高免赔额背后究竟隐藏着哪些秘密？
最近常在思考一个问题：为什么那么多人不喜欢保险，却又想要一份性价比高的保险产品？一直没有得到答案，直到发生了这件事......
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朋友的舅舅是个工厂的工人，工厂在三四线城市，没有给他上交社保。年初他舅舅过马路不幸被一辆货车将大腿撞折了，车主逃了，家人天天为了筹钱治疗四处奔波。
听完，突然明白了，原因就在这里，因为他们没有钱。
如果有了钱，就不用为了生病、上学等烦恼。但是，若没有钱又不得不面对这些不知道何时会来的遭遇时该怎么办呢？
于是，大家就想到了保险。
朋友的舅舅若是有购买意外险或医疗险，就可以找保险公司理赔，接受正规治疗。因为医疗险中会对被保险人的住院费用进行报销。这样来说，保险的确是个好东西，尤其是对于没有钱来抵御风险的家庭来说。
那么，如何才能找到一份适合自己、性价比又高的医疗险产品呢？
不是那些被吹上天了的低保费高保额的“网红”产品......
而是根据被保险人的实际情况去选择适合自己的产品，尤其要注意这些产品中的免赔额！免赔额！免赔额！重要事情说三遍。
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我采访过一个客户张女士，家住农村，有两个老人和一个小孩，自己主要照顾老人和小孩，以及打理家里事务。家里一切花销主要靠丈夫在外打工的钱来维持。
去年，张女士经亲戚介绍在网上买了一份“保费100多、保额100万、免赔额1万、100%比例给付保险金”的商业医疗保险。
最近，张女士丈夫因常年在外打工、衣食不保，得了急性胃病，不得已住院，共花费2.6万元，其中2.5万元是社保用药，1000元自费药。
由于社保报销了70%，张女士还需要自付25000-(25000x70%)=7500元社保用药和1000元的自费药，总金额为8500元，因为低于1万元免赔额，所以无法获得理赔。
很多人就给张女士打抱不平了，这不是坑人吗？
本来张女士家唯一的来源就是丈夫打工赚钱，现在丈夫住院了，买的保险还不能报销！！！
听后，很受触动，也很无赖，保险本是用来保障的，可却因为这个“免赔额”的问题把有需要帮助的人挡在了门外。
这里暂且不讨论提醒“投保时一定要注意看清条款”这类都被说烂了的话。
我们主要来讨论免赔额。
为什么会有免赔额？
因为免赔额能消除许多小额索赔，可以为保险公司减少很多理赔费用的损失，降低经营成本，同时也可以降低被保险人要缴纳的保费。
目前，商业医疗保险多为补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。
这里需要强调的是，保险公司能赔多少钱，并不是说保险金额是多少就给你赔付多少，而是得看你实际花费多少。
另外，在进行商业医疗险报销时，也并不全是全额报销，很多保险产品都会设置免赔额。
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那么，免赔额和你最终能够拿到的理赔金额到底有什么关系呢？
这里面的学问可大了，一般有两个关键点需要特别注意，就是免赔额和赔付比例。
“免赔额”，是在保险赔付之前被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额。说白了，就是保险公司划的一条免赔额度的线，超过这个额度才会赔付，没有超过，你就得自掏腰包乖乖付账。
比如上面张女士的例子，因为她买的产品有1万的免赔额，而扣除社保报销实际花费却只有8500，在免赔额之内，所以不能够获得赔付。
当然，还有另外一种报销方式需要提醒一下：就是如果张女士不选择社保报销，只通过投保的商业保险进行报销，由于社保用药费用是2.5万，大于免赔额1万，所以是可以进行报销的，按照100%的报销比例，可以报销1.5万=（2.5万-1万）x100%。
赔付比例，是与免赔额紧密相关、一起出现的，一般先扣除免赔额，在乘以赔付比例。也就是说，我们在医疗费用报销时，很多时候保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。
听到这里，有的朋友就要说了，你说这么多，又是免赔额，又是赔付比例的，听起来就麻烦死了，我只想知道最后能从保险公司那里拿到多少理赔金额？
听后我也是一脸懵，心想不搞清楚，肯定吃亏。
那下面就用一个例子来说说我们最关心的理赔金额吧！
假设一款医疗险产品（免赔额100，赔付比例80%）
王女士在医院接受治疗，社保报销后实际自己还拿出了2000元，保险公司的赔付情况为，
先看免赔额：2000元—100元免赔=1900元，
再看赔付比率：1900元*80%赔付=1520元，
最终，这1520元是王女士获得的理赔金额，而另外的480元就是她自己还需要承担的医疗费啦。当然，不同医疗险产品的理赔金额计算会有所不同，所以大家在投保之前一定要先看清条款，以免理赔的时候发现自己拿到的钱少了。
对比上述两个例子，不难看出，免赔额的高低会直接影响到你最终获得的理赔金额。张女士虽然赔付比例是100%赔付，但是由于1万的高免赔额，所以实际费用在低于这个免赔额的时候就得不到理赔。而王女士，因为免赔额低，在实际花销的范围内，虽然赔付比例是按照80%赔付，但是最终还是可以获得赔付。
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张女士因为高免赔额不能获得理赔，这是很多人吐槽的。
大多家里经济情况不怎么好的家庭，想着用保险来保障一般的小病。然而，一般小病住院每年的花费并不会太高。
根据公开数据显示，2015年，二级医院人均住院费用为5358.2元，三级医院人均住院费用为12599.3元。可见，人均住院花费并没有想象中的那么高。
事实上，对我们个人而言，既然买的是一款一年期的医疗险，而非重疾险，主要还是想要覆盖常见病住院的费用支出的。
那么，有哪些方法既可以少花钱，又可以买到高性价比的医疗险产品，保障自己呢？
一是选择没有免赔额，且赔付比例高，最好是100%的产品。当然这种产品会非常少，不过现在还是有很多产品是没有免赔额的，比如慧择网上面的“慧择住院无忧保障计划”。
二是选择低免赔额，高赔付比例的产品。这类产品可供选择的还是比较多。不过一般医疗保险产品的赔付比例在80%-90%左右，全赔的自然最好，低于80%的就要慎重考虑。
三是选择免赔额会包含医保统筹在内的产品。具体讲，就是将从社会医疗保险、公费医疗、其他政府机构或者社会福利机构等其他途径获得的医疗费用补偿计入免赔额，这样客户就可以获得更多的赔款，不至于遇到像张女士一点都不赔的情况。
不过，同等价格与保障的情况，免赔额当然越低越好，但如果价格不同，用适当的免赔额来换取保额上限的提升，也是划算的，关键还是得看自身的实际情况，具体分析。
当然，若是家里没钱，所购买保险的资金有限，而且日常看病花销低或很少生病住院，但又担心日后得重病，无法支撑巨额医疗花费，那可以考虑投保重疾险。
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