后再附上成人重疾险的对比图。

1、先说有意思的点

先看看保费，

30岁男性，投保50万保额

六福是平安传统的“两全险主险+提前给付重疾大病条款”的组合。要做成重疾险， 那前两项责任是必选的。

30岁的男性，投保50万基础保额，

缴费期30年，只算必选前两项保障，

年缴保费1.36万，累计保费40.8万。

1.36万暂称为组合保费，接下在身故和两全责任学习中，会涉及组合保费。

其余附加责任的保费均不存在返还。

平安万步走（运动提高保额）

写在条款里的福利。

《六福重疾》条款节选

连续1年半，每个月不少于25天步数达到1万，身故/重症均额外给付5%，中症额外2.5%，轻症1

连续两年，每个月不少于25天步数达到1万，身故/重症均额外给付10%，中症额外5%，轻症2%

50万保额对应年保费是1.36万，

那连续走两年，那就变成55万了。换句话就是说每年省下了小一千块呀。

所以说身体才是本钱。我看了一眼今天的微信运动，只有三个人超过一万步。

你们呀，就不像是平安的客户。

2、身故责任&两全责任

身故赔付很细心，

18岁前赔付累计组合保费。

18岁之后就稍微复杂一点点，

为什么还要减已赔付的重疾保险金。

因为一些年龄较大的人可能存在保费倒挂的情况下，后期重疾赔付金额比所交保费还少。那身故就要补齐差额

总不能让客户亏了。

但保费倒挂的情况终究是少数，所以我在简图中对于身故责任的描述会略写。

『假』两全责任（保费返还），

六福的主险是两全险，啥意思呢？

就是被保人存活到约定时间，可以拿回累计组合保费。

但前提是在此之前未发生过身故或重疾理赔。

同时再次强调，其余附加险的保费是不会返还的。

两全主险条款节选

六福的约定给付时间是80岁，系列其余产品则可以选择60~80岁返还。

两全的好处是，不管被保人是得病还是身故，又或者健健康康，都有钱可以拿。

我们为了美好的设想每年额外付费后，并不一定能得偿所愿。不一定可得，就被我们称为『假两全』。

之所以会有假两全的说法，是因为市场上有『真两全』的产品，

即发生过重疾的理赔，一样可以返还满期金。

真两全：两份钱，我全要的概念。

平安20年理赔年报节选，统计包括轻、中症

我企图理解两全返还的成功概率，

但到头来徒增烦恼。

结合平安2020年理赔年报看，至少平安自己的客户，想拿到这个满期金可不容易。

但我觉得还有机会，即便我国目前人均寿命是77.3岁，但势头见长，

我认为对自己未来预期足够良好的消费者，比起疾病保障本身更看重返还保费的消费者，都会乐意额外付费。

而对于预期更加保守，又期待到某个时间节点有钱拿的消费者。

除了建议真两全重疾险外，还可以使用储蓄险如增额终身寿、年金险等。可以实现更加灵活的现金流管理。

3、基础疾病责任

重疾责任：特定时间里的多次分组

平安系列在2021年终于有了自己的重疾多次赔付形态。 不管友商有没有，反正平安有了。

随后我立即发觉自己错得离谱，我曾愚蠢得将重疾赔付形态分为三组，那是多么幼稚： 1、重疾单次赔付

2、重疾多次赔付，分组

3、重疾多次赔付，不分组

因为平安六福的出现，让我知道市场是多变的： 1、重疾单次赔付

2、重疾特定时间内，多次赔付，分组

3、重疾多次赔付，分组

4、重疾多次赔付，不分组

好在平安其余系列依旧是重疾单次赔付的形态，庆幸我还能吃到市场变化的尾气。

分六组，最多赔付六次

六福一共有120种重疾，分六组赔付六次，每次赔付100%基础保额，间隔期1年。

一般说来【分组赔付】的间隔期是180天，【不分组赔付】的是365天，六福的设计略显克制，我猜是为了下一次的升级，给客户预留的惊喜。

《附加提前给付重大疾病条款》节选

分六组的理赔逻辑，

如果被保人理赔过第3项的较重急性急性心肌梗死，那整个第2组剩余的21种与心血管相关的疾病就无法得到赔付。

你看，这病种数量是不是一下从120种减少了到了98种。

但还有五组疾病可以各赔付1次。所以病种数量得够多才行。

优秀的分组，

重疾险最高发的三种疾病，癌症、心梗及脑中风后遗症各自在一组。赔付的概率相对较大。如果算成高发的六种疾病，也是1-2-1-2的分组方式。 在重疾险分组的产品里，六福重疾分组也是相当不错的形态。

同时我发现，条款1.1.6.4是限制性赔付条款，同一疾病导致多种重疾只赔付一次。

罹患白血病后进行骨髓移植，这就是两次重疾。在限制性条款下，有着只赔付1次基础保额的风险。

假设逻辑成立的话，第一组的癌症赔付后，无法赔付第四组的器官移植手术。这相当于在分组的基础上再次分组。

这方面的参考阅读： 卖重疾险的可没说不能这么赔呀！ 当然我相信平安的理赔是足够人性化的。说不定已经口头承诺不存在我猜想的拒赔逻辑。毕竟大公司。

再者产品的升级会不断带来惊喜，值得我们共同期待。

但在此之前还是建议，限制性赔付条款，可以和前款一样加粗加黑，起到足够引起投保人注意的程度。

毕竟同样为限制性条款的1.1.6.3都加粗加黑了，没理由紧紧挨着的1.1.6.4忘记了。

限定时间的多次赔。

前面的多次赔付设想都得发生在80周岁前，

因为二至六次重疾保到80周岁保单周年日，

也就是说六福在80岁前是重疾多次赔付，

80岁后就变成重疾单次赔付的产品。

虽然现在六福的重疾部分略显保守， 但我相信在不久的将来，

平安也会推出重疾不分组多次赔付的产品。

轻症/中症责任：

20种中症，赔50%保额，只赔1次

40种轻症，赔20%保额，不分组，可以赔6次

这部分主要有两个知识点：

不自带豁免责任，

和大多数重疾险不同的是，他们都是自带豁免责任，而平安的产品需要额外附加。这就更加灵活，消费者可以根据自身预算选择。

这边还是建议多花个小一千元附加，否则保费有可能和花呗一样必须全部还完。

轻症赔付比例持续克制，

监管对三种统一轻症的上限要求是30%，基本上其他公司的产品没有循序渐进的升级，都一口气拉满到30%。

目前平安轻症比例是20%。你看，平安这明显就是为下一次升级做准备，给足了期待，留足了想念。

我都猜到辣。

15种少儿特定重疾额外赔付

特定疾病包括常见的：白血病、溶血性尿毒综合征、疾病或外伤所致智力障碍等

在首次确诊可以额外赔付基础保额。

属于人无我有，人有我有的水平。

4、灵活有料的可选责任

下面几个附加责任，

我连续看了两次，看完后动弹不得，

当我再三确认后，我大受震撼。

重度癌症，多次赔付：

这是目前市场很好的癌症多次赔付条款。

间隔期3年，包括新发、复发、持续、转移，所有的形态。

最厉害的是可以自拟保额，不像其他重疾险都是默认等同于主险投保金额。

心脑血管特疾及肝肾特疾，首次额外赔付：

首次罹患相应的重疾，就可以多赔付50万的保额。

这可不是二次赔付，而是首次额外赔付。

这三个条款的确不错，在市场上一定一定非常有竞争力。

光是从附加险自身的保费上看就能知道这些条款的价值。

我简单算了一下，

被保人轻中症豁免那必须得有，

癌症二次赔付是市场标配的条款，

额外心脑血管条款也是赔付最高的病种，

也得附加，否则展示不了特点。

那每年要交的保费就从1.36万变成2.05万。

累计满期保费也才61万。

嗯？你发现没有，

两全主险+六福重疾的累计保费还是40.8万， 其余附加险的保费已经超过20万了，

这20万在80岁时是无法返还的。

所以是要返还，还是要保障？

平安都帮你准备好了。

5、其余几个产品

如果对两全责任感到迷茫；

或者觉得轻症、中症的风险可以风险承担；

再极端点，尝试在平安的产品里追求性价比； 平安都有产品可以提供给客户。

这该死的体贴。

平安成人重疾简图，详细保障内容请参考具体产品

我将自制的对比表奉上，若有错误还请指出。

见鬼，分辨率这么低是怎么回事。

其实还可以附加更多有意思的责任，但那都不在重疾保障之内，故不展示。 总体而言，

2021年的平安重疾险整体系列已经比较完善。保障内容也很扎实，没有太大的瑕疵。

其中几个附加条款着实惊艳到了我，的确是市场领先水平。同样超凡脱俗的还有价格。

我竟因此产生挫败感。我到底什么时候才拥有平安的产品，享受一下传说中的服务呢。

这世界还能不能好了？还得继续努力才是，

要对自己和未来的新产品充满期待。 以上。

重要的延伸阅读, 1、基于整个市场了解产品形态：粗點心丨重疾险们纷纷长成少年模样 2、关于赔付的限制性条款：卖重疾险的可没说不能这么赔呀！

小预告：

本来打算下期学国寿的，

但受到客户威胁，还是换成瑞泰好了。

那款产品与六福差别很大，我指的是期待的方向。

可要记得关注呀。