年均存款10万，个人攒钱经验分享
小啊小马甲
我的收入和存款也不多，比不过月薪几万的高端人士们，楼主玻璃心勿嘲，只是希望这些攒钱经验对大家有所帮助~
理念是钱要花在刀刃上，同时也要兼顾娱乐和正常消费，一味极致省钱跟节食一样会物欲反弹，要把健康省钱的观念当作习惯来养成
一、从今天开始记账
把所有开销记录下来，大到每个月的水电费、房租，小到买衣服、买早餐、坐巴士的钱，统统记录下来。记账软件只要可以记录就完事了，没有什么要求，啥软件都可以
这里露珠分享几个自用的分类：
- 主收入
- 副收入（如有）
- 三餐
- 主食外零食（这一类可以观察到我们非必要项的零食花了多少钱）
- 生活用品（纸巾沐浴露等）
- 住宅（水电租金等）
- 教育培训（买书买课等）
- 娱乐社交（总是要出去玩的哈哈哈哈，不然憋坏了）
- 人情往来（送朋友礼物，过年过节发红包等）
- 医疗健身
- 交通费
- 虚拟网络（话费、网费，要是游戏氪金了也要记下来，氪金行为不好，白嫖他不香吗）
- 服装鞋包首饰
- 消费小物（手机壳、挂饰啥的小东西，别小看小消费，累积起来也很吓人）
- 美容护肤（剪发、护肤品等）
一定要养成每消费一笔马上打开软件记下来的习惯，不要觉得我晚上回去睡前回忆回忆记一下就可以了，你不会记得的。跟我一起喊口号：每消费一笔，马上记下来。一支付成功，马上记下来。（不押韵就这样把哈哈哈）
记账坚持了至少3个月后，我们就拥有足够的数据库，可以开始分析比对开销情况了
二、分析开销，加强自己的节流能力
将记账软件的月度数据汇总到excel中，以下是我自用的版式，也是豆友分享给我后我按照自身情况修改的，这里感谢豆瓣姐妹。大家也可以根据自身情况来优化最适合自己的版本（图中数据都是编的）
下面有两个重要指标
- 非必要开支/总开支=拿铁因子
有一对夫妻他们每天都要喝一杯拿铁咖啡，而他们30年累积下来喝咖啡的钱达到70万元。拿铁因子是指日常生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性的非必要的支出。 我们要用金钱的未来价值去衡量一笔支出划不划算，这个惯性非必要支出未来是就这样消逝掉，还是会为我们带来什么。
这种惯性非必要的支出不能高于我们总开支的20-30%，上图的例子中，我七月和八月的拿铁因子都超了20%，可以看看七月我的服装买的并不多，是社交娱乐的钱多了。八月我是购置服装的钱花多了。因此九月我买衣服和出去玩的频率要减少。这三个月的零食水果花费也很高，九月开始要全面下降，控制至少不过百。
- 消费比率=支出/收入
消费比率在40-60%之间合适。我们每个月的收入最好存40-60%作为储蓄。如果收入低，请每个月至少10%强制储蓄。这是在为自己的财富做积累，被那些非自我提升类而花掉的钱，永远不会成为资产，也不会带来更多的财富。
上图的例子中我的消费比例都低于50%，说明一半的收入都被存下来了，非常棒棒。
三、理解成本，加强自己的开源能力
只想了解省钱的可以不看这一节
做任何事情都有成本，很容易被人忽视的就是时间成本和沉没成本两种。
对于市场卖猪肉的的来说，猪肉的进货价、房租、水电就是他的成本，还有一个很容易被忽略的就是卖猪肉的人他自身的时间成本。例如猪肉荣他在这里摆摊8小时卖猪肉，刨除上述的基本成本外，他可以日赚1000（随便拟的一个价格）。如果他身强力壮，去工地搬砖8小时可以日赚1500呢。
那么他这里就日亏了500。当然这只是比方，没有将搬砖被拖欠工资的风险和自己摆摊时存货猪肉卖不掉报废了的风险一起考虑。加入风险的概念的话这会变得更加复杂，目前我们只谈成本。
大家做事之前要充分考虑一下成本，创业亏损或者工资换算成时薪极低时，要及时止损。
四、合理理财，争取跑赢通胀（休想）
记忆中我国通胀是8%每年，不知道现在变成多少了，毕竟我连8%都跑不赢，只能象征性努力一下，至少缩短和8%的差距。
存款要放在流动性很强的银行理财产品里，例如周开的，甚至最好是随用随取的（招行招招宝？具体名字忘了），这里建议这种流动性强的产品的利率最好是在3%以上，（这里嫌弃一下余额宝的2%，要脸吗？）
半年、一年以上才开的理财产品建议利率是4%以上，5%的我都可望不可及了（如果有更高的请疯狂踢我QAQ）
流动资金和非流动资金的配比，我个人是3：7。因为我近期没有购房购车等购置大件的需求，日常开销也不高。需要养车养房或者家里有老人的友友们可以适当提高流动资金的比例到4：6甚至5：5，以防万一啥时候要用钱却取不出来就尴尬了。
当然银行理财产品是不保本的，最后利率也可能和当初宣传的不一样，这里求不亏就好。而且定期产品的利率太低了，买不了几百万的定制版定期产品，还不如放理财里面稳稳的搏一搏。
个人认为，资产还没到稳定积累的时候，不要盲投入基金、股市。至少要在闭着眼都对自己现在和未来的财务情况了如指掌了之后再开始风险投资。
如果手上有5-8万以上闲散资金（这里的闲散资金是指1年内都用不上的），可以从基金开始，股市都不一定要碰，保守点可以一辈子不碰哈哈哈。
基金建议指数和主动型都要投一点，分散风险，懒人可以采取周定投的方式。基金说开了又有很多内容了，个人有个招，这里就不详谈了。
五、适当负债
这里只谈信用卡，贷款是毒药，谨慎贷款谨慎贷款谨慎贷款。
撸银行羊毛的时候到了，我们可以合理利用信用卡打30天账单期的时间差。
例如公司采购或者给领导买单这种要延迟报销的时候可以用信用卡消费，等报销下来之后还款，这样就避免使用到我们自身的资金了！要不然垫资多了我们每个月就少了垫资钱的利息呀！每年算下来都少一顿饭啊！
注意这里不要还最低，要还全额，不然利率也很吓人。
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