一个银行风控总监培训笔记3

1.看存货量，判断客户是否正常经营。
2.每次还款的时候，多存一些到账号里，这样银行喜欢
3.弄清抵押人、担保人和借款人关系，以及抵押人、担保人的经济状况
4.大额贷款到期，当前逾期，信用卡透支厉害，征信查询频繁，这些都是贷款拒绝的重要因素。
5.银行一般不会受理押款的企业。如何判断押款，可以请客户拿出与银行流水一致的合同，查看合同上付款日期，如果没有按照付款日期付款，代表押款。
6.有过贷款，已经结清的，需要提供贷款结清证明和银行转账记录。
7.做流水的特征是交易金额大，余额小，交易频繁，进货和流水中借方对不起来或者差距太大，销售收款与流水中贷方对不起来或者差距大。
8、　对于象饭店、宾馆、大超市、美容美发机构等这类“现金奶牛”借款人严格审查
9、　依据企业生产经营的证据链进行调查分析是信贷业务取胜的法宝，通过银行流水核实企业的资产权属，基本思路是这样的：每一项进入企业的资产，都有若干项对应的原因，股东投入100万元资金作为股本，需要转账、验资、公司出具收据确认，如交易时间、金额、交易对手核对相符，此时的账面100万元的货币资金就可以作为企业资产权属的重要证据；企业使用资本金采购一台20万元的机器设备，需提供相关的合同、订金凭证、入库单、质检报告、尾款证据等，还要企业每次支付设备款的银行流水，付款金额、时间、交易对手可以为设备的权属提供很强的证据支持；企业用销售收入采购原材料，同样要支付货款，购销的权利义务发生后，才能确认原材料归企业所有，权属清晰，即使销售方没有及时提供发票，也可以根据银行流水等进行核实判断。
　　世上没有无缘无故的爱，白给的东西毕竟不符合通常的思维方式，公平交易、给付对价才是真正的市场经济。曾经多次听到有借款人说，他的门面房是亲戚的，不要租金，每月可以省3000块钱，这种说法很难让人相信。即使不给租金，一定会通过其他方式付出金额接近的代价，不然，亲戚的家人也不会愿意。当然，扶贫或捐赠是个例外
果树种植或林业。具有良好的经济价值，农民喜欢，银行却奉陪不起。一来因为其生产周期长，二来是水果的产量及质量受自然气候影响大，价格波动明显，有的还存在“大小年现象”。如果单纯是林木种植，生长周期内带来的利润难以覆盖资金成本，不确定因素太多，客户承受的风险最终会转嫁到银行身上，所以银行是不会跟老天爷去打赌的。
　　渔业养殖及类似水产行业。客户都说这个很挣钱，银行说我挣不了你的钱。为什么？因为银行的调查人员很难核实水中鱼类数量，无法准确判断其资产。还有一个原因，渔业产品的产量、质量同样受到自然气候的影响很大，价格跟产量有关，却很少象猪肉、粮食价格一样受到政府保护。
电费单，出入库单，员工宿舍。
借款人近期有过大额投资或项目建设，一定要关心他的资金来源，因为，他很可能有隐形负债