不做月光族：八个秘诀教你变身理财小能手

　　文丨随手记理财社区 D’調dē奢華
　　每个月的钱都不够花？
　　与其月月感慨辛辛苦苦赚来的钱都去哪儿了，不如从现在开始学会理财，让你的钱越滚越多。
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　　收入“三分法”
　　每月收入到手后，别急着花，先把他们大致平分为3个部分，其中：
　　1、生活费占1/3：即房租、水电、通讯、柴米油盐等必要开销，无论如何要保证这部分钱不被动用。
　　2、储蓄占1/3：存入银行，没有特殊开销时尽量少动用。
　　3、活动资金占1/3：剩下这部分可根据自己目前的生活目标，较为自由地使用，如用来旅行、购物、聚会等或投资。
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　　“10%法则”强制储蓄
　　确保每月收入的10%最后真正存了起来。例如每月3000元，那么其中应该有300元成为储蓄。如果手头宽裕，可以将存款的比例提高，但最好别低于10%。
　　储蓄的关键是要坚持每个月强迫自己不动这部分的钱。存储的原则是：你应该长期备有能维持3-6个月基本生活的活期存款。
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　　梦想储蓄罐
　　为自己的“梦想”(想买的比较贵的东西)列出的未来一段时期内的储蓄进程和目标，称之为“梦想储蓄罐”。
　　目的：1、延迟满足感，让每个“小梦想”的实现都有看得见的为之努力的痕迹，得到以后才会更加珍惜；
　　2、控制开支；
　　3、为了“梦想”，懂得取舍。
　　具体操作：1、将想要实现的“消费梦想”列出清单，包括所需金额、开始时间、计划完成时间；
　　2、将每一笔省出来的钱，记录在清单右侧，并同时将这笔钱，转入专门的账户里；
　　3、统计每一笔省出的资金，直到凑足所需金额，并记录实际完成时间，与计划完成时间作对比。
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　　阶梯存钱法
　　目的：1、强制储蓄，适用于月光族、剁手族等攒不下来钱的一族；
　　2、节流，通过这个方法可以在节省不必要的开支，攒起来；
　　3、积少成多，把零花钱举起来，让原本随手溜掉的钱派上更大的用场。
　　具体操作：按照等差的方式，每周比上周多存一定数额的钱，如第1周存10元，第2周20元，第3周30元.。.依次类推，第52周存520元。这样一年下来，即使起始金额只有10元，到年底总额竟然也达到了13780元。
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　　学会记账
　　记账能让你看到自己每月的钱花在了哪里，分析必要支出和非必要支出，让你的消费更“量入为出”。你需要记的有：
　　1、每月收入；
　　2、每月固定支出：房租、水电等；
　　3、每天的日常支出：可分为三餐、出行交通、购物、其他；
　　4、非日常支出：如外出旅行等。
　　以上几项每月定期统计总收入和各部分支出比例和变化。
　　5、现有的房产、汽车等固定资产；现金、存款、支付宝[微博]等流动资产；股票、理财等投资资产；
　　6、现有的房贷、车贷等长期负债；信用卡欠款等短期负债。
　　以上几项每月定期记录和统计。
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　　控制消费
　　耐用品、常用工具、电器等要长期使用的东西，宁可买质量和品牌好的，不要附加功能，基本款就可以，这种东西省钱才是浪费钱；
　　过节、促销的日子关注一下各家电商，快消品可以趁做活动时一次多屯点；
　　每个月预估要用的钱，一次性取出现金保管，不要用没了再取，这样很容易不知不觉把钱用光；
　　不带太多现金出门；
　　少喝或戒掉饮料、咖啡等，自己泡茶或自制饮料；
　　多自己做饭，少在外面就餐；
　　减少或不要团购、减少购买基本不用的超市大促销产品；
　　不要跟风，不要尝鲜；
　　无论如何，保证正常、有计划的消费，不要压抑自己省吃俭用。
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　　合理投资
　　如果你现在还有些闲钱，选择一些风险较低的投资理财项目，是不错的增值保值方式：
　　国债：有国家信用担保，收益率高于银行存款，安全性高；货币基金：安全性较高，收益率高于银行存款，如余额宝等宝宝类理财产品，但余额宝收益率正在下滑，10月27日发布的余额宝七日年化收益率显示，余额宝收益率再次不足3%，只有2.957%，万份收益也仅0.79。公司债券：风险较低，收益率高于存款和国债，灵活性好。但目前处于资产荒的状态，公司债券收益率较低。如9月29日，万科公告其2015年公司债券发行规模为人民币50亿元，债券为5年期品种，最终票面利率为3.50%。万科此次发行公司债利率水平接近于同期限国债利率水平。银行理财：固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，安全性较高，但必须持有到期，适于一年期限投资，起点相对高，5万、10万、30万都有；黄金：历来被当做保值增值的工具，但也具备一定的风险，流动性尚可，如果要投资，应该有风险意识、选择合适的时机；保险：保障性保险可以防范风险；理财型保险投资期限长，灵活性较差。
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　　投资自己
　　对自己的培训也是一种投资。拿一些富余的钱用来学英文、会计、设计、编程等课程，或参加有用的线下活动、社交活动等，有助于技能成长、人脉积累，让未来有更好的职业发展。
　　此外还要规划未来。对自己今后3至5年间的发展有一个预计和规划，比如1年后结婚买房，2年后买车，3年后开始养小孩等等；据此列出可能的重大支出，如房贷、车贷、小孩教育经费、自己和父母的保险费用等。
　　之后，定期检查你离这些节点目标有多远，从中判断你近期需要多少钱、可以承受多少风险。比如接近买房的阶段，你就要降低投资风险性，减少支出。