2012-08-21 尤努斯的孟加拉银行--面向贫困者的小额信贷创新

今天在「投资者报」上看到一篇文章，是介绍创立面向贫困者提供小额信贷的孟加拉银行模式的尤努斯将来华的报道。
孟加拉模式的小额信贷我一点儿也不陌生，因为在我的第一份工作--在某个NGO工作时，我最感兴趣同时也从事的是扶贫的工作，当时，我负责日本大使馆提供援助，在内蒙古赤峰市敖汉旗实施的小额信贷项目。
 
尤努斯是一名优秀的经济学者，他在美国获得了硕士和博士学位，当他充满自信地回到孟加拉时，正好遇上经济萧条和混乱，面的这一切，他的所学确无能为力，在看到许多贫穷者无法获得他们所需的资金支持生活只能借高利贷确因此生活更糟后，他决定自己向这些穷人提供贷款，收取不高的利息。后来，向他借钱的人越来越多，于是他开始向朋友融资，再后来他索性创立了银行，吸收穷人的小额存款，更为穷人提供贷款。这一通过向贫困者提供资金支持来帮助他们脱离贫困的模式被称为孟加拉模式。尤努斯因为他的努力和对穷人的悲悯获得了世界银行等国际组织的表彰。而孟加拉模式也是中国扶贫类机构学习的对象。
 
但是，就目前而言，由于中国并未放开银行准入，因此，中国提供小额信贷的机构最多只能通过公益筹款来放贷，而绝无成为银行的可能。（政府近年来放开政策后涌现出的小贷公司充其量只能说是影子银行，他们依靠与现有各大国有银行和大银行的人脉关系，从大银行借出资金，再高利贷给需要资金的人，这种小贷公司吃的是关系饭）
 
因此，这类扶贫机构存在先天资金不足的缺陷，他们筹集的资金也只能为一部分人提供融资。尽管他们非常渴望扩大规模，为更多人服务。
我当时负责的这一小额信贷项目的最大特点是，它只贷款给妇女。这样做有几个目的：1女性的信用更好，她们更谨慎。2男性借款家人不一定知道，女性借款家人通常都知道，这使得这笔家人会更积极努力配合还款。3女性名义借款，赚了钱是通过定期分批小额偿还方式偿还，女性不怕麻烦更容易做到。4每次定期还款时的聚会能够成为社区内女**流的好机会，甚至获得有利商业信息。5女性名义借款还款，提升了妇女的经济地位和在家庭中的地位。
奇迹的是，这一模式下，该项目的还款率达到近100%，取得了卓越的成功。
尤努斯的＂孟加拉模式＂可谓是社会领域的创新，按照现在流行的说法，他是一个＂社会企业家＂。也许有人会说，尤努斯有经济学基础，所以他创造了价值，取得了成功，但我想说，他对穷人的悲悯之心使他没有成为一个优秀的经济学家，而成为了一位为众多贫困者带去福音的社会企业家，一个伟大的善者。