最“考验人性”的险种——定期寿险
在很久很久以前，元芳出远门前对一个他非常信任的兄弟王狗蛋说：“哥哥这次出门也不知道能不能回来，如果回不来了，嫂子和娃就拜托你啦。”
说着掏出怀中的玉佩，放到了王狗蛋的手上“哥哥没什么好报答你的，唯有这块玉佩，请弟弟收下。”
王狗蛋热泪盈眶“哥哥”便扑通一下跪倒在地上，对着元芳”咚咚咚“扣了三个重重的头。
元芳走了，很久很久都没有回来，听说是一个人拖住了对方十名精锐，力战而死的，但王狗蛋是个非常重情重义的汉子，也始终没让嫂子和孩子吃一点的苦。
书说到这儿，肯定很多看客已经被元芳和王狗蛋的兄弟情打动，然而在现实生活中，人性往往是经不起考验的。
“信任”是当今社会最玄乎的事情，既然人情淡薄人不可信，我们不妨换一种思维看待这事情，用金融工具代替人的职责。把文中的王狗蛋替换成定期寿险，把玉佩替换成保费，故事的结局是一样的，即使“元芳”不能承担家庭责任了，夫人和孩子可以继续安定无忧的生活下去。
我之所以说定期寿险“考验人性”，是因为这是“活人”为“死后”做打算，这非常的反“人性”的逻辑。就像元芳一样出门前要把“妻儿”托付给一个他信任的人，能买定期寿险的男人就是给了家人一个承诺——不论我怎么样，你们都要幸福快乐的活下去。这是多么豁达的一种心态，此时这个男人心中自己已经是很小一块了，更多的是对家的“责任”。
什么是定期寿险？
定期寿险的定义其实非常简单，在保障时间段内，被保险人身故（有些产品有全残责任），就赔付约定保额给受益人，如果没有，不返还（消费型）或者返还一定金额（两全型）。
什么人需要买？
家庭经济支柱，特别是家庭唯一经济来源和同时负担一定比例负债的家庭，比如房贷，车贷等。
有什么特点？
指定保障期限，家庭责任重心期，一般30-60岁
责任单纯，只含身故（有些产品含全残）
杠杆高 ，几千元可以做到上百万的保障。
有什么作用？
在家庭支柱的责任重心期，特别是负债、房贷期间，为家庭提供高额的保障。万一家庭支柱倒下，定期寿险为家庭提供的经济支持，避免家破人亡的风险，挽救一个家庭的经济生命。
例子
为什么说挽救一个家庭的“经济生命”？举个例子，来北京创业的青年李狗蛋（对，就是上篇那个习武不成的李狗蛋，什么？你没看上篇，请你看一看：买保险的内功心法）奋发图强，在北京五环买了一套房，娶妻生子，刚刚走上人生巅峰。
没成想幸福人生还没开始，就被确诊为肺癌晚期，公司转了手，花光了所有储蓄也没能挽回李狗蛋的生命。只留下了独自悲伤的孤儿寡母和300万的房贷，逝者已逝，生者长存。对于无依无靠的母子而言，此时她们不但要面对日常开销，还有巨额的贷款，本来幸福的家庭变成了“生命不可承受之重”。此时，这个家庭的“经济生命”已经奄奄一息了。
相反的，如果说李狗蛋在创业初期，非常有风险防范意识和家庭责任感，一年少下点馆子，少买两件衣服几千块钱为自己购买了一份300万的定期寿险，这个故事的结局就会完完全全的不一样。虽然李狗蛋倒下了对这个家庭是一个沉重的打击，却也留下了希望，这份希望可以伴随着孩子长大，伴随着妻子渡过眼下的难关，家庭的经济生命得以继续维持。
保多长时间？保额多少？
保多长时间按照家庭支柱的责任重心期算，一般为30岁-60岁间，保额的话根据家庭的一个负债情况和年收入支出水平来恒定，一般在覆盖了负债的情况下做到5倍年收入以上比较合适。
那什么样的定期寿险可以称之为好的产品呢？
1.性价比高
2.核保宽松
3.免责条款少
1.定期寿险责任单纯，费率是第一大考虑因素。
2.核保是否宽松解决的是，想买是不是可以买到的问题。
3.免责条款则解决的是，买了能不能赔的问题。
产品解析：
1.性价比
以30岁男性为例，百万保额，保障30年，20年缴费为例，
以下是几个非常有市场竞争力、性价比极高的几款产品比较（这里没有提优选产品，下次可以开一篇单独讲，【又可以凑一篇内容了- -）
由此可见，瑞泰瑞和定寿比弘康大白和阳光人生随e保稍便宜一点，但三款产品的性价比都很高，可以说远超别的公司的产品比如国寿祥泰定寿，30岁男性，保障20年，20年缴费，却要6700元，保障期限短，保费却要整整翻了一倍多，真是惊心动魄。
2.核保条件
核保是保险公司风控的重要环节，严格的核保条件是为了给保险公司控制成本，本来也无可厚非，却也阻挡了很多亚健康人群和慢性病患者投保的脚步。
接触实务越多的一线人员越是会发现中国国民的平均体质并没有那么好，80%以上的投保的人有多多少少的健康问题。
健康告知一填就是病史一堆，这种情况无非就是加费或者拒保。而瑞泰瑞和定寿在这方面做的比其他两款产品宽松太多。首先是不询问身高体重，胖子一样可以投保，其次不询问职业，武警，海员等高危职业一视同仁，最重要的是健康告知只有四项，仅仅包含一些我们常见的重大疾病。大大简化了投保的便捷度和降低了被拒保加费的可能性。
但你说你身体就是倍棒，身体超标准，不抽烟喝酒，职业也没什么危险，根本不怕任何的体检，那恭喜你，你可以去尝试优选定寿！必体检，如果被评为超优体，那保费便宜了不是一星半点儿，远超普通定寿。但是同时要注意的是，优选定寿体检之细致可能远超一般人想象。。。
3.免责条款
免责条款：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品（见10.9）；
（5）被保险人酒后驾驶（见10.10），无合法有效驾驶证驾驶（见10.11），或者驾驶无有效行驶证（见10.12）的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
免责条款瑞泰瑞和只有前三条，而弘康大白和阳光人生随e保有七条。免责条款少降低了买了却赔不到的可能性。你可能和我说后四条可能发生的概率不高呀。对此我的回答是，保险本身的意义就是保障小概率大损失的事件发生，既然在同等的条件下，为什么要增加哪怕一丁点的概率呢？在这方面瑞泰定寿也有一定的优势。
此处有硬广，综合而言，瑞泰瑞和定寿可谓是定寿中的王者，性价比高，核保宽松，免责条款少。如果要选的话，抛开优选定寿的选择，瑞泰瑞和在同类型产品中非常的优秀，适合大多数都市人的需求。
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本集【定期寿险】的内容就结束了，有什么问题都可以留言告诉我，
接下来这一季的内容将会讲【四大险种科普系列】
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