第四十五弹 信用卡消费在日本日趋流行

一直喜欢用现金付款的日本消费者终于肯接受信用卡了，这个变化背后的原因是日本银行业开始进军一个它们以往忽略的业务领域。 多年来，许多日本人一直不愿负债消费，他们宁愿带着大叠的钞票去购买电视机等大件物品。美国运通公司(American Express Co.)提供的数字显示，日本的消费者支出中只有8%是通过信用卡付款的，而美国的这一比例为25%左右。 不过日本的信用卡业务现在终于起飞了。政府数据显示，在截至今年3月31日的财政年度中，日本购物者的信用卡付款额为24.3万亿日圆，约合2,060亿美元，较上年同期增长了14%。这一增速呈逐年加快之势，此前一个财年的增长速度为10%，而截至2004年3月底的那一财年只增长了6.4%。 增速加快的部分原因是人们的消费习惯正在发生转变。网上购物的流行使刷卡消费在日本年青人中风行起来。此外，随着日本的低犯罪率局面近年来逐渐被打破，随身携带现金的风险也加大了。 信用卡热背后的另一个原因是：三菱UFJ金融集团(Mitsubishi UFJ Financial Group Inc.)和瑞穗金融集团(Mizuho Financial Group Inc.)等日本大银行已经清除了困扰其多年的坏帐，目前正在寻找新的业务增长点。这些银行的传统业务是向大企业贷款，但随着日本大企业的融资方式正从向银行借款转为发行股票和债券，日本银行业的这一传统业务正在日渐萎缩。 各家银行开始将个人消费者当作了业务重点，许多日本人过去在银行只开有存款帐户，而银行现在纷纷向消费者提供了按揭贷款、共同基金和信用卡等多种金融产品选择。信用卡业务对日本银行业的利润贡献率很低。在截至今年3月底的财政年度中，包括信用卡业务在内的消费者金融业务所创造利润只占三菱UFJ金融集团毛利润总额的7.8%。相比之下，2005年美国银行(Bank of America Corp.)的信用卡相关业务所创造收入占该行总收入的17%。J.P. Morgan Securities Japan的银行业分析师KatsuhitoSasajima说，日本银行业以往并不重视信用卡业务，而信用卡现在已经跻身于它们的主要产品之列。 日本银行业热衷信用卡业务正在使威士国际(Visa International Ltd.)、万事达(MasterCard Inc.)和美国运通等美国的信用卡公司从中受益。日本发行的信用卡大多印有这些信用卡国际机构的标志。以美国运通为例，全球消费者使用运通卡的消费支出去年增长了16%。虽然这家公司不愿提供日本的运通卡刷卡消费额的确切增长数字，但其管理人士表示，该公司日本业务的年增长率达到了20%至25%。 鉴于日本消费者的信用卡使用率依然不高，业内管理人士断定日本目前的信用卡消费增长率仍将维持下去。威士国际提供的数字显示，美国的威士卡持有者去年的刷卡消费额平均为4,135美元，而日本的这一数字只有1,500美元。 日本以市值计仅次于三菱UFJ金融集团的第二大银行瑞穗金融集团在开展信用卡业务方面走在了同行前列。通过给新发行的金融卡自动增加信用卡功能的办法(在消费者不表示反对的情况下)，瑞穗金融集团在过去两年中已发行了近200万张信用卡。这种双重用途卡不针对基本服务收取年费，且申请人的被拒绝率也很低。该银行的目标之一是：使中老年日本人接受这种银行卡，这一类人往往尤其不愿意成为信用卡用户。瑞穗金融集团零售业务部门的经理Tsuneo Fukugawa说，在把信用卡的功能附加在金融卡之上后，中老年消费者甚至也开始把这种银行卡放入自己的钱包了。他说，这种做法为瑞穗金融集团开辟了一个新市场。瑞穗金融集团还向经常使用信用卡的客户在该行的其他服务方面提供一些优惠以资鼓励。如果一位信用卡持卡人每月至少刷卡消费一次，瑞穗金融集团就会免除他使用部分自动提款机时的交易费。如果一位持卡人的刷卡消费额很高，比如说每年达到17,000美元，瑞穗就会将其所借某些按揭贷款的利率下调0.1个百分点。瑞穗金融集团称，虽然持卡人的数量在增加，但该行信用卡业务的盈利水平依然不高，瑞穗希望通过鼓励持卡客户预借现金和更多尝试循环贷款等方式来改变这一局面。三菱UFJ金融集团也推出了具备信用卡功能的金融卡，它既可以当信用卡用，也可以用卡中预存的款额在便利店和自动售货机购物。 不过，挑战依然存在。虽然循环贷款在美国已经成为信用卡发行公司的主要收入来源，但对许多日本人来说它仍然是一个新概念。许多人仍然是一个月或两个月一次集中偿还信用卡贷款。在美国，一位循环贷款的信用卡用户可以使自己的透支额达到限额，而只要他满足了最低还款要求，就可以灵活安排自己的还款时间。而在日本，循环贷款的信用卡用户通常会设定其银行帐户每月固定划出一笔钱去还贷。如果他们想偿还更多贷款，就往往不得不到自动提款机上去完成支付。 那些每月都还清其信用卡贷款的用户不会给发卡公司创造多少收入，因为发卡公司通常会在一笔信用卡贷款的存续时间超过两个月后才开始收取利息。信用卡业的管理人士们说，循环贷款是美国等国信用卡支出的主要方式，但这类支出额不足日本信用卡支出额的10%。 花旗集团(Citigroup Inc.)旗下的CitiCards Japan Inc.在日本开展发卡业务已有20年，该公司正在针对二、三十岁的日本人推出一种循环贷款卡。这家公司的总经理SameerVakil说，关键是让客户接受更多相关知识。CitiCards Japan在其产品说明书中以流程图和支付表等形式向人们解释循环贷款的运作方式、以及客户如何能对自己的支出和还款有更多控制权。为了吸引更多年青客户，Citi还向那些没有银行帐户的人发行信用卡，允许他们在自动提款机上还款.