以数据说话，对比消费型、返本型、终生型、分红型等重疾&寿险

1、消费型保险：通俗点来说，某个保险产品一年缴费50元，保额10W，一年内如果意外伤害造成的身故、残疾、烧伤可以按10万比例获得赔偿，如果一年内没有意外伤害，那么合同终止，50元就算消费完。明年还想继续得到保障，那么就继续交50元。这就叫消费型保险，也是很多人不容易接受的，总想着钱白交了。究竟是不是白交了呢，接着往下看。
2、返本型：返回的是你所缴纳的全部保费。一种是到期返本的，一种是终身后返本的。如某个保险产品保障重大疾病至65岁，如果确诊条款中所列明的重大疾病，那么会按保额一次性支付你理赔金。如果投保至65岁没有理赔，那么在你65岁的时候就会返还你所缴纳的全部保费，保险合同终止。终生型与这个类似，只是去世后返还全部保费。如果理赔了，自然是消费性划算。如果不理赔呢，感觉当然是返还型划算。既有保障，交的保费还有的退。事实如此吗？还要继续往下看。
让我们用数据来说话：（假设保险到期没有发生理赔）
某人30岁，投保10万，保障重大疾病至60岁。某消费型重疾：年缴1080，15年缴费，总缴费16000。某返本型重疾：投保10万，年缴4200，15年缴费期，总缴费63000。
每年支出保费差别：4200-1080=3120元 。
收入差别：返还型63000-0=63000
                
                
我们利用每年3120的差额投资，以五年期国债利率计算复利收益，投入15年后，不再增加本金，继续投资15年，本金和收益达到了16W。
3、终生型：保障期限为终身，若确诊条款中所列明的重大疾病病种，一次性给付保额，合同终止。如果相安无事，等身故再赔付保额。这种可以作为一点遗产留给儿女。
4、分红型保险：顾名思义，在保障的基础上分红，同样投入的保费也比范本型、终生型要高些。各个保险公司的分红计算公式很复杂，需要具体产品具体分析。
你同样可以使用以上的方法计算下分红型保险、终生型保险的真实投入产出数据。
总结：
1、工薪阶层适合买消费型保险。现金为王，钱在你的手里由你做主。在保险公司的手里可就做不了主了。
2、如果你不擅理财，比如总是月光，那我认为分红险作为一个保障+强制储蓄的手段，也是不错的。
3、如果你是高净值高资产人士，也可以配置分红型保险、养老保险作为资产配置的一部分。综合比较香港的保险分红利率要比内地高。
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