浅谈信用卡的安全使用

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近日很多网友at我，让我评评招行信用卡。我原不是很想表态，因为大家都知道我大爱中国银行，我说任何话，会被认为带有偏向性。
                
                
但是，午饭后来到办公室，同事告诉我，她的同事，也是我的学妹，其招行信用卡，3月中旬被盗刷了2000美元。我就跑去学妹办公室，向她了解完具体情况，又想说几句了。（有几句，其实我在微博里说过不止一次。）
 
她持有的是招行携程联名卡银联威士（VISA）双标版，也就是俗称的双币卡，额度为人民币15000元或等额美元。申请此卡是在2009年，是唯一的信用卡，但平时用得不多，出国消费过。
 
2009年以来，在哪几个外国用过呢？亚洲是印度和印尼，欧洲是法国和西班牙。
 
注意：学妹对信用卡安全使用并不是特别了解。我问她平时是否把卡背面的三位码（如是带美国运通American Express标志的卡，三位码则可能在卡正面）用贴纸掩盖时，她说没有。因此，在海外，她可能也不曾注意遵守“刷卡必须当着持卡人之面进行”等原则。
 
盗刷很刁钻，是在某周末的凌晨，在一家叫iherb.com的海外食品销售网站。第一笔刷了2000美元，成功。然后又分数笔，每笔数百美元，刷了，但因额度有限，没成功。招行随即来电，问她是否需要提高额度，以保证此类刷卡顺畅。她报称：根本不是自己所刷，要求取消前面这笔消费。招行客服回复：无法取消，须等商户向VISA请款后，才能进一步开展调查。无奈，她睡了。
 
醒后，电话报警。警察上门初步询问，发现涉案金额较大，就开车接她去警署做了笔录——没有用车送回。
 
此后，据她说，招行客服一直很拖拉，从不主动联系她。招行坚称：须商户向VISA请款后，方可介入。期间，她试图电邮联系iherb.com客服，对方无任何回复。但她没有自行联系过VISA。
 
奇怪的是，直到今天，这笔2000美元，商户都没有向VISA请款。这就导致她的信用卡额度几乎用满，无法另谋他用。当然，她愤怒地对我说：“等这件事情过去，我会在招行整体销户，再也不用这家银行，无论是信用卡，还是借记卡。”当我向她推荐中国银行的卡时，她直拒：“CCTV报道过，中国银行也很可怕！”囧煞我也。
 
在此，针对最近招行卡频繁发生的盗刷，我给出如下建议：
 
1. 任何信用卡，三位码（通常在卡背面，有七位数字，后三位，就是“三位码”，多用于网络、电话消费或验证）一定要保护好。随便你怎么记，反正平时要用贴纸遮盖。
2. 任何信用卡，卡号、有效期、姓名等信息一定要保护好。在高级消费场所，如尖沙咀广东道路易威登旗舰店或外滩百达翡丽源邸，不要让侍者一本A货的皮夹，就叼走了你的卡卡，要改请他引导尊驾莅临结账处，你亲眼看着收银员刷卡操作。
3. 不用双币卡（这里说的卡，除非另作说明，皆指信用卡，而非借记卡）。双币卡，也就是银联（China UnionPay——Union和Pay之间无空格）标志配上一个外国卡组织标志（国内常见的是4开头的VISA、5开头的万事达MasterCard、3开头的日本的JCB、3开头的American Express）。双币卡是与国际接轨度不高的时代里的特殊金融产物，我相信，是会渐渐淘汰出市场的。国内，就使用单银联卡（现在发行的，均以62开头）。国外，还可用单外币卡，这个后面再叙。用双币卡，在境外消费，无论是实体POS机抑或网络，更易遭遇坑爹的动态货币转换（dynamic currency conversion, 简称DCC, 此处不赘），招致全单6-8%的多余费用。（但并不是说，单币卡就没有这个风险。）
4. 单银联卡，是否要设置消费密码呢？取款密码是肯定要设置的，不过尽量不要用信用卡取款，除非你也能3天净赚60万。理论上，不设消费密码，仅凭签名，很赞。这样万一发生盗刷，就核对签名，不是持卡人签的，持卡人就没有责任。但这是理论上，亲！理论上，还“法律面前，人人平等”呢！所以，不想惹麻烦的话，单银联卡也要设消费密码。自己看好它，自己看好卡！如果看不好，说明不配用信用卡，你可都销了吧。
5. 单外币卡——大陆发行单外币卡的，只有中国银行国际信用卡公司（简称中银卡司，据说并非中行全资）、东亚银行（中国）和花旗中国，前一者提供美元、英镑、欧元、澳元、港元五个币种的VISA和MasterCard卡（英镑只有MasterCard），后两者只提供VISA的美元。境外使用要非常小心，因为这两个卡组织对一般POS消费，不提供设置消费密码的服务，只靠收银员阿姨凭业界良心验证POS单上的签名与卡背面的签名样本是否一致（所以，你的签名样本，在你本人能轻易复制书写的情况下，一定要尽可能地复杂）。网上，这两个卡组织提供有限范围的大额消费验证。所谓有限范围，就是说，只有支持卡组织大额消费验证的网站（如部分海外航空公司，有专门标识，叫SecureCode之类的），才会由银行向你手机发送验证密码。所以，单外币卡消费，无论在哪里，都要临深履薄——著名的盗刷区包括东南亚和澳洲和因特网。此外，近年中国银行推出环球通银联MasterCard双币信用卡，号称免一切美元与其他货币之间的转换费；中国工商银行不甘示弱，推出银联MasterCard双币信用卡，号称免美元与11种主流外币之间的转换费。这两种卡，本质上，还是3.中讨论涉及的双币卡。
6. 我自己的用卡组合：虽然有60多张大陆各家银行的信用卡，但国内主刷的是中国银行单银联白金卡精英版、东亚银行单银联标准金卡和交通银行各类超市卡与东航联名卡。中行有双倍积分（虽然号称3月1日起取消了，但因为系统落后，至今难以实行），卡面比较装逼，在门店可以当VIP卡用，领个贵宾号——然后，发现前面所有人都是这种贵宾号。东亚，餐饮类（商户编码倒数第8至5位，须为5812、5813、5814，并不管商户叫“杏花楼”还是“俏江南”）双倍积分。交行呢，消费回报率业界第一，和招行的渣滓积分相比，简直是一个天，一个地，而且交行风险控制也是变态地严，动辄要封你账户。再说招行，积分极差之外，风控也很糟糕。举一个例子，就说明问题了：去年秋天，我和上海移动发生争执期间，手机号码无法使用，自然接收不到任何银行发给我的网络消费验证短信，但只有一家还是能用——招商银行。方便吗？当然方便。但方便到一定程度，就成安全漏洞了。
7. 要避免借记卡大额盗刷的话（虽然这种事情发生的概率，比信用卡盗刷，要小得多，但据传招行最近不巧发生过一宗），有个小窍门：拿卡内多余的钱去买每日可购入赎回的短期保本理财产品，账户内留小额余款即可。我就一直买上海银行、兴业、招行、中行的（我不喜欢招行信用卡，但招行的金葵花借记卡和专业版网银，我三年来，异常钟意，不能一棍子打死）。别告诉我，你平时POS机和网络上刷的都是借记卡，我会代撒切尔夫人鄙视你的。更别告诉我，你连借记卡和信用卡都分不清，我会代梅尔·斯特里普女士一起鄙视你的。
 
以上这些，是学妹招行卡遭盗刷引起的一点想法，不太专业，谨供广大信用卡用户朋友参考。
 
总之，在这个日渐纷乱的世界里，最好的策略，就是小心，小心，再小心。