浅析中国平安【少儿平安福】

                
                
2016年4月初平安人寿少儿平安福的开卖，又让更多的平安粉丝们，惊叹了一把，看到平安这幅宣传图片，大小平安福，拥抱在一起，守护着全家，特别有爱，心都被萌化了，尤其少儿平安福还赞助了《奔跑吧，兄弟》，可见中国平安人寿在大力推广此款产品。与其他保险公司低调销售本公司的优质产品，凭着酒香不怕巷子深的销售策略，形成了鲜明的对比。唐朝诗人韩愈的《马说》：“世有伯乐，然后有千里马。千里马常有，而伯乐不常有。”这句话同样也适用于保险市场，伯乐就是我们聪明的消费者，理性的消费者，我们在为孩子规划保险的时候，需要用心规划，在专业保险人员的指导下，挑选出适合自己家庭经济情况、适合孩子的保障产品。在这个浮躁的、广告满天飞的保险世界，精算师们能真正为消费者着想的好产品有多少？这款少儿平安福是不是真的有爱，是否辜负了大家期望呢？来，我们一起来庖丁解牛，一点点分析这款少儿平安福带给我们的“真爱”。
（一）经常会有客户咨询为宝宝购买什么重疾险比较好，我一般都会建议首选儿童专属的重大疾病保险，如重疾疾病种类中含有常见的儿童特定疾病有:白血病、严重川崎病、严重肌营养不良症、脊髓灰质炎（小儿麻痹症）、重症肌无力、严重幼年型类风湿性关节炎、I型糖尿病、严重哮喘、骨生长不全症、疾病或外伤所致的智力障碍、严重癫痫、重症手足口病等等。
   
那么我们来看看少儿平安福包含了哪些少儿特定疾病：
                
                
少儿特定疾病的保障内容：10种少儿特定重疾：独立给付基本保额100%。
                
                
上述表格中的文字，是关于赔付标准的解释，可以理解为两层意思：
①如果先发生45种（白血病除外）重大疾病，那么少儿特定重疾是不赔付的。
②如果先发生了少儿特定重疾（10种），限赔一次。赔付特定重疾保险金后，不影响重大疾病的赔付。比如说重大疾病保险金额是50万，如果先发生了少儿特定疾病（如：严重脊髓灰质炎）并且符合条款中约定的疾病定义，赔付50万后，豁免后期应交保费，合同还会继续有效，不影响重大疾病的赔付，如果N年后发生了重大疾病风险（如：双目失明），还可以赔付50万。
③我们来重点看看，10种少儿特定重疾中的“白血病”的赔付，由于白血病与45种重大疾病中的“恶性肿瘤”有重叠，是累计赔付，因此若不幸患少儿白血病，可一次性获得双倍赔付，也就是说购买50万重大疾病，那么白血病是100万的保额，这个也是少儿重疾的一大亮点，如果在缴费期间内发生，也可以豁免后期应交保费，合同还会继续有效，还剩下寿险的保障。重大疾病保险金给付后，少儿平安福的基本保险金额等额减少。
（二）首推疾病陪护金，大家都明白重疾理赔金主要是用于疾病治疗和补偿收入损失，那么少儿平安福，还有一个突破的亮点就是在孩子25周岁之前，拥有疾病陪护金。孩子不幸患轻症或重大疾病，住院治疗期间，肯定是需要父母陪伴，那么父母的收入也会受到影响，疾病陪护金可以补偿孩子患病期间父母的工作收入损失，让父母安心照顾孩子。宝宝如果不幸患重大疾病或少儿特定重疾，可以连续赔付6个月， 如果所患的是轻症疾病，连续赔3个月。陪护金的保障期间是保至25周岁，也就是交20年保到25周岁。
（三）提到为儿童购买重疾险，大家可能会想到附加上投保人豁免， 再来看看，少儿平安福都有哪些投保人与被保险人的豁免功能：
                
                
1. 投保人有身故、全残、重疾的豁免功能，也可以附加上孩子父母双方的豁免功能，这是平安独有的双豁免功能。一份保单，一家三口均可获得豁免保障。
2. 被保险人有重疾和特定重疾的豁免功能。
3. 由于少儿平安福的终身寿险，在18周岁前赔付不了基本保额，所以又特别增加了定期寿险的保障责任，一般设定为20万，保至25周岁，在18-25周岁之间，定期寿和终身寿是叠加赔付的，定寿存在的意义是在25周岁之前的保障，也是为了积极配合保监会在2016年1月1日起执行的提高未成年的身故保障额度。
（四）以上说了这么多亮点，也要谈谈少儿平安福的不足之处：
                
                
第一：保费太高，品牌溢价，0周岁宝宝，规划50万的重疾，保费至少8000-10000左右。性价比不高。以同样的保费，其他保险公司至少可以规划到一百万。如果是产品组合，少儿平安福更无法与之媲美。
第二：少儿特定重疾的赔付和少儿特定疾病的陪护金，必须是发生在45种重大疾病之前，否则没有该项的赔付。
第三：重大疾病的种类不多，整体上的疾病种类就是拷贝成人的平安福，在此基础上只是增加了10种儿童特定疾病种类。轻症疾病竟然一点都没改进，还是原来的老8种轻症（实则6种轻症），此产品从长远来看，是保孩子的一辈子，但是轻症中竟然没有冠状动脉介入手术、轻微脑中风、不典型的心肌梗塞、较小面积III度烧伤、视力严重受损等等。目前大家都比较重视轻症疾病，因为轻症已经是导致重大疾病的主要催化剂。从医学的角度：随着医学的进步，疾病的诊断不断提前，很多重大疾病在轻症阶段可以被及时发现，通过积极治疗，可以得到康复。从重疾的理赔角度，轻症的理赔条款没有重疾的疾病定义那么"重"。
第四：等待期内发生重疾、特定重疾、轻症疾病等情况，平安还是”一枝独秀“，和其他保险公司的条款就是不一样，只退现金价值，不退保费。”太坑“！
第五：看似是为中高端人士的宝宝设计的重疾险，对不同城市、地区，有最低起保额度，但是费率的偏高，会使产品的性价比降低不少。（平安的铁杆粉丝们除外）
一元（省会城市）：主险40万、重疾40万。二元（其他地市及县镇）：主险30万、重疾30万
第六：和成人平安福一样，少儿平安福也有附加长期意外伤害的保障，但是由于孩子是未成年，已经有20万的定寿保障，18周岁之前如果发生意外身故，仅仅是定寿20万 +（终身寿+意外的）所交保费的赔付。而不是赔付意外伤害的保额。所以说18周岁之前掏钱买的意外伤害保障，是没有起到真正的作用，而是在18周岁之后开始赔付意外保额，公共交通意外和自驾车意外是双倍赔付。
第七：投保规则：拿到下图的这个投保规则，注定了孩子的重疾保额做不了太高，否则4周岁的宝宝就有可能被要求体检的，也会要求投保人做契调和财务问卷。
                
                
我们来看看平安的精算师设计出来的产品，与目前重疾市场上的优质产品，对比分析下，投保人男30周岁 为0周岁男宝宝投保 ，用同样的保费，可以买到多少保额呢？如下图：
                
                
相信老百姓的眼睛是雪亮滴，同样是20年缴费，同样是9000多元的保费，保终身，其他保险公司的产品，竟然可以规划到100万重疾保障，从上图中可以看出，不仅有100万白血病的保障，其他重大疾病的赔付也会累加到100万，而且轻症疾病可赔20万，不同轻症多次赔付，也会豁免后期应交保费，重疾和轻症疾病种类高达上百种，身故保障额度高，出险后还会提供覆盖全国31个省市、500余家国内知名三甲医院的专家重疾绿通服务。你看到后，是不是很惊讶，为什么这么性价比高的产品我们不知道？
可能有以下原因。第一：当地产品线分布不全，保险资源有限，目前北京汇集了大陆内众多优质的保险产品。第二：由于产品不对称信息和保险业务员自身专业知识的有限，我们保险消费者或许已经做了很多保险知识的学习和了解，但是未能全面、客观地了解保险市场的最新产品资讯。
从事保险行业是需要不断地学习，因为在为客户规划保险保障的时候，我们对产品的保险责任的认知水平和专业度，代表着为客户传递的一种信息。因此为了更好地服务我的客户，不忘初心，我会不断地学习、用心规划、合理配置孩子的保障和家庭的整体保障。