关于-我和我的钱的思考

钱，货币，古代时是贝壳，被人视为诱惑，或者罪恶的本源。

钱是我们每天接触的对象，但却缺少系统的教育。

钱，作为交换货币，在我们手里的渠道，无非有三，一出，一存，一进。之中涉及了三个议题。而对应这三种情况，研究下去，发现这之间都有需要避开的深坑。

一，关于花钱---之中的消费主义

花钱，是三件事情中最简单的一件，但这里面的陷阱却是最大的。消费主义的浪潮下，商品陈列在眼前，玲琅满目，不论是购物软件，或是线下商超，都营造出“富足”面目。而我们身体里，原始社会的采集者的嗅觉，就在此刻苏醒。商品源源不断，欲望被物品与广告的双重刺激不断激活。看似是顾客在通过购买，发动主人意识，掌控自己的人生。但仔细一看，或许我们能发现，关于消费，确实，是你自己决定的，但除了要不要消费消费这件事。所以选择，不做什么，其实也是一种作为。而消费主义的裹挟之下，顾客在不知不觉间，丧失了这种初级选择。

“年轻初抗老，xxx精华”，“独立女性气质的彰显”，“学习效率的提升法宝”，了解过营销手段的人或许知道，资本家会通过制造“缺失感”，让人产生焦虑，进而在无意识间捆绑住消费者。制造焦虑，然后后把消费作为解药。同时把消费的物品与人格特征划等号、售卖美好愿景。这样的做法，就是赤裸裸的消费主义。但反感消费主义，不代表不去消费。事实上，分工明确的现代社会，几乎没有人能脱离消费，独立生活下去。一个知乎高赞里面说到，消费是没问题的，但提倡的是为了你真正用的着的功能买单。

这样一来，关于消费的悖论随即出现。怎么能确认。我要消费的东西，是真实需要？还是消费主义的裹挟呢？我能找到的所有答案，都在逼你，向内看，直面自我，直面购买这件事。我们或许都无法脱离消费主义，但发现有这件事，直面这个巨头，去了解他，一定是有用的。我总结了一些方法，或许能够对大家有启发。首先是，观察。观察自己的生活，稳定生活阶段中的一个月或者三个月。这期间，不对自己做评判，只是接受。三个月之后，复盘发现自己的消费模式，了解自己维持正常生活的消费水平在哪里，知道哪些对自己是必须的，哪些是可有可无的。这样，不是说之后你就一定只会在必需上面花钱了，而是，至少能把60%的精力，放在哪些至少对你起着80%的作用上。剩下40%的精力，即使你拿去浪费了，在无意识跟自我鞭挞的两个极端态度之中，你就有了选择的权利，选择有觉知的浪费，选择我知道我在浪费，而我可以接受这个结果。

而我在这样做的时候，慢慢真的确认，我们现在所处的环境，真的是一个物质生活极度丰富的时代，如果只希望不被饿死，或许用不到消费。但要是希望得到物质上的极大满足，又是欲海无边，企图满足自我的所有生生灭灭的欲望，根本是不可能的。所以，我的结论是，物质，并非真理。像那句话，我伸手摘星，即使最终摘不到，以不至于满身污泥。鲁迅说，第一是生存，第二是温饱，第三才是发展，当我们衣食无虞后，生活的选择在面前展开，是要更好更多的享受，物骋心扉，一味的扑向外界，还是去追寻我们内在生命、精神发展的需要。选择权在我们手里，而我们也应该知道，我们存在着这种选择。

（推荐纪录片B站《无节制消费的元凶》、知乎《现在年轻人怎么脱离消费主义》、不消费up主 一乔桑哇）

二，关于存钱--之中的通货膨胀

知止而后有定。当我们好不容易，从商品洪流中，喘出了一口气，存到了一些钱。储蓄意识极高的我们，就把这些钱攒到了一起，或在微信、支付宝、或在各大银行。事实上，这些钱又流回到了市场，我们只是看似拥有它们。看到一个例子，B开了一家银行，A刚挣到了100万存进了银行，C向B贷款100万，3年后C还完钱，B此刻就有了200万资本。而3年后，市面上总资产就从100万变成了200万，A的100万，也就只相当于原来的50万。这就是通货膨胀。而就算个人不把钱存进银行，还是会有别人存钱，所以无论上场或者不上场，通货膨胀都是一定发生的事件。目前的通货膨胀率是3%，也就是你存在银行不动的钱，每年会减少3%。这也是为什么，我们都会说，现在的钱不如原来的钱值钱。

为了不白白当冤大头，跑赢这3%是需要思考的事情。这也就是各路理财商品的存在的意义。但我们都知道，投资有风险，入股需谨慎。有可能一个不小心，本来想跑赢3%,但搭进了50%。

如果为了存钱、理财，就把大把的时间花在股市看大盘上，对于金融小白来说，无疑是捡了芝麻丢了西瓜。所以既要考虑到这3%，又要不费心力，才是理财的真正硬道理。网上显示，当下银行一年期存款利率大约是1.5%，活期存款是0.35%。支付宝余额宝是1.5%。微信零钱通显示是1.7%。银行软件中显示，一年期的中低风险理财产品，利率大约是3%-4%。基金的收益率则不等，高则可至10%+。股票更是高风险高回报。所以利率顺序是银行活期＜银行定期＜余额宝、零钱通＜定期理财＜基金＜股票，相应需要付出的风险跟精力也是这个顺序。也许需要解释的是，定期理财跟基金这两种商品的概念。定期理财，是有金融行业的理财经理，为期一定时间的操作，如购买债券、存款等商品，是固定的金钱，收取一定的利率。基金也类似，相当于你付钱给相应的金融专业人士，运作金钱，他给你一定的利率保证，你给他相应额度的金钱信任。基金与理财不同的是，基金的利率高低不等，同时灵活度也更高，相当于活期，可以应急取出，但应急取出，因为市场波动的不确定性，将无法保证收益，也就是流动性更高。

谈到流动性，金钱的流动性、稳定性、增值性是很重要的几个个方面。所以在选择怎样存款，怎样理财上面，只存活期的人保证了高度的流动性跟稳定性、只存定期的人保证了高度的稳定性，以及有保证的增值性。各类单一理财产品，都可以分析出相应的结论。而通过这样的分析，我们不难看出，单一使用任何一种方法，都无法顾及到三个特性的平衡。所以，鸡蛋不要都放在一个篮子里！通过不同产品的配比，选择合适的自己打法，是灵活运转的关键。很多人士都认可的一种配比方式是，80%走稳定路线，20%走回报路线。同时如果选择定期理财的话，可以通过每月存一笔定期来获取第二年每月稳定的资金流动性。也就是每年1月存一笔定期理财，2月也存一笔，3月也存一笔......以此类推。值得注意的是，进行这种操作的资金，要是自己保证好一年内不会用到的。也就是要提前预留好，一定数量的，灵活取用，稳定方便的现金流。而后才是需要考虑去做理财的资金。而如何预留，留多少，就是牵涉到上一个消费的话题了，每个人都不一样，可以通过自我观察发现，也可以通过询问身边与自己相似的朋友了解，这就是八仙过海的事情了。

每个人适合的方法都不一样，去获取、学习适合自己的方式才是硬道理。推荐书籍《小狗钱钱》、《穷爸爸、富爸爸》、小说《遥远的救世主》、推荐视频B站up主小唯的公寓《极简理财》

三，关于挣钱--之中的时间消耗，以及安贫乐道的虚假口号。

最难的就是挣钱这件事。挣钱的本质是，用时间换取金钱。加班是如此，上班也是如此。一些人提前存够钱，提前退休，就是在用金钱购买属于自己的时间。一些人，将家务劳动转移给相关人员，也是在用金钱购买自己的时间。所以无论怎样，其中需要特别注意的，就是自己的时间。有些人单位时间的金钱收入更高。通常由低到高的过程，被人叫做，自我提升。而这样分析，可以得出一条等式，真正属于自己的时间=所有时间-必要的饮食睡眠时间-必要的工作时间。而自我提升、或者自我享受的时间，就存在于“真正属于自己的时间”之中。一天24h每个人都是一样的，所以想要更多的自我时间，有人熬夜获取、有人通过减少必要的工作时间。而如何减少呢，大致也有两个路子，一是降低消费水平，减少维持消费的时间，二是自我提升，增高相同时间的金钱获取度，而这两种方法之间，并无冲突，大可以齐头并进的实行。

所以不难看出，我提倡的模式，底色是“降低消费”，即降低对物质的过度依赖。但有必要提醒的是，想这样做的读者，不要陷入所谓“安贫乐道”的陷阱中去。也就是，不要听从别人的号召，一昧的工作，不计回报。这样号召我们的人，我认为都是居心叵测的。除了常见的社会道德支援号召，尤其对于女性，这种“工作”还包括任何形式的家务劳动，以及情绪劳动。道德的高帽子，一旦给你带上了，就骑虎难下了。物质是重要的，基本的生活保障是重要的，保证了这些之后，最重要的就是发现自己内心真正热爱所在。如果真是愿意热血奉献，那就去；如果真是愿意付出“爱的劳动”，那就去；如果就是愿意追逐金山银山堆满屋的快感，那就去做。但如果想要享受精神的满足，我们也可以知道，这种选择的权利，我们有，而且就在此刻，就在此刻我们的手中。

最后我想说，选择花钱，或者不花钱，都不是要紧的事情。最终的目的，都只是通往内心的安宁。