赚钱投资｜退休投资指南（规划篇）
源源菌(独立思考的投资者，热爱生活)
大家好，未来一段时间打算写一些真正使用关于退休投资规划的内容，内容本身不构成任何投资建议只为了给大家提供规划的思路，谢谢(*^▽^*)。
投资是退休规划当中最最重要的一个环节，没有人可以完全替你去做出选择。无论选择养老主题类的基金，养老年金，资管产品还是选择一名专业的咨询顾问根据他的方案进行规划，本质上来说都脱离不开“决策”的过程。
在我们的生活中每天都会面临各种各样的选择，人生中几次重大的投资决策，足以改变你人生的财务轨迹，因此，首先我们要明确一个概念，那就是真正让你实现财务自由并不需要过多的决策，通过几次重大的决策就可以实现，实现真正的自由并不用像我们经常看到的在股市那样频繁地进行操作，这样频繁操作会产生高额的交易成本，只会让你越来越穷。
大家都知道的例子：如果你在2000年左右在北京4环内买一套商品房，平均都有10倍以上的涨幅。算上期间的租金收益和杠杆还会更高。
提前退休需要通过科学的方式对资产进行合理的配置，从而达到资产稳定保值增值的目的，用资产产生的投资收益去覆盖生活支出。当然，每个人风险偏好跟风险承受能力不同，配置方式也会有所区别，在这里我会简单提供一些配置思路，不会推荐任何具体的投资标的。要想实现永久退休，对于投资水平最低要求是跑赢通货膨胀，跑赢通胀的部分用作日常消费，否则本金长期来看会一直处于磨损的状态，越来越少。
做规划的第一步是先需要了解清楚家庭的财务状况，列表做个简单的梳理，首先罗列一下自己的总资产，范例:
然后对每年的收入支出做个计划，范例：
《财务自由之路Ⅰ：7年内赚到你的第一个1000万》——博多·舍费尔在书中第十二章提供给了我们很好的思路，总结了财务状况的三个阶段，分别是：财务保障、财务安全及财务自由。
在对自己的家庭财务状况进行简单的梳理之后，按照如下三步逐一实现自己的目标，重点总结如下：
第一步：财务保障
假设你突然断了经济来源，欠你钱的人无法还钱；或者公司破产，你被解雇了；或者你生病了——这样的情况下，你能支撑多长时间？大部分人需要6～12个月的储备金用于覆盖这段时间的刚性支出（离我们最近的例子就是新冠疫情，很多人因为疫情导致收入中断）。
如果身患重大疾病一般而言需要3-5年时间进行休息进行调整，因此重疾险覆盖（3-5年的刚性支出）跟医疗险的配置是必要的；如果有家庭责任比如赡养父母和养育子女，还需要而外增加配置寿险：在预算相对紧张的情况下，可以优先考虑消费型重疾跟寿险，可以用最少的钱最大程度上建立足额的家庭保障；如果预算相对宽裕且有储蓄需求，可以考虑储蓄型保险，或者两者组合。
财务保障是短期目标：如果你还没有实现，这应当是你下一个目标，一个必须尽快完成的目标。
关于建立财务保障的理由：
- 第一个目标较小时，能更快地实现
- 能坚持下去，是因为第一个目标让你感觉触手可及
- 在你生病或者生活穷困潦倒时——你立马就会体会到，降低要求会有多艰难，更不易的是，增加资本
- 没人能对意外和厄运进行预测，但你可以做的是提前做好应对准备5．你对自己的健康、情感、家人是负有责任的，你有义务尽可能快地去实现财务保障
注意事项：
- 实现财务保障的部分不要去冒险
- 在实现财务保障之前，请保持让安全处于中心位置。你应该容忍低利润率，将一部分现金存放在银行储蓄账户、国债逆回购或者货币型基金等相对安全高的资产当中。（我个人会将大约一年的预计支出买入货币型基金，或者国债逆回购或者定期存单等来控制资金）
- 如果你拥有的储蓄足够覆盖未来6个月到1年左右的生活各项必要支出以及债务支出，并且配置齐备了足额的商业保险用于抵御重大疾病、意外伤残以及身故带来的风险，那么现在你已经满足了财务保障的条件。
第二步：财务安全
建立财务保障能带来很多的好处：可以使你安全地度过一次危机，有安全感，可以时刻准备好面对一些未知的意外。
但是财务保障有一个很大的缺点：一旦意外情况发生会花光所有的积蓄。虽然在财务上安然无恙地渡过了一次危机，但是积蓄都没了。真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。
财务安全的定义：被动收入可以足额覆盖基本日常生活支出，一般为年必要日常开支的25倍。
必要开支顾名思义就是维持正常日常生活必须要花的钱，如果没有最基本的经济基础可能直接影响到我们的身体健康。其实可以从以下几个方面去梳理自己的开支：家庭的生活费用（衣食住行）、住房费用、医疗费用、医疗费用、债务支出。
实现财务安全的意义：可以去尝试去做自己真正感兴趣的事情。
有的人不去从事自己感兴趣的职业，主要原因就是缺钱。令人感到惋惜，也是一种才能的浪费。之所以尤其可悲，是因为我们只有在做自己喜爱的事情时才会真正感到幸福。一个从来没有长期做过使自己快乐的有意义的事情的人，从来不会知道，自身究竟蕴藏着多少潜力。如果有人无法走出关键性的一步，不能做自己感兴趣的工作，那么原因往往都在于金钱。
1. 一旦实现财务保障，就应该将所有可用资金用来投资，以实现财务安全，对于新手来说，我个人建议分散投资到指数基金、养老型FOF和商业保险年金里面。
2. 致力于自己感兴趣的、与才能相符的事情，仍然可以把所有的账单付清。
3. 只有资本多到让你能够仅靠利息就能满足基本生活必要支出时，才算实现了财务安全。其实当你实现财务安全的时候，你已经在一定程度上可以自主选择自己喜欢的生活方式了，因为你可以通过被动收入去覆盖生活中的必要开支，但是这样的生活状态离你理想生活还有一段距离。
第三步：财务自由
有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。
本杰明·富兰克林
大多数人之所以实现不了自己的梦想，就是因为他们从来没有考虑过他们应该为此做些什么。他们不知道，他们需要为自己的梦想付出多少。
还是用上面那张表，罗列一下你理想中生活的状态，如果要实现他们每年需要多少钱，再根据25倍的法则，就可以计算得出如果要实现这种生活具体需要多少钱。
保罗·盖蒂——当时的世界首富，曾经说过：“除开一些例外的情况，一个人要积累真正的财富只有一条道路：必须建立起自己的企业。”如果你是企业家，那么你有最大的机会去变得富有。也许会存在许多阻碍的缺点和风险，但是4个百万富翁中有3个是企业家。你对错误和风险的恐惧，永远不应该促使你按照最低要求去生活。因为只有全力付出时，我们才会真正感到满足。
投资最重要的几点原则
- 绝不动用你的本金。你所有的梦想，能借助投资收益来满足。这也意味着，你的投资收益必须大到足以承担你的梦想。
- 有一个目标，一切都变得很重要。
- 世界上不存在失败，只存在结果。恐惧失败对至少70%的人来说都是最大的心理障碍。不过，可以毫不怀疑地说，这个世界上几乎所有巨大的成功都是在失败之后才产生的，持续学习和成长。
- 想要变得十分富有，你就必须建立自己的企业（或者拥有企业）。
- 实现财务自由最重要的第一步工作是明智地做出决定。如果你（现在）不做决定，就意味着你已经做好了决定。你决定一切照旧，不做任何改变。
注意：
- 只有当第一个目标之后，你才能开始进行第二个，然后是第三个。
- 永远不要将你所有的金钱全都投进一个投资项目中，做好风险管理。
- 千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。
- 实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大的风险。你需要去寻找收益率高的投资项目，这样一来，即使你其中一个或两个投资亏损了，你也能通过高收益投资项目获得补偿。请注意：你想获得越多的资金增值，就必须越费心去管理你的投资项目。
关于负债：有信用卡分期、车贷、花呗分期等高利率负债一定要优先偿还。负债并没有绝对的好坏之分，关键是能否将债务控制在自己可以控制在自己的能力范围之内。房贷的话公积金贷款利率比较低还是比较划算，合理的投资规划跑赢公积金贷款我觉得难度不大，商贷的话看情况，如果投资能力强的话并且负债规模相对可控的话可以考虑保留。
更新：2022.9.7
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