如果你在银行，被推3.5%增额寿，且慢

2023年，有个词，很火，叫挪储。

理财端，无风险L率持续下跌。

像银行的定期存款/大额存单，像国债/货基。

像我的头发，一薅就掉，越来越少。

大家的钱，也不可能无脑all in房市/股市。

地主家也会留一些过冬的余粮。

于是，就有了一个很大的市场需求：挪储。

你去银行，很大概率，会被理财经理招呼。

建议挪一部分存款理财，去放保险。

拿彩页，说一拗口的东西：3.5%增额寿。

不过为什么挪，怎么挪，原理是什么。

你的理财经理未必懂。

毕竟，作为一个苦命的打工人。

生活不易，这个月要完成行长给的任务才是重点。

我呆过银行，这滋味，懂的。

01

先说为什么挪？

一个，是你买的银行理财，利率越来越低。

几年前的5%，降到2%。

毕竟监管不让刚兑，银行也发愁。

利率低，客户走。

再一个，理财净值化管理后，不再保ben。

你以为买的理财，还稳赚？

但事实上，亏麻了。

理财经理，战战兢兢，赔礼道歉。

这几年，不好干，问问你身边的银行人。

苦不堪言。

那3.5%增额寿，成了香饽饽。

这类产品特点：

1、分期交，比如5年/10年，手头100万，20万x5年，不影响短期理财；

2、锁定收益，终身3.5%，看着不高，但也不算低；

3、安全保ben，背后银保监+保险保障基金兜底。

产品是好的，但部分理财经理，话术很骚，不会给你讲透。

这几年，销售误导，投诉很多。

02

我点几个需要注意的点：

a.封闭期

你买银行理财/定期存款，如果没到期，随时拿。

急用取出，顶多利息从定期变活期，少拿一些。

但保险，有个封闭期。

举个例子，30岁女，6w * 5年交。

看这张图。

前6年，提前拿，是会亏的，本金都不够。

第7年，开始上升。

放够10年+，效果爆炸。

所以，你挪到保险的钱，起码7年。

如果你的理财经理，叫你短期存。

你又急用，那糟了，亏麻了。

b.产品导向

一家银行，只能合作三家保险公司。

这是监管要求。

和哪家关系好，就卖哪家产品更多。

这是行长要求。

除了上述两种情况，理财经理也有个人偏好。

好的理财经理，那挺好。

一些精明的经理，爱推回本贼快的（5年回本）增额寿。

回本后，再让客户退保。

再买其他产品，刷绩效。

目前，市场上，回本越快，客户能拿的钱就越低。

好产品，几乎6~8年回本。

我们要买长期收益高的，而不是回本快的。

不然没意思。

如果你的理财经理，硬推回本快的。

而不是长期收益高，你要注意。

c.收益3.5%？

很多经理，会装糊涂。

和你说存了，复利3.5%。

然后，客户会理解成：

放30w进去，每年3.5%，利滚利。

对，又不全对。

想一想，这么多产品，都叫“3.5%”。

岂不没区别？

注意看，监管是规定：

给客户的收益，终身最高不能超过3.5%。

三个关键词：终身、最高、不能超过。

这句话，正解是：

这笔钱，放一辈子，年化复利无限逼近3.5%。

举个例子，看下图，你放10年，3.18%，15年，3.3%。

放越久，越接近复利3.5%。

如果经理，没和你解释清，含糊带过。

那就是装糊涂的高手。

好产品，放越久，越逼近3.5%。

换言之，差的产品，回本快，但中途疲软，会掉队。

所以，不同公司的产品力，是不同的。

同样存15年，越靠近3.5%，谁的产品就越牛逼。

一般来讲，买完，放个15年。

复利不超过3%的，辣鸡水平。

复利在3.2%左右的，中间水平。

复利在3.4+%的，顶尖水平。

大家拿到一款产品，按照这标准就行。

我一般推荐客户最高档，居多。

03

上面说了说：

挪储的两个背景，产品的三个点。

最后在说说，作为客户层面的‘掌控感”。

如果对增额寿感兴趣，可以不局限在银行买。

一方面，在银行，只能三挑一。

还不一定最好，几年下来，或许少几万块；

另一方，帮你配置的人，也是另一层因素。

这几年，银行人，压力大，身体挂红灯，经常换。

本身保险，又是银行代销。

客户发生极端情况，不管，也没这义务。

毕竟，这是保险，后续对接，复杂些。

最核心一点，这笔被人惦记，有点慌。

我呆过银行，我知道：银行人个个都能看到名下的钱。

钱一旦多了，最好不露财，知道的人越少越好。

如果想要用保险，给自己孩子“藏”一笔钱。

隐秘一些，银行渠道或许不是好地方。

那有什么最高效的办法呢？

可以直接找熟悉全市场产品线的保险经纪人，看看。

货比三家，且专一，所以研究的深。

可以帮你分析看看。