记录｜花呗上征信有感，我今天来说说个人征信报告（一）
luna旺仔妹
花呗全面上征信上热搜了，很多uu都很担心会影响自己的征信，作为一名金融从业人员，首先，花呗也好，借呗也罢，其中很多早就上了征信报告，只是这一次，是全体都上。明确告诉大家，如果你按月还花呗，借呗，你不用担心自己的征信报告。
其次，鉴于各位对征信报告一知半解，我决定开一帖科普贴，对征信报告进行科普。从信用卡，信用贷，按揭，房抵贷款等贷款种类入手，分析一下现在市面上常见的几类贷款。
征信报告篇：
说在前面：征信系统于2019年年底进行过全面的一次升级，增加了接入机构，增加了贷款详细情况和征信记录期限。
个人每年有2次机会可以去免费打印自己的征信报告，除了去人民银行征信中心查询外，还有一些银行网点就有自助查询机。有兴趣的小伙伴可以抽空自行前往打印。另外，网上也可以查询，但是时间比较长，申请到获取，大概要1个工作日左右时间。
新版征信报告信息更加全面：除了之前就有的身份基本信息外，还有供职机构，社保缴纳，住房情况，金融机构合作情况（包括历史5年）以及历史查询机构（保留2年左右？此处不详）
这里详细展开一下金融机构合作情况
1、内容：个人目前所有正规机构贷款+信用卡信息在报告上均有显示：包括贷款金额，贷款期限和种类，已还本金，剩余金额等。信用卡的话就会有卡的预授信额度，发卡核准时间等。
2、期限：19年系统升级后，征信记录尤之前的2年记录延长到了直接保留5年，但银行关注重点仍旧大概在2-3年。一般，没有逾期的时间小框框里是“*”或者“N”，如果时间框框里出现了“1”、“2”等数字字样，那么恭喜你，你之前逾期的记录，被留住了。除此之外，现在征信报告还显示你平均6个月信用卡使用金融，还款金额之类的信息。
银行眼里优质的客群是，给你发卡的机构很多，授信额度多，但你自己使用并不多，而且还款金额相对稳定，最好偏少的客户。lz20年年初去拉过自己的征信报告，2页纸，7面结束，后面的那位同事，3页纸，10面完结。人家比我多啥，多了几笔信用贷，多了几张一直使用的信用卡。
3、历史查询机构，这一点要注意。这一栏信息里有查询机构，时间和查询原因。很多有花呗的小伙伴们其实开通的时候没主意，大家是授权了蚂蚁金服定期或者非定期查询自己的征信，同理，还有很多网贷，小贷公司。
一般授信银行也会关注到这一点：银行对于一个经常有其他金融机构查询征信的客户会表示疑问：为啥会有那么多金融同业查询征信，是不是个人很缺钱？办了一些尚未入征信的信贷业务之类的。
很多小伙伴不注意，有金融机构发个贷款推送链接就去点，甚至有些人把能不能批下额度来作为自己这段时间征信是否良好的体现。这里有一部分人，不一定是要用钱才去批贷款，而就是想单纯看看自己能有多少额度。但我个人在此建议：最好不要无缘无故拉征信。
小tips：1、借款记录显示5年不是5年之后信用记录就恢复良好，而是在信贷详情记录里不会有显示，详细版的历史详情依旧会有逾期欠款的记录。你可以理解为就像一个人被捅了一刀，5年后血虽然不会流，但是疤还在。2、有些uu以为，有了逾期欠款，结清后把卡注销或者关闭花呗白条，历史记录就会没有，可实际上依旧是会显示的。
有的uu会问，那这个记录会有影响吗？
答案是不一定。原因很简单，因为银行授信政策每年都在变化。比如前几年房贷额度充足，这两年房贷额度又在收紧。所以，在银行缺该类客户的时候，偶尔历史征信有点瑕疵也可以接受，但如果银行额度紧张，那么你的一点瑕疵，就会影响你办大事。
征信报告最直接的影响，就是个人贷款的获取。在合法合规的借贷里，银行贷款价格是最优惠，接下来是小贷公司，在接下来才是信用卡分期（也可能利率差不多，如果免息分期，当我没说）至于你个人向亲戚，朋友借的钱，贵还是便宜，自行判断。
下面就要来说一下各位小伙伴比较关心的贷款和信用卡。
个人和银行之间最主要的借贷业务分为以下几类：信用卡、消费分期、信用贷（高管贷）、房屋按揭（预售房+存量）、房屋抵押贷款。
这里说一下花呗和借呗：现在大部分银行把花呗（同理京东白条）认同为信用卡业务，借呗（同理微粒贷）认同为小额贷款业务。
下面我就根据分类，把各个授信产品简单介绍一下。
A、信用卡业务：银行个人基础业务，主要是按个人资信情况给予个人一定的消费信用额度，个人可以在规定时间内进行免息使用。
信用卡的获取：18年以前，基本是采用填纸质申请书的模式手工进件，现在，绝大部分的银行都采用二维码扫描的形式系统进件。信用卡的审批已经基本实现全流程去人工化，内部审核机制是标准的打分卡业务。
打分卡流程基本核验信息很多：年龄，学历，工作单位，社保情况，公积金情况等等。具体标准，每家银行的参数设置都不会一样。有的是减分，比如年纪小收入低的人能够核到的信用卡额度和年富力强收入颇高的人是不一样的。有的是直接毙掉，比如你有笔已经逾期但尚未结清的贷款。
可以总结说：学历越高，年纪25-45之间，社保缴纳金额越高，信用记录越好你能获批的额度越大。
另外就是常见不被注意的情况：1、多头授信：一般银行控制在8张左右：有些银行松，是按你使用卡（以激活为标准）的数字核定，有些银行紧，是按你申请获批的信用卡的张数算；2、查询次数过多：有些银行会限制一定时间内征信查询次数，以免自己变成最后一个接棒的。这个数字，一般是半年或三个月内，次数小于2或3。这个数字看起来不大，但实际情况是：绝大多数个人信贷产品一年才会拉一次征信，虽然小，但对于普通打工人来说已经足够。3、已经结清的信用卡逾期：关于此类情况，每家银行政策不太一样，但可以肯定的一点：你不能恶意透支；另外，逾期次数也不能太多，一般控制在2次以内，逾期期限控制在2个月以内。关于这一点，有的银行会直接拒掉你，有的银行则是适当减少你的核准额度。
关于信用卡增额和额度缩小：对于小白来说，你如果你刚工作没多久，收入不是很高，名下也没有固定资产（房或车），那么你的第一张信用卡额度不会很高，一般在5000-10000之间。甚至有些银行初贷户二维码是做不过的，因为你是一张白纸。碰到好一点的客户经理，会让你用最传统的方式，填写纸质申请+工作证明的方式是给你提交申请。信用卡额度都是慢慢放大的，如果你使用期限满一年，且没有什么异常的话，那么大概率发卡行会自动为你提升用信额度，而且，提升幅度不会小。至于信用卡额度缩小，原因基本就是你的基本情况或者征信出了问题：比如社保断交，比如涉诉，比如其他银行出现了贷款或者信用卡逾期等情况。
引申一下：说起信用卡，肯定要谈到信用卡分期、提现（同花呗），这个是银行会提供信用卡业务的根本原因：分期的手续费费率很高---绝大部分银行都在用100%的信用卡透支撬动10%不到的信用卡分期：如果没有超高的利率，银行怎么肯给你用那20-30天的免息期，而且提供各种优惠活动让你刷卡。
至于，下面有uu问的按月还的分期或者最低还款会不会有影响。我个人的理解是不会：现在绝大部分授信机构只会审查发卡机构加数以及个人历史还款情况是否良好，还不会管那么多。
B、信用贷/消费贷：
先来说说消费贷：传统消费贷是以购买的实物为标的（以车为例），由金融机构先向卖家支付货款，买家可以分几期定期向银行支付原本应该支付给卖家的货款，并支付一定数额的利息。现在的消费类贷款经过升级演变后，有一部分已经演变为信用贷。最大的区别在于无需依赖实物标的。银行可以根据个人资信情况先给个人预审核一个信用额度。在个人有实际购买需求时，个人就可以发起提款。信用贷额度比信用卡可以提现的额度要高。（信用卡额度一般在5w以内，而信用贷额度10w起步）信用贷出现时间较晚，但近几年在银行内都在大力推广，已经成为很多银行大力推广的产品。
现在，部分银行的信用贷或是消费贷，基本都已经实现了线上扫码审批，也就是打分卡流程。这类流程审批速度快，减少了人工干预，基本扫码5分钟内就能出额度。即使有的银行仍要人工干预，也在1-2天内会出额度。
说到这里，我再说一个不太常见（yin hang bu dui wai gong kai ban li）的业务----高管贷（vip卡）。这类卡就是大家传说中的黑卡，需要手工干预：（yin wei ban li de ren dou shi gao guan）所以可以做到额度高，利率低，权限多。持卡人限制也比较少（年龄+征信记录等限制，有的也是可以沟通的），这种卡一般都是银行针对各企事业单位的高管办理的。这里我就不展开叙述了。
篇幅有限，字数不能过多，以下是续篇：https://www.douban.com/group/topic/247930927/
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