如果你在京津冀，这款意外险能保一辈子，保费还划算
来自：尹娜-明亚保险
首发于公众号「尹娜」
本文是意外险系列文章的第5篇（前4篇见文末）。
以前文章《卖了1个亿保额后，我建议买意外险还是要慎重》中提到了这个案例：老人被车撞瘫痪，意外险赔付了10万元。
而ICU治疗费用、子女的误工费远远超过这个数字。如果有一款100万元的意外险该多好。可是65岁以上老人能买的意外险，保额基本都只有5-10万左右。
如果在65岁之前买了保终身的高额意外险，这个问题不就解决了吗？
市面上大部分意外险都是交一年保一年的短期险，常有人问娜姐：为什么意外险不能像重疾险那样，交20年保一辈子呢？于是爱心人寿就推出了这么一款终身意外险，完美解决。
一、保障责任
「爱心守护神长期意外险」保障责任包括必选责任和可选责任（单独附加）。
必选责任：一般意外身故、伤残保险金、猝死保险金。一般意外身故和伤残怎么赔付参考这篇文章：《卖了1个亿保额后，我建议买意外险还是要慎重》。
可选责任：意外伤残豁免保费、交通意外额外保障。
附加的交通意外保障较为全面，包含乘用车意外身故，如自驾车、出租车、网约车等；水运和轨道交通工具意外，如高铁、地铁、游轮等；航空意外。
对于经常出差的商务人士来说，附加上交通意外险保障更为全面，不需要再额外补充交通意外保险，费用也比较划算。
投保年龄为0-60岁，职业包含1-4类。
二、对比短期险：保障久丨保费低
亮点1：省心，一次投保，长期保障
目前市面上主流的短期意外险，续保总需要惦记着（自己或者经纪人）；很多产品续保不稳定，时不时就下架，到期必须重新选择新品，操作麻烦。
爱心的这款长期意外险就比较省心，投保后每年自动扣费，保费恒定，交满一定时间段就能保障终身。可选择保20年、30年或至70岁、80岁、终身。缴费期也比较灵活，可选择5年、10年、20年、30年缴费。
相比大部分一年期意外险最高保额是100-150万，「爱心守护神长期意外险」最高保额是200万。虽然对大部分中产客户来说，200万的保额仍然不够，但它可以作为整体意外险组合方案里最稳定的部分。
亮点2：保费更划算
短期意外险包括两类：一类是续保十分不稳定的“亏本”型意外险，不建议作为底层配置；一类是续保较为稳定的意外险，娜姐选取了两款保障责任最好的短期险：史带的高额意外和安联的百万人生。
以30岁男性为例，这两款短期意外险交一年保一年的保费是1130元-1450元，而「爱心守护神长期意外险」交30年保终身的保费，是每年1120元，30年总保费仅为3.36万元，可以保障一辈子。
亮点3：免责条款少
爱心这款意外险有8条免责条款（不承担赔付责任的情况），相比其他意外险——无论是短期还是长期意外险，少一半以上。
缺点1：不包含意外医疗
短期意外险一般除了身故和伤残之外，还包含意外医疗责任，如《老人摔碎锁骨，花费4万多，仅自付600余元：意外就医如何少花或不花钱？》中的高处跌落住院、运动损伤看急诊、狗咬打疫苗等情况都可以报销医疗费。
但包括「爱心守护神长期意外险」在内的长期意外险，一般不包括意外医疗责任。也就意味着只能解决大风险，不能覆盖意外就医的小风险。
从转嫁风险的第一原则——优先转嫁大风险——的角度，爱心这款意外险值得作为底层保障来配置，意外医疗责任可以通过搭配短期意外险解决。
缺点2：只有四个省市有服务机构
爱心人寿只在北京、天津、河北、江苏四个地区有分公司，所以只有在这四个地区居住的朋友才能在当地享受到公司的服务。
缺点3：有健康问卷
购买短期的意外险一般是不需要做健康告知的，但由于包含了猝死责任，又属于长期险，爱心的这款意外险有健康问卷。
5条问询涉及的都是恶性肿瘤、高血压、冠心病等比较严重的情况，相比重疾险要宽松得多，若都没有，则可以直接投保；有也可以告知后由人工核保。
三、对比长期险：保障全丨保额高
市面上的长期意外险（保20或30年）大多是返还型，比如安的百万任我行、寿的百万如意行、*邦的安兴无忧等，在保障期满后返回保费。也有极少数纯保障型意外险，如昆仑健康金刚保、爱心守护神长期意外。
与返还型长期意外险相比，「爱心守护神长期意外险」保障期限可以更长，甚至是终身，保障责任也更全面、保额更高、保费更划算。与纯保障型，如昆仑健康金刚保相比，同等保障，「爱心守护神长期意外险」保费更划算。
亮点1：比返还型的保障责任多出一倍
目前市面上大部分长期意外险都是返还型，比如安的百万任我行、寿的百万如意行、*邦的安兴无忧等。
返还型意外险一般只覆盖特定意外，如交通、电梯、自然灾害等，而这些特定事故在意外事件里只占一小部分。除交通事故外，高空坠落、火灾烧伤、电击、溺水、走在马路上被撞，都是常见的意外事故理赔案例。
并且返还型意外险一般只赔付身故和全残，对于普通意外造成的身故和全残，以及特定意外造成的281项伤残（《人身保险伤残评定标准》）都不能赔付。
比如*安的百万任我行，对普通意外身故最多只赔1.6倍保费，对普通意外导致的281项伤残都不能赔付。
这篇文章《火灾烧成重伤，有人获赔900万，有人只拿到9万：你的意外险买对了吗？》里的这个伤残事故，上面提到的几款返还型意外险都不能赔。
案例： 黄先生在广东与太太一起经营企业多年。2015年10月份，黄先生工作时突发火灾，当时火势迅猛来不及躲闪，被严重烧伤，达到二级伤残标准。 黄先生于2014年购买了*安人寿1000万保额意外险，二级伤残可获赔90%保额，共获得意外伤残理赔金900万元。
而「爱心守护神长期意外险」是一款综合意外险，只要是意外事故造成的身故、全残都可以赔付，并且对于自驾车、航空、公共交通等意外可以额外多赔。
亮点2：身故保额比返还型高10倍，保费更低
以*邦的安行无忧为例，30岁男，交10年保30年，每年保费1800元，一般意外身故保额为10万，而「爱心守护神长期意外险」每年保费1370元，一般意外身故保额为100万元，高出10倍。
对特定意外，比如公共交通、飞机、自驾等，*邦的安行无忧为100万，而「爱心守护神长期意外险」保额为250万-300万。
此外「爱心守护神长期意外险」对所有意外事故导致的281项伤残都可以按照等级，赔付对应的比例。但*邦安行无忧只赔付其中等级最高的全残。
此外「爱心守护神长期意外险」对所有意外事故导致的281项伤残都可以按照等级，赔付对应的比例。但*邦安行无忧只赔付其中等级最高的全残。
返还型意外险满期时能返回保费，是否能弥补保障上的缺陷呢？
返还型意外险和纯保障型意外险对比： *邦安行无忧返还型意外险，保额10万，35岁女性每年保费1800元，交10年保30年，30年到期后返还1.15倍保费，也就是21600元。 如果买爱心人寿的守护神，保额10万元，35岁女性每年保费138元，交10年保30年，30年到期后不返还保费。 每年保费比某邦的安行无忧少1662元，省下的这笔钱拿来存个增额寿险，存10年，年化复利3.5%，30年后有36129元，多出来14529元，买个LV它不香吗？
亮点3：猝死额外赔50%保额
猝死主要是由于个人身体原因导致的突发性死亡，属于疾病身故，由于是在短时间内的死亡，所以也称为突发疾病身故。不算意外事故，不属于意外险赔付的范围。
但猝死这件事儿对家人来说实在太意外了，买的意外险竟然不赔？对客户来说接受起来不那么容易，于是部分保险公司会在意外险中额外增加猝死保障。
「爱心守护神长期意外险」的基本责任中包含猝死，若在80岁前发生猝死，可以额外赔付50%保额。
不过对意外险仍建议重点关注意外身故和伤残的保障，猝死只是疾病身故中的一种情形，想全面转嫁身故风险，一定要用寿险和意外险搭配。
亮点4：比纯保障型长期意外险：保费更划算
市场上纯保障型长期意外险种类很少，以昆仑健康的金刚保为例，保额和保障责任差不多的情况下，「爱心守护神长期意外险」的保费要低30%以上。
亮点5：意外伤残豁免保费
若被保人不幸鉴定为任意级别的伤残等级后，可豁免续期应交的保费，保单继续有效，仍然保障更高等级的伤残和身故。而目前市面上大部分长期没有这项保障责任，属于「爱心守护神长期意外险」的特色。
四、关于保险公司
最后，关于保险公司，爱心人寿成立于2017年，由北京保险产业园（银保监会和北京市政府合作开发）等发起设立，注册资金为17亿元人民币。总部设立在北京。
爱心人寿经营一向十分稳健，背后股东也是专业保险科班出身，在国资保险公司里是创新性和服务都非常好的一家，重疾险是市场一流的重疾险产品，性价比也很高。
虽然概率极低，不过仍要提醒：对于寿险、年金险以及含身故责任的重疾险来说，保单的安全性有《保险法》和保险保障基金强力托底（《你的保单安全的很》）。而意外险不属于寿险范畴，如果保险公司破产，保单是有可能受到影响的。
娜姐总结：
「爱心守护神长期意外险」是最好的长期意外险之一，适合给全家所有60岁以下的人买一份作为底层配置。
但这款产品不能作为唯一的意外险进行配置，因为它不包含意外医疗责任，对于小额的意外就医费用不能报销。建议和短期综合意外险搭配购买。
- The End -
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