短期潜水保险（适合每年潜水一次，每次14天以内的潜水员）

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我之前写过一篇介绍潜水保险的文章，但那时候因为没有遭遇保险理赔被拒这样的事件，所以并没有一条条仔细研读条款，那篇文章里介绍了专业潜水险和旅游潜水二合一险。我本人之前买的也是旅游潜水二合一险，但经过这次的小意外，我退了二合一险，买了短期专业潜水险Dive Assure。没有买DAN是因为DAN年费会员制，没有适合几天或者十几天的短期潜水保险（截止到2014年4月写这篇文章时），像我这种一年就去潜水一次的人，花100多澳币买DAN的会员不太划算。而且据说”DAN在医疗救助时有特定医院，对医疗项目也有特定要求，有诸多不便“。
目前市面上提供的短期潜水险有三种，分别是Dive Assure（专业潜水险）、太阳RSA（承保潜水的旅游险）和美亚（承保潜水的旅游险）。我不考虑安联、大众、平安是因为这三个公司只承保18米以内的潜水。
为了更加直观比较三家保险的区别，我特意做了表格并会从旅行保障和潜水医疗两方面介绍个人经验。
                
                
（豆瓣的图好小，大图见这里）
一、旅行保障（也是我研究各个保险条款的主要原因，因为被拒赔了）
我以前出门买承保潜水的旅游险。旅游保障，潜水医疗二合一，而且中文投保相当方便。但最近宿雾航空擅自修改航班时间，我们不幸中招，找保险公司理赔被拒赔。在交涉过程中我好好的一条一条详细看了这种旅游潜水二合一保险的条款，发现完全不能符合我的要求，于是买了专业潜水险Dive Assure Gold短期计划。
【事件来龙去脉——不靠谱的宿雾以及我们的应对方案】
宿雾因为要节省运营成本，在我们出行前2个月左右取消了航班（当然按照宿雾的尿性是完全不会通知你行程改变的，得自己操心点经常上去看看）。宿雾给我们的选择有：
1. 免费改签。国内国际段全都改成你需要的其他时间，且与原出行时间相差不超过一个月。
2. 全额退款到支付时用的银行卡里，大概要60天。
因为这次潜水游是和另外两个好友一起，我们四人都相当期待，但他们两口子的航班没有问题，我们俩的回程航班取消。我的假期时间固定，不能延长，要么当天回北京，要么缩短行程。宿雾这么一改，我想尽各种方法，希望尽量减少对我们行程的变动。
应对方案：
1. 坐同一天其他航空公司的航班回来（需额外掏最少2k人民币-3k5人民币。最佳选项）
宿雾的马尼拉-北京是晚上7点40飞，南航、国航是早上6点半和8点45飞，6点半飞的最便宜机票含税900人民币/人，是宿雾一人往返的票价。8点45飞的那班含税1k7人民币/人，一人单程票价是宿雾两个人往返票价。
我自然想到走保险，毕竟宿雾取消了航班，打算按照“旅行取消”申请，理赔费用2万人民币，足够买南航、国航的机票回来。
2. 坐同一天宿雾航空飞国内其他城市的航班回来，然后转飞北京或者坐高铁、大巴回来都行（行不通）
事实证明这是不可能的，宿雾到达大陆任何城市的时间是22点-24点多，国内航班飞北京的最晚起飞时间是夜里22点左右，根本当天夜里飞回北京。以前国内有夜里飞的航班，但后来民航总局规定最晚起飞时间不超过22点，个别航线不超过24点，现在虽然规定没了，但航空公司也都遵守了24点不飞航班的习惯。（看看，我为了飞回来做了多少努力，连这个规定都查到了）至于高铁、大巴更是不可能，没有这么晚时间出发的。所以想着让宿雾改成国内其他城市飞回来再转北京，保证当天回来的选项pass。
3. 缩短行程（没有机票损失，但其他费用损失，而且行程变化很大，最不愿选的选项）
宿雾一缩就是2天没航班回北京，等于直接报销了我们在墨宝的潜水计划。有些订金是不可退的，而且重点是整个行程变化相当大。
如果实在不行，按照“行程缩短”申请保险也行，承保金额2万人民币，也足够我们的损失。
所以最后等于就只有两个选择：要么多掏钱2k到3k5的机票钱坐同一天其他航空公司飞机回来，要么缩短行程，坐宿雾的航班回来。我们自然希望行程不变，保险公司能赔偿。
【保险公司拒赔及理由】
为了更好的回答我的问题，太阳RSA北京的经理特地帮我连线上海理赔部的同事。负责的同事明确表示：不能按照
1. 旅行取消
2. 旅行缩短
3. 旅行延误
这三项中的任何一项赔偿。原因是这是宿雾航空自己的行为，算是公共交通承运人的责任、过错，不在他们的担保范围内。保险公司只保因为极端天气（比如台风）、机械故障、当地暴乱、罢工、大面积流行病、被保险人及其直系亲属疾病等保险条款上写明的原因的赔偿，并且是当不能从其他任何地方得到赔偿的时候保险公司才给赔。通常不少潜店针对以上情况是会全额退款的，并且有的潜店甚至会在官网写明能够全额退款或者免费延期。所以旅游保险的“行程取消”多少有点鸡肋。
我一听既然不能赔，为了下次出行方便问几个其他的问题吧。（这时候我对这种二合一险还是很有好感的）
1. 如果飞机晚点或者取消，我能买其他航空公司的机票回来吗？这张新机票给报销吗？
答：如果是晚点，得看晚点是否超过5小时，超过则每5小时赔偿300块。但如果你没有等那么久，直接就自己买机票回来了，那新机票不给报销，因为是你个人行为。哪怕原来那班航班晚点了30个小时，你本来可以拿到全额1800块人民币的赔偿，但是因为你人已经回来了，所以拿不到赔偿。
如果是航班取消，则看是否因为承保范围内原因导致的取消，如果是，则赔偿。如果依旧是航空公司自己的问题导致飞机取消，则不赔偿。
2. 如果我上一班飞机晚点，导致我错过下班飞机，我买了新机票回来，这张新机票给赔吗？或者如果当天没有飞机了，我只能住一宿，然后再飞，住宿和新机票给赔吗？
答：如果是行李直挂的联程航班，因为上一班晚点，导致错过下一班航班。在航空公司不给赔偿，且没有给你安排其他任何航班到达目的地的话，买的新机票给赔偿，当天必须要住宿的情况下酒店也给赔。但如果航空公司已经做了相关安排，但你对此不满意，买了新机票，则不赔。
如果不是行李直挂的联程航班，那需要看你买机票时两个航班起落时间间隔是否符合航空公司要求，如果比航空公司要求的时间短，则是你个人责任导致，哪怕是上一班晚点，但谁让你没有留出来足够的时间，所以保险公司不给赔。如果时间符合要求，航空公司不给赔且没给你安排其他航空到达目的地的话，则给赔，住宿同上。
为了让小伙伴们更直观，我举例说明。亚航的北京飞斗湖的机票有两种买法，第一种是直接在出发地选北京，到达地选斗湖，这时候会出现北京飞吉隆坡，吉隆坡飞斗湖两段航班，虽然是两段，但这是联程的行李直挂航班。托运行李直接送到斗湖，而且到达吉隆坡不用办理出入境，直接走转机通道在候机大厅等待登机就行，相当节省时间，所以这种行李直挂的航线，哪怕两班航班起落相差2小时左右也绰绰有余，这就是为什么在亚航官网买直挂航班，转机时间很短，但亚航依旧敢这样卖票的原因。
但第二种买票方法则是出发地选北京，到达地选吉隆坡，买了第一张票。然后出发地选吉隆坡，到达地选斗湖，买了第二张票。这虽然也是联程航班，但不直挂。所以到了吉隆坡需要做出入境，取行李，然后转国内段，重新托运行李，安检，起飞。相当花费时间，两班航班起落时间如果只有2小时则相当危险，一旦前一段晚点，后一段就会赶不上。亚航国内段要求起飞前2小时，国际段是3小时，亚航X D7（亚航往返中国的）是起飞前4小时。就是说北京-吉隆坡落地时间和吉隆坡-斗湖起飞时间至少相差2小时。斗湖回北京的航班则要求斗湖-吉隆坡和吉隆坡-北京这一段起落时间至少4小时，不然因此赶不上航班，保险公司是不给赔的。
亚航不像没逼格的宿雾，宿雾官网明确写明：我们是点对点的航空公司，对任何航班延误而引起的错过联程航班的事件我们概不负责。所以上次我们坐亚航，斗湖飞吉隆坡的晚点2.5小时，到了吉隆坡连值机窗口都关了。给工作人员说了以后马上帮我们开了快速通道，一路畅通无阻，10-15分钟把托运行李--出入境--安检--登机检票全部搞定。
但宿雾就没这么好命了，一来人家不做直挂这业务，二来人家都写明了不负责联程航班延误，所以订宿雾的联程航班时一定要预留足够的时间，他们国内段雨季晚点很常见，但宿雾比菲航国内段稍好一些。订回程机票的时候国内段转国际段，请一定预留至少4小时以上，宿雾要求国际段提前4小时，国内航班提前2小时办理登机。多留点时间，尤其是马尼拉回国一天才一班，有时候两三天一班，一旦错过相当耽误事。
另外买不同航空公司联程航班的同学，请尽量保证两个航班在同一个航站楼，并且按照各个航空公司要求预留足够的转机时间。东南亚国家换航站楼真心不如北京T3换T2这么方便，摆渡大巴经常要等好久，不怎么按照时刻表发车，特别不靠谱。
3. 这次飞机取消宿雾并没有通知我，是我自己手欠点了行程单才知道取消，从而导致我行程改变。但如果我一直没有点行程单，直到要出发了，打行程单的时候才发现飞机取消了，那可以赔偿吗？毕竟你们条款说：被保险人在不知情的情况下遭遇行程取消是可以给赔偿的。
答：你买的是廉价航空公司，买票的时候宿雾就说了要求你在飞行前4小时再次检查行程计划看是否有改变，就是说你在买票的时候已经默认了你行程会被改变，这样就不是被保险人在不知情的情况下遭遇行程取消。因此我们是不给赔偿的。
4. 类似仙本那的绑架事件出了以后，如果我还要去仙本那，但去之前又出现绑架事件，大使馆发通知让大家注意人身安全。于是我选择不去了，这时候我所有的行程可以按照行程取消来赔偿吗？
答：不行。因为仙本那的绑架事件不是一次两次的偶发事件，而是长期存在的，除非恐怖组织被消灭了，不然只要你们去仙本那，就是在明知道行程可能会被取消的情况下依旧前往，这种的行程取消保险公司不给赔偿。
几个回合下来，我一直以为能让我行程更加保险的保险其实n多都不保，风险依旧在我自己这里。
对旅游保险部分做一个小的总结可以发现，它最大的卖点就在“行程延误”这里，比如联程航班延误，天气原因，机械故障之类的延误。当然要求延误时间5小时以上。其他的保障比如“行程缩短“基本用不上，Dive Assure有因为潜水事故引起的行程变更赔偿，3000美元，和旅行潜水险保额相当，但因为极端天气和暴乱引起的行程缩短Dive Assure不管，旅行保险管，可是这些事发生的几率有多大，就得拼人品了。”行程取消“则更加鸡肋，因为极端天气、暴乱、大面积流行病、政局不稳之类导致的行程取消大部分潜店会退钱或者免费延期，不会有太大经济损失，所以旅游潜水二合一保险基本用不上。如果担心旅游部分，可以不用购买这种旅游潜水二合一的保险，而是买很单纯的旅游保险就行，里面各种航班延误、取消、行李丢失等等，也管各种非潜水导致的疾病门诊、住院治疗，价格很便宜，20块人民币左右，比旅游潜水二合一动辄200-300块人民币的价格亲民的多。我后来就退了旅游潜水二合一险，买了最简单最常规的旅游保险。
【潜水医疗保障】
这次的拒赔让我仔细研究了保险条款，惨痛的发现，旅行潜水二合一的医疗保额虽然是50万人民币，但如果回国继续治疗，境内部分只报销总额的10%-15%，也就是境内只保4万-7万5人民币。众所周知这些保险公司大部分是在紧急治疗之后把你送回国内做后续治疗的，所以国内花费也是大头，但这点钱让我很怀疑是否支付潜水病的相关治疗。我特意打电话给中国海军总医院高氧治疗中心，得到的结果是：进高氧仓没多少钱，做2-3次的高压氧舱，然后可以多做几次低压氧舱。7万5做减压仓治疗肯定足够了，但其他治疗不确定，得看你还有其他什么病了。
潜水旅游二合一险的第一大弊端：国内治疗部分的医疗保额可能不够。这个问题就这样赤果果的显现。
第二大弊端则更让人担忧：这些二合一险的合作单位SOS国际救援中心里没有任何一位从事潜水医学或者熟悉潜水医学的医生。如果一旦出现潜水相关疾病，需要送医院治疗，以下四种组合你愿意选哪一个呢？
A.潜水专业的保险公司医护人员+潜水专业的医院救护人员（最佳情况）
B.潜水专业的保险公司医护人员+不懂潜水专业的医院救护人员（保险公司可以及时发现医院不靠谱，可以要求转院，从而成为情况A）
C. 不懂潜水专业的保险公司医护人员+潜水专业的医院救护人员（保险公司医护人员不能事多的非要要求按照自己的方法治疗，毕竟什么检查能赔偿，什么不能赔都由保险公司医护人员决定。万一保险公司人员什么都不懂还指手画脚耽误了治疗就比较头疼了）
D. 不懂潜水专业的保险公司医护人员+不懂潜水专业的医院救护人员（请祈祷自己人品好，没出什么事吧）
SOS国际救援中心显然是C和D两种情况，Dive Assure和DAN这种专业潜水险则是前两种。事实如此清晰，我必然果断退保，好在这种旅游潜水二合一险在出发前都能全额退保，所以我等于没有任何损失，但也借着这次宿雾不靠谱取消飞机的事好好了解了旅游潜水二合一险。虽然行程上损失了点钱，但总好过潜水出危险了送医院治疗的时候发现这个不给保，那个不给保，医生不专业，一问三不知。也算有所收获。
【Dive Assure投保】
吸取了买美亚和太阳RSA的经验教训，买Dive Assure之前我一条一条看了好几遍Dive Assure的潜水计划Gold，并且邮件他们询问了相关问题。
1. 投保方法、投保计划和投保时间
在Dive Assure官网，选择international计划，我邮件问过他们，回复说不论你去哪里潜水，因为你是中国居民，所以请选international计划，链接在此：http://www.diveassure.com/new/int_new/index.html
点击右上角"sign up"就能投保了，直接用PayPal或者信用卡在网上付款就行。
潜水计划里只有Gold提供短期潜水险，可以选择7天或者14天。从潜水开始那一天到潜水结束那一天。7天计划单人49刀，14天59刀，一年99刀（金卡）或者129刀（白金卡）。如果好多人一起出行，潜水开始日期一致且买的计划一致的话，可以选"Family"计划，人越多折扣越多。一年多次出行的同学建议考虑年卡。
虽然Dive Assure同时也提供专门针对潜水员的旅游保险，比如航班取消，延误，行程缩短，潜水装备延误，潜水装备丢失，因为天气原因导致不能潜水，或者同船人潜水事故导致这艘船不能继续原计划等等，但Deluxe+潜水的单次计划100刀出头，个人觉得价格略贵，没买。只是买了潜水Gold计划。
DIve Assure还有一个好处就是投保时间不限，只要在潜水旅行开始前投保就行。这一点比DAN方便。DAN提交申请后需要一周左右审核，审核通过后会给你寄DAN的那个小牌牌，上面有急救电话，个人信息比如会员号，血型，药物过敏史之类，可以绑在BCD上，方便医护人员救治时了解基本情况。Dive Assure的短期潜水险没有那个小牌牌，但我自己做了一个，很好用，直接挂在BCD上就行，所以Dive Assure寄不寄这个小牌牌到也没所谓。
2. Dive Assure全球都可救治，不限制医院，也不限制治疗，只要是在职医师确认的治疗都能做。当然出了问题第一时间通知保险公司这是必须的。
3. 语言问题（只有投保和理赔用英语，提供告险的中英文同传服务）
Dive Assure只能英文投保，但如果出了紧急情况打电话通知保险公司他们是有中英文同传服务的。对于电话告险是否能用中文或者他们是否提供中英文同传服务我特地写了邮件咨询，他们回应说 “At the moment we do not have any Chinese staff members on our claims team but we do have this capability in our emergency center. DiveAssure is currently discussing local representation in China that if/when concluded will assist also in such cases." 翻译如下：目前理赔部门没有中国人，但是紧急救治中心可以提供中英文同传。Dive Assure目前正在和中国区的代理积极商谈看是否以及什么时候可以提供中英翻译和其他帮助。小伙伴们如果还不放心，可以买一个最普通的几十块的旅游保险，只要保单有境外医疗就ok。凡是有境外医疗的，说明都和SOS国际救援中心合作，里面有英语是母语的老外医生和英语相当好国外留学回来的中国医生，他们虽然不懂潜水医学，给不了专业的潜水医学意见，但用英语说清楚究竟发生了什么样的事故，症状如何还是绰绰有余的。所以担心语言问题的小伙伴们请放心吧。
如果在中国看病治疗，所有医疗相关文件直接提供中文的原版就ok，Dive Assure会自行翻译。在其他国家也一样，只要医疗原件，他们自己翻译。
所以总的来说Dive Assure没有什么语言障碍，只要英语水平一般，能够看懂保单，理赔的时候能把事情说清楚就好。
【常规旅游保险（不保潜水等高危运动）】
Dive Assure可以涵盖所有潜水相关的医疗和行程改变。常规旅游保险则可以保障其他疾病的门诊、住院费用，以及常规的行程延误，随身物品丢失，护照丢失等等。物美价廉，几十块搞定，完全没必要买动辄几百块的旅游潜水二合一险。Dive Assure的英文听不懂了还能用常规旅游险的医疗服务帮忙翻译。省钱又好用。
最后我个人每次短期出行的标配就是：Dive Assure+20块的境外旅游险