草根女的十年理财之路
最近在看理财红人三公子的《工作前五年，决定你一生的财富》，提倡存钱、记账、理财。我一直是一个生活比较节制的人，不太会乱花钱，所以比较认同三公子的很多观念。虽然这些年随着经济条件的改善，消费支出也大了很多。从毕业开始挣钱到现在已经整整第十个年头了。十年里，有收获，也有遗憾。作为一个草根女，我的十年理财之路是饱含着艰辛和汗水的。也许有很多的草根女和我一样，仍在苦苦奋斗。分享出来是希望大家都能好好地回顾总结一下，让自己的理财之路更为顺畅。
2007年大学毕业后我考上了上海远郊的公务员。四年大学读下来，欠了学校1万多的助学贷款，父母为我上大学借债1万多元。工作一年左右，也就是2008年，我还完了这两笔欠款，还支援家里和弟弟上大学1万多元。那时候我每月工资3000不到，加上季度奖、所有的福利，年收入在5万元左右。什么钱都不舍得花，与别人合租，每月500元的租金我就觉得好贵好贵；买鞋是50元一双的达芙妮；吃的也很节俭，去超市买东西不是黄标价我是不会买的。就这样一分钱掰开两瓣花，到了2009年的时候，我手头上有了5万元左右的现钱。
这个时候工作单位附近一个新楼盘开盘，很偏僻所以很便宜，起步价4688元/平方米。本来我是没有底气去买的，但是在朋友的带动下，我也动了心。我选了一套当时面积最小的房子，80多平方米，五楼，所以是最低的单价4688元/平方米，总价约38万余元。受益于公务员的身份，首付只要付两成，其余可公积金贷款。两成的首付约要8万余元，加上各种手续费、税金大概要10万元左右。我没有这么多钱，就只好找同学借。东拼西凑总算是凑足了。工作刚两年我就完成了从负债一族到有房一族的华丽转身，我也已经是相当欣慰了。我非常感激劝我买房的那两个朋友，如果不是他们，我可能不会走出这一步，那以后房价涨上去之后再想买房可能就买不了了。当时和我同时工作的一些朋友一犹豫就错过了机会，导致到现在也没法买房。
2010年我陆续还完了借同学的钱。转正后工资有所增加，再加上阳光工资改革，这时候我的年收入大概达到9万元左右（包括公积金）。想想我每月要还1800多元的房贷，还要支援家里和弟弟读书5000元左右，还要省出这么多钱还债，一年里我用于房租、生活的钱只有2万元，多么节省可想而知了。
2011年房子交付后，我攒了几个月的工资，手头上又有了两万多元的现金流。这个时候我考虑与其每个月租房，自己的房子空在那里，为什么不抓紧装修好住到自己的房子里去呢，这样就可以省下房租了。我还记得过节回家时我爸知道我自己的房子空关在那里，外面租房花租金时心疼的表情。但是总不能住毛坯吧？要不是手上的装修资金不够，我为什么不愿意住到自己的房子里去呢？纠结了一阵子以后，我开始接触装修公司。本以为怎么也会拖上几个月，到时候工资攒一攒，钱就差不多了。但很快就被一家装修公司缠上了。得知可以分期付款后，我同意开始装修。毕竟早点装修好可以早点搬进去。当时我那房子装下来，最基本的预算也要5万元。和装修公司约定好，签订合同的时候付30%，一个月后再付30%，2个月以后再付30%，验收通过后再付尾款10%。这样我虽然钱不够，但是等到下次付款的时候我的工资发了就能凑足。我不敢讲求什么高端大气上档次，但毕竟房子装修是大事，我也是尽量在已有的条件里确保到最好，精打细算用到了极致。装修好了之后，每发一个月工资，我就给自己添一件家什：这个月买张餐桌和沙发，下个月买台冰箱，再下个月的工资买好主卧的五件套……能网购的基本在网上买定。就这样一个月一个月像蜂鸟衔巢似的，慢慢把新家填满。总算在年底前，我搬进了自己的新家，结束了租房时代。受网购影响，我的购买欲也大大上涨，这个时候无论是吃穿用行，都会开始会关注一些品牌了。
2012年我大概存了5万元钱。这一年好像忙工作去了，发生了重要的事情，每天上午、下午、晚上都在忙，一整年都处于高速运转状态。没有好好盘算怎么让我的钱生钱，只是让它静静地躺在账上。这一点我比三公子差远了。到2012年，我也算毕业五年了。三公子的5年攒足30万的计划不但如期实现，并且不断地提升自己，又是黄金定投，又是基金股票，自媒体也玩得风生水起，50万的目标也提前达成。而我在这一年里这可以说是停滞不前，不进则退。账面上只有5万多元的活期存款，而且对投资一无所知。以前听说大学毕业后第一个五年将成为人生的分水岭，我还有点不以为然。现在一对比，才发现差距就是从那时候拉开的（当然，这时候我买的那套房子也涨了不少，大约8000元/平米，也就是每平方米涨了3000元左右，总价上涨了20多万。但我的理财知识和眼光没有同步增长）。
2013年还是没什么长进。这一年车改，公车没有了。作为一名中层干部，我经常要出去开会或者走访，不能老是搭人家的车或是租车，就盘算着买一辆车。五一节前看好了一辆荣威350，车价89700元，连税连保险连车牌手续费一共10万多点。我选择的是24期每期2500元的分期按揭，除此之外把我原本的存款差不多花完。从此我步入了有房有车、有房贷有车贷的行列。2013年我拿到了一半的房帖9.8万元。本来可以拿这笔钱去好好投资的。但正是由于我没有学习研究，找不到投资的机会，我居然拿了这笔钱去提前还贷！公积金贷款的利率是很优惠的，很多人都要通过公积金去套取银行贷款，我却傻傻地把自己的现金流拱手交给银行。这也可能进一步拉开了我和三公子的差距吧。如果我多学点理财的知识，我就不会这么做了。工作第六年，做了一个错误抓瞎的决定。但也是在这一年，认识了我的老公，冥冥中就觉得这是要相伴一生的人。
与他交往了近一年，2014年我们准备结婚。老公比我小三岁，也是公务员，也是穷苦人家的孩子，也是自己还助学贷款。研究生毕业刚工作两年，只攒了5万多块钱，我不能要求他买车买房。因我买的房子是五楼，上面还有一层阁楼。我刚装修的时候一是因为物业管得紧，阁楼不让使用；二来也是我的钱太少，动不了那个心思，所以阁楼没去想。这两年，小区里大多数的五楼业主都把阁楼打通了，装修成小复式，物业管不住，反而不管了。我买房那会儿，五楼最便宜；到了这会，五楼已经变成最贵最抢手的了。结婚是一件大事，即使不能买房，那么重新把阁楼装修起来，也会大大改善我们的居住条件。两边家里来人也不怕没地方住，收纳也会有更大的空间，同时也是为我们的婚姻多增添点仪式感。就这样开始了第二次装修。当时我七拼八凑又凑了七八万，老公手上5万，合在一起有了十三万。装修阁楼加添置家居花了七八万，这样房子装修好之后，我们手头上还剩五万元左右的现钱。领完结婚证，我拿到了另一半的房贴9.8万，这样我们小家庭组建时大概有了15万元的现金。结婚办喜酒花了5万多元，基本上和礼金持平。这么多年我送出去的红包终于可以堂而皇之地收回来了，当然，也欠下了新的人情债。其实2014年也是失败的一年。算算我和老公手里能拼凑起来的钱，如果不用的话也能达到20多万，当时1万元每平米的房子还是有的，我要是狠狠心叫老公买也是可以付个100平左右房子的首付的。但是为了体现自己的贤惠，我没有给他这个压力。这笔账算起来，又亏了一大截。
2015年开始和老公一起攒钱。受通货膨胀的影响，我们的工资涨了。我的年收入达到14万左右（包括公积金），老公的也差不多。我的钱用老还房贷、车贷和日常消费，余钱我开始学习理财。老公的钱过一段时间凑个整数就转给我。说是学习理财，其实根本没有学习过，基本靠瞎蒙，主要就是在微信的理财通平台里面购买指数基金。刚开始投的小，赚了一点钱之后就贪心了，把自己省下的钱和老公转给我的钱全部投了下去，结果只跌不涨，我每天都心惊肉跳，却一厢情愿地等着起底反弹，等到年底忍痛割肉的时候已经亏了2万多元！！！
2016年我不再投资理财通，开始转战股票市场。但由于我对股票知之甚少，然后也比较心急，喜欢短线操作，也亏了大约7000元钱。好在我还在其它的理财APP平台里面赚了将近2万元的钱，因此2016年的理财是赚钱的，但也不足以弥补2015年的亏损。2016年，我所在地区的房价大涨，我之前买的那套房子，从9000多元每平方米一下子涨到将近2万，好点的楼盘超过3万。想想只有房子才是保值增值的最好工具，我和老公商量着买了第二套房：在上海市内环的一套老房子，30多平米，180万。为了全额用公积金贷款，我们先是还完了第一套房剩余的11万贷款，然后借了亲戚朋友近30万凑足了三成的首付和税金、手续费，到此，我们再次没有了现金流。借亲友的有些债务不能太久，再加上对现金流的需求，对理财的向往，我向农商银行申请了一笔18万元的鑫易贷，一年期，年利率4.5%。我希望在我们和家人需要看病的时候手头上有钱，在我们准备生baby的时候手头上有钱；我希望能通过合利理财，扣除银行利率后，还能有所盈余。
这就是我到目前为止的省钱史和理财史，一个草根女的奋斗史。现在生活条件改善了，我已经不那么省了，但仍然会追求花钱效益的最大化。十年来，我买了两套房，家庭总资产达到250万，这无疑是值得欣慰的，但是我没有系统地学习理财，错失了很多次机会，做出了很多错误的决定，导致我目前仍然湮没在广大的草根中。以后的日子，多看书，多学习理财，有句被用烂了的话是真理：你不理财，财不理你。希望在理财的道路上越来越轻松、越来越顺畅！
2007年大学毕业后我考上了上海远郊的公务员。四年大学读下来，欠了学校1万多的助学贷款，父母为我上大学借债1万多元。工作一年左右，也就是2008年，我还完了这两笔欠款，还支援家里和弟弟上大学1万多元。那时候我每月工资3000不到，加上季度奖、所有的福利，年收入在5万元左右。什么钱都不舍得花，与别人合租，每月500元的租金我就觉得好贵好贵；买鞋是50元一双的达芙妮；吃的也很节俭，去超市买东西不是黄标价我是不会买的。就这样一分钱掰开两瓣花，到了2009年的时候，我手头上有了5万元左右的现钱。
这个时候工作单位附近一个新楼盘开盘，很偏僻所以很便宜，起步价4688元/平方米。本来我是没有底气去买的，但是在朋友的带动下，我也动了心。我选了一套当时面积最小的房子，80多平方米，五楼，所以是最低的单价4688元/平方米，总价约38万余元。受益于公务员的身份，首付只要付两成，其余可公积金贷款。两成的首付约要8万余元，加上各种手续费、税金大概要10万元左右。我没有这么多钱，就只好找同学借。东拼西凑总算是凑足了。工作刚两年我就完成了从负债一族到有房一族的华丽转身，我也已经是相当欣慰了。我非常感激劝我买房的那两个朋友，如果不是他们，我可能不会走出这一步，那以后房价涨上去之后再想买房可能就买不了了。当时和我同时工作的一些朋友一犹豫就错过了机会，导致到现在也没法买房。
2010年我陆续还完了借同学的钱。转正后工资有所增加，再加上阳光工资改革，这时候我的年收入大概达到9万元左右（包括公积金）。想想我每月要还1800多元的房贷，还要支援家里和弟弟读书5000元左右，还要省出这么多钱还债，一年里我用于房租、生活的钱只有2万元，多么节省可想而知了。
2011年房子交付后，我攒了几个月的工资，手头上又有了两万多元的现金流。这个时候我考虑与其每个月租房，自己的房子空在那里，为什么不抓紧装修好住到自己的房子里去呢，这样就可以省下房租了。我还记得过节回家时我爸知道我自己的房子空关在那里，外面租房花租金时心疼的表情。但是总不能住毛坯吧？要不是手上的装修资金不够，我为什么不愿意住到自己的房子里去呢？纠结了一阵子以后，我开始接触装修公司。本以为怎么也会拖上几个月，到时候工资攒一攒，钱就差不多了。但很快就被一家装修公司缠上了。得知可以分期付款后，我同意开始装修。毕竟早点装修好可以早点搬进去。当时我那房子装下来，最基本的预算也要5万元。和装修公司约定好，签订合同的时候付30%，一个月后再付30%，2个月以后再付30%，验收通过后再付尾款10%。这样我虽然钱不够，但是等到下次付款的时候我的工资发了就能凑足。我不敢讲求什么高端大气上档次，但毕竟房子装修是大事，我也是尽量在已有的条件里确保到最好，精打细算用到了极致。装修好了之后，每发一个月工资，我就给自己添一件家什：这个月买张餐桌和沙发，下个月买台冰箱，再下个月的工资买好主卧的五件套……能网购的基本在网上买定。就这样一个月一个月像蜂鸟衔巢似的，慢慢把新家填满。总算在年底前，我搬进了自己的新家，结束了租房时代。受网购影响，我的购买欲也大大上涨，这个时候无论是吃穿用行，都会开始会关注一些品牌了。
2012年我大概存了5万元钱。这一年好像忙工作去了，发生了重要的事情，每天上午、下午、晚上都在忙，一整年都处于高速运转状态。没有好好盘算怎么让我的钱生钱，只是让它静静地躺在账上。这一点我比三公子差远了。到2012年，我也算毕业五年了。三公子的5年攒足30万的计划不但如期实现，并且不断地提升自己，又是黄金定投，又是基金股票，自媒体也玩得风生水起，50万的目标也提前达成。而我在这一年里这可以说是停滞不前，不进则退。账面上只有5万多元的活期存款，而且对投资一无所知。以前听说大学毕业后第一个五年将成为人生的分水岭，我还有点不以为然。现在一对比，才发现差距就是从那时候拉开的（当然，这时候我买的那套房子也涨了不少，大约8000元/平米，也就是每平方米涨了3000元左右，总价上涨了20多万。但我的理财知识和眼光没有同步增长）。
2013年还是没什么长进。这一年车改，公车没有了。作为一名中层干部，我经常要出去开会或者走访，不能老是搭人家的车或是租车，就盘算着买一辆车。五一节前看好了一辆荣威350，车价89700元，连税连保险连车牌手续费一共10万多点。我选择的是24期每期2500元的分期按揭，除此之外把我原本的存款差不多花完。从此我步入了有房有车、有房贷有车贷的行列。2013年我拿到了一半的房帖9.8万元。本来可以拿这笔钱去好好投资的。但正是由于我没有学习研究，找不到投资的机会，我居然拿了这笔钱去提前还贷！公积金贷款的利率是很优惠的，很多人都要通过公积金去套取银行贷款，我却傻傻地把自己的现金流拱手交给银行。这也可能进一步拉开了我和三公子的差距吧。如果我多学点理财的知识，我就不会这么做了。工作第六年，做了一个错误抓瞎的决定。但也是在这一年，认识了我的老公，冥冥中就觉得这是要相伴一生的人。
与他交往了近一年，2014年我们准备结婚。老公比我小三岁，也是公务员，也是穷苦人家的孩子，也是自己还助学贷款。研究生毕业刚工作两年，只攒了5万多块钱，我不能要求他买车买房。因我买的房子是五楼，上面还有一层阁楼。我刚装修的时候一是因为物业管得紧，阁楼不让使用；二来也是我的钱太少，动不了那个心思，所以阁楼没去想。这两年，小区里大多数的五楼业主都把阁楼打通了，装修成小复式，物业管不住，反而不管了。我买房那会儿，五楼最便宜；到了这会，五楼已经变成最贵最抢手的了。结婚是一件大事，即使不能买房，那么重新把阁楼装修起来，也会大大改善我们的居住条件。两边家里来人也不怕没地方住，收纳也会有更大的空间，同时也是为我们的婚姻多增添点仪式感。就这样开始了第二次装修。当时我七拼八凑又凑了七八万，老公手上5万，合在一起有了十三万。装修阁楼加添置家居花了七八万，这样房子装修好之后，我们手头上还剩五万元左右的现钱。领完结婚证，我拿到了另一半的房贴9.8万，这样我们小家庭组建时大概有了15万元的现金。结婚办喜酒花了5万多元，基本上和礼金持平。这么多年我送出去的红包终于可以堂而皇之地收回来了，当然，也欠下了新的人情债。其实2014年也是失败的一年。算算我和老公手里能拼凑起来的钱，如果不用的话也能达到20多万，当时1万元每平米的房子还是有的，我要是狠狠心叫老公买也是可以付个100平左右房子的首付的。但是为了体现自己的贤惠，我没有给他这个压力。这笔账算起来，又亏了一大截。
2015年开始和老公一起攒钱。受通货膨胀的影响，我们的工资涨了。我的年收入达到14万左右（包括公积金），老公的也差不多。我的钱用老还房贷、车贷和日常消费，余钱我开始学习理财。老公的钱过一段时间凑个整数就转给我。说是学习理财，其实根本没有学习过，基本靠瞎蒙，主要就是在微信的理财通平台里面购买指数基金。刚开始投的小，赚了一点钱之后就贪心了，把自己省下的钱和老公转给我的钱全部投了下去，结果只跌不涨，我每天都心惊肉跳，却一厢情愿地等着起底反弹，等到年底忍痛割肉的时候已经亏了2万多元！！！
2016年我不再投资理财通，开始转战股票市场。但由于我对股票知之甚少，然后也比较心急，喜欢短线操作，也亏了大约7000元钱。好在我还在其它的理财APP平台里面赚了将近2万元的钱，因此2016年的理财是赚钱的，但也不足以弥补2015年的亏损。2016年，我所在地区的房价大涨，我之前买的那套房子，从9000多元每平方米一下子涨到将近2万，好点的楼盘超过3万。想想只有房子才是保值增值的最好工具，我和老公商量着买了第二套房：在上海市内环的一套老房子，30多平米，180万。为了全额用公积金贷款，我们先是还完了第一套房剩余的11万贷款，然后借了亲戚朋友近30万凑足了三成的首付和税金、手续费，到此，我们再次没有了现金流。借亲友的有些债务不能太久，再加上对现金流的需求，对理财的向往，我向农商银行申请了一笔18万元的鑫易贷，一年期，年利率4.5%。我希望在我们和家人需要看病的时候手头上有钱，在我们准备生baby的时候手头上有钱；我希望能通过合利理财，扣除银行利率后，还能有所盈余。
这就是我到目前为止的省钱史和理财史，一个草根女的奋斗史。现在生活条件改善了，我已经不那么省了，但仍然会追求花钱效益的最大化。十年来，我买了两套房，家庭总资产达到250万，这无疑是值得欣慰的，但是我没有系统地学习理财，错失了很多次机会，做出了很多错误的决定，导致我目前仍然湮没在广大的草根中。以后的日子，多看书，多学习理财，有句被用烂了的话是真理：你不理财，财不理你。希望在理财的道路上越来越轻松、越来越顺畅！
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