基于信任的婚后夫妻攒钱研究与实践（完结）

2024.6.5记：发疯文学，请勿较真。

摘要：

当前社会普遍存在着明明已经结婚，然而对夫妻共同管钱存在顾虑的问题。以自主管理、夫妻共有账户为典型代表的清算负责制度流行。通过9年实践与不断研究，作者采用了基于信任的婚后夫妻财务管理方法，通过消费和收入记账、按月汇总、半年复盘的方式，以实现家庭账户的盈余。

1.简介

当前社会普遍存在着明明已经结婚，然而对夫妻共同管钱存在顾虑的问题。 婚后财务问题是夫妻关系的重要影响因素。其分问题包括：婚前财产如何避免婚后分割？一方工资是否需要上交？如果一方负责管理家庭财产，出现亏损后如何处理？双方的消费习惯存在差异如何调整？

这类问题充斥着媒体和各类APP平台，譬如婚后如何管理家庭财务就曾在今年5月冲上热门。经过周边调研，6对夫妻关系中，各管各的1对，日常各管各的、高消费单独向一方申请1对，一方向另一方按月支取生活费1对，谁遇上了谁承担1对，一方向另一方上交工资2对。

按照典型模式处理，有以下种：

a)各自承担自身开销，共同开销协商处理：一般来说，水电煤物业和房贷是家庭必须的共同开销，经由夫妻双方共同商议决定哪方负责，其余日常开销分别承担。常常出现在关系比较平等的双职工家庭中。

2021年曾有豆瓣帖子调查，但如今这种情况愈盛

b)所有开销以一方支出为主，另一方仅提供缺少部分的金额：如前所述高消费单独给和支取生活费均为这一类。常常出现在其中一方社会地位更高或收入更高的情况，譬如老板或者高管家庭，另一方一般有工作，但相对收入较低。

c）一方由另一方完全供养，按月或照实报销：周边并不存在，但是显然是一种常见的模式。常出现在单方工作的家庭。

类似这种帖子在教人如何拿到钱，然而这是个单方可随时收回的东西

d）双方汇聚收入后，一方管理并支出：常常出现在老一辈夫妻关系中。

夫妻财务管理关系图

然而，由于作者夫妻收入差别不大，均领取工资。以经典老一辈上交工资，一并支出的方式，作为上交方无法接受；而各自承担共同开销的模式，在家庭中无法获取具体信息，以至于缺乏良好管理结余的方法。因此需要解决支出自由，而有效结余的问题。

本文主要通过 消费和收入记账、按月汇总、半年复盘的方式 ，量化支出和收入，并对结余进行管理处置，创新性提出以信任为基础的支出自由、量化管理结余的方法。

2.系统模型与方法

2.1 消费和收入记账

首先双方必须记账，消费和收入均需记录。其中，消费侧可按照日常、旅游等单独设立账本，其好处为平抑每月支出水平，便于后续复盘类目的连续性变化。

以5月为例，全支出为2472元，日常部分主要支出为孩子，另有旅游支出1000+。

以2024年5月为例

高消费低频次项单独列账有助于 观察类目的变化曲线。如图所示，2024年最高日常支出为3月，然而若考虑所有支出，则2月份有一笔8w的提前还贷，明显高于其他。会导致在观察日常开支时出现偏差。

账本设置

左图为所有账本合计，右图为日常合计

记账的要点是：随手记。若采用按月盘点的方式，很容易因为过于复杂而很快放弃。随花随记，因此要求记账APP没有开屏广告，以快速实现。

夫妻双方的记账以日常交互为主，少计几笔小账的影响并不很大，因此忽略若干几笔并无大事。追求持久而非精准。

以上为开支和收入的量化基础，以此衍生有后续的所有操作。

2.2 按月汇总

按月汇总是以观察结余为主的工作。其主要功能有以下2项：

a）汇总以确认收支记录是否存在偏差。每月记录当前总结余，与上月结余之差即为本月结余。由于该汇总以记录当前账户的金额为准，因此可以与记录收支进行一次确认。往往因此发现收支记录的问题或各项账户的问题。

b)确认当前结余资产是否投入再生。由于每月只需保留较少的流动资金用以在固定时间还信用卡。因此结余资产可以在每月盘点时观察是否保留过多流动资金。

作者以23年的情况为例：

2018年-2023年按月池外资金变化情况

可以明显看到每月结余资金都有增加。

同时，考虑家庭资产的配置，除房产外，按照XX池和池外资金进行分配。上图为池外资金的变化情况。下图为XX池变化情况。途中蓝色为本金，绿色为收益。

2018年-2023年按月投资池资金变化情况

可以看到，XX池本金与池外资金本金有相反的波动。在每半年的复盘中，会根据个人XX能力、当前经济情况进行资金的再分配。

按月汇总是更高层级决策的数据来源，以此为基础对收支情况进行再确认，并形成后续分析的基础。

2.3 结余半年复盘

半年复盘有2件事情要做：

a) 主要为确认当前XX比例，进行再平衡。譬如各国的市场有正有负，是不是满足比例要求呢？比如高风险的部分设置40%~60%之间，有没有超过，有没有根据实际市场的情况进行调整。高风险内部的比例是否合理等等。低风险的有没有分散到不同的银行和不同的债基上面。

2022年复盘比例

b)看看收益，收益计算建议用XIRR函数处理。

XIRR函数计算年化

显然早些年是满足目标的，而2022年以后就无法了。现在的目前合理设置为CPI+3，也就是说每年3%~5%之间就不错了。

2.4 做好预算

理财|心得：像公司管理财务一样，管理自己的家庭收入 (douban.com)

预算写过啦。

4.实践结果与验证

在九年中，2015-2017年为 测试年，2017年-2021年为建仓年，2022年-今为稳定收益年。每阶段的特征有所不同。

测试年：夫妻双方均开了一个很小的仓位做测试，测试结论是我更适合做财务管理工作。因此，其后的大额收入由我来处理。

建仓年：疯狂学习看书，大致建立了目前的体系：XX池为当前能力覆盖范围的理财用途，剩余为池外资金。池外随着工资不断上升，2017-2021年间 ，结余的一半加入XX池。

稳定年：随着收益的不断下滑，收入的不断上升，XX池和池外资金几乎持平。仍然保持XX池不变以维持一定的操作敏感性。但池外资金也不再入池。目前看可能用于改善生活。

从开始到现在，并没有采用一方按月向另一方上缴固定数值工资的方式，而是在特定时间，进行信息和流动资金的交互。确保流动资金在一定范围的波动。

5.结论

本文主要通过 消费和收入记账、按月汇总、半年复盘的方式 ，量化支出和收入，并对结余进行管理处置，创新性提出以信任为基础的支出自由、量化管理结余的方法。 该方法有效平抑了单方上缴产生的心理不平衡问题，通过信息交互确保双方的知情权，在按月汇总中确保流动资金的波动范围，以进一步确保资金再生的效率。目前使用结果良好，XX池获得约5%的平均收益，池外资金增长迅速，有助于家庭和谐和进一步增强家庭实力。

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啊哈哈哈，来自发疯的老工程师，写报告写癫了，来此发个长文。