香港保险or内地保险？各有长处，适合自身条件的是正解！
因为以前在深圳工作过，所以听说过香港保险，那时年纪还轻，没有考虑过配置保险。回到成都后，随着年龄阅历增长也开始意识到了保险的重要性。所以开始重点了解香港保险和内地保险的区别。
香港保险的好处很明显，总结几点：
1、香港的重疾险的保障范围要比国内同类保险要广，香港重疾险最多保障范围是95种疾病，而内地最多保障35种疾病。
2、终生型的保单的保费比国内低20%~30%。
3、香港的重疾险理赔形式更加灵活。比如它有早期危疾病可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好的保障了投保人利益。
4、正规保单全球可以理赔。（有移民倾向的朋友比较关注这点）
5、分红型性质的保险收益比内地要高些。
同时，限制也很明显：
1、必须本人到香港去签订合同才生效。在内地签订的属于非法保单。
2、万一遇到理赔纠纷，不受内地法律保护，只受香港法律保护。即必须到香港去申诉，也只能请香港的律师（不承认内地律师的执业资格）
3、汇率的风险。近些年人民币相对港币/美元处理升值趋势，相对于保单的价值就是贬值趋势。当然以后这个趋势谁也无法判断。
4、保险产品的费率设计是要参考区域数据的，因为香港人出现率低，属于“低风险”所以保费低，那么对常住在大陆的“高风险”人群，保险公司是否会加费呢？现在情况还算正常，但是很多保险公司依旧保留了调整保费的权利。
下面结合下个人情况分析，适合购买香港保险的人和保险的类型：
1、香港保险适合买储蓄型产品，分红收益较高，同时用美元结算对高资产人士也是一种抗风险的资产配置。对于普通收入的工薪阶层，到香港买分红型重疾人寿产品，缴费会是个不小的压力。举例：我咨询过AIA的进泰安心保，30万额度的终生性重疾加人寿，缴费25年，每年缴费约6kRMB。但是30万的人寿险明显额度偏低了，如果调整到50W，年缴费约2W了。一家三口的预算估计在5W多了，对于工薪阶层压力太大。
2、香港保险中消费型产品和内地的同类型产品缴费差别不大（包括消费型的重疾、人寿、意外等）。如果去香港方便，比如在深圳可以天天串门那种，可以考虑在香港买。否则，个人认为没有必要去香港买。理赔是一件非常麻烦的事情，耗费大量的时间。万一以后有理赔的纠纷，需要在香港请律师，花费大量的时间在香港跟进，以香港的物价水平，这个花费非常大。而通常消费性保险的缴费金额差别不大，实在没有必要冒这个风险。
3、香港作为国际金融中心，有N多的海外保险，海外基金，所以分红型产品利率高。但我想，随着中国的改革，比如上海自贸区、利率市场化等都在持续进行，以后内地保险在一块也会慢慢加强的。
最后总结下：
1、如果是高收入高资产家庭，那么可以配置香港的分红型保险，作为抵御风险的一项资产配置。比如养老保险，分红利率比内地高，且不会有理赔纠纷。如果离香港很近，比如深圳，也可以考虑买分红型的终生寿险。即使有理赔纠纷，处理起来也相对方便些。
2、如果是普通收入的工薪家庭，考虑的较多的是抵御疾病的风险，那么还是比较适合买国内保险。如果本身理财手段多，那么应该考虑消费性保险。毕竟现金为王，钱在自己手里，可以更加灵活的去投资。从进几年的趋势来看，内地以后的理财手段也会越来越丰富的。
个人的一点心得，大家都来讨论讨论吧~~
文/晴天娃娃sophia
关注她理财微信公众号：talicai
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香港保险的好处很明显，总结几点：
1、香港的重疾险的保障范围要比国内同类保险要广，香港重疾险最多保障范围是95种疾病，而内地最多保障35种疾病。
2、终生型的保单的保费比国内低20%~30%。
3、香港的重疾险理赔形式更加灵活。比如它有早期危疾病可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好的保障了投保人利益。
4、正规保单全球可以理赔。（有移民倾向的朋友比较关注这点）
5、分红型性质的保险收益比内地要高些。
同时，限制也很明显：
1、必须本人到香港去签订合同才生效。在内地签订的属于非法保单。
2、万一遇到理赔纠纷，不受内地法律保护，只受香港法律保护。即必须到香港去申诉，也只能请香港的律师（不承认内地律师的执业资格）
3、汇率的风险。近些年人民币相对港币/美元处理升值趋势，相对于保单的价值就是贬值趋势。当然以后这个趋势谁也无法判断。
4、保险产品的费率设计是要参考区域数据的，因为香港人出现率低，属于“低风险”所以保费低，那么对常住在大陆的“高风险”人群，保险公司是否会加费呢？现在情况还算正常，但是很多保险公司依旧保留了调整保费的权利。
下面结合下个人情况分析，适合购买香港保险的人和保险的类型：
1、香港保险适合买储蓄型产品，分红收益较高，同时用美元结算对高资产人士也是一种抗风险的资产配置。对于普通收入的工薪阶层，到香港买分红型重疾人寿产品，缴费会是个不小的压力。举例：我咨询过AIA的进泰安心保，30万额度的终生性重疾加人寿，缴费25年，每年缴费约6kRMB。但是30万的人寿险明显额度偏低了，如果调整到50W，年缴费约2W了。一家三口的预算估计在5W多了，对于工薪阶层压力太大。
2、香港保险中消费型产品和内地的同类型产品缴费差别不大（包括消费型的重疾、人寿、意外等）。如果去香港方便，比如在深圳可以天天串门那种，可以考虑在香港买。否则，个人认为没有必要去香港买。理赔是一件非常麻烦的事情，耗费大量的时间。万一以后有理赔的纠纷，需要在香港请律师，花费大量的时间在香港跟进，以香港的物价水平，这个花费非常大。而通常消费性保险的缴费金额差别不大，实在没有必要冒这个风险。
3、香港作为国际金融中心，有N多的海外保险，海外基金，所以分红型产品利率高。但我想，随着中国的改革，比如上海自贸区、利率市场化等都在持续进行，以后内地保险在一块也会慢慢加强的。
最后总结下：
1、如果是高收入高资产家庭，那么可以配置香港的分红型保险，作为抵御风险的一项资产配置。比如养老保险，分红利率比内地高，且不会有理赔纠纷。如果离香港很近，比如深圳，也可以考虑买分红型的终生寿险。即使有理赔纠纷，处理起来也相对方便些。
2、如果是普通收入的工薪家庭，考虑的较多的是抵御疾病的风险，那么还是比较适合买国内保险。如果本身理财手段多，那么应该考虑消费性保险。毕竟现金为王，钱在自己手里，可以更加灵活的去投资。从进几年的趋势来看，内地以后的理财手段也会越来越丰富的。
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文/晴天娃娃sophia
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