个人财富管理应该如何规划
内容重点：
普通人中产家庭基础的理财工具：保险。
香港人又会如何运用保险进行投资？
理财金字塔：所有保险的秘密都在这里
最底层：
现金流风险，确保6个月的流动现金以应对突发状况，如被炒鱿鱼…
金字塔第二层：
健康保险，每年通过支出一笔可预期保费将一些无法预期的大风险管理在可控范围；
金字塔第三层：
通货膨胀，货币贬值保险，国债，分散投资的一篮子基金，理财保险等可保证收益在3%-4%年；
最复杂的理财工具：健康保险
选购：首先明确自己需要什么？小病大病？根据自身财务能力考虑购置消费型险种或是储蓄型险种；
【老师建议】
1.一般情况下，保费的支出应不超过收入的10%，以免成为经济负担；
2.投保时应如实反映自身实际情况，如是否有抽烟喝酒，手术病史等，这也就说明保险需要今早购置；
五大类：
1）门诊险：小病如发烧感冒；
2）医疗险：中病如小手术如切除阑尾；
3）重大疾病险：大病如癌症，心脏病；
4）意外险：伤残；
5）人寿保险：死亡；
按缴费划分：
1.消费型保险：
如租房，每年需要交纳房租，且房费每年递增，保费亦是如此；缴纳保费即享受保障，停止交纳保费，保障随即结束；
2.储蓄型保险：
如同贷款买房，辛苦10-20年，每月贷款费用甚至超过房租，但交纳完成后，房子属于你，储蓄型保险交纳期限结束后可终身享受保障；
二者对比：
1.在保障范围相似的情况下，消费型保险的保费可能比储蓄型保险低5-10倍，性价比较高；
2.储蓄型保险作为长期保险合约，灵活度相对较低，如医疗保险人寿险需要经常调整保障金额，因此消费型保险更合适；
按保险理赔划分：
1.报销型保险：
已支付医疗费用后向保险公司索取理赔；
2.津贴型保险：
如人寿险，医疗险，重大疾病险；
Q:在保险意识更健全的香港，他们又是如何买保险的呢？
重点考虑以下几种险种：
基础医疗保险：覆盖范围较广，性价比较高，
储蓄型重大医疗保险：以30万美元保费每年仅所需缴纳500万-600万美元；
人寿保险；
作为父亲的小明：
1.医疗保险：
父母是孩子的保障，基础医疗保险可逐步升级为中端高端医疗保险，报销额度随机增加；
2.重大疾病保险：
分红储蓄型保险，保单价值/保险赔偿金额随着分红增加，保费随之增加；多重赔付保险，多次得病可多次报销，无须担心某些保单禁止重复报销的情况；
为孩子准备医疗保险：
由于小朋友比较容易磕碰，送进医院常需要进行仪器扫描，因此小朋友的保险购置常选择赔付型仪器检查的医疗保险；同时幼孩时期是购置重大疾病保险性价比最高的时期，除了保费较低外，幼孩也是重大疾病高发期；
而对于年老的父母而言：
对于年长的人大多数保险保费相对较高，因此可选择消费型癌症险和基础医疗保险，在可承受保费范围内，将父母的健康管理起来；
Q:为何没有购置门诊险与意外医疗险？
这两种保险保费非常低，相对于较少生病的人而言，每年挂号的门诊费用甚至低于保费，因此没有购置的必要；
而意外医疗险，则是因为对于“意外”有着严格的界定，比如，打架斗殴导致的伤残，在某些保险公司则有可能不会将之定义为“意外”，便可能导致无法理赔；
Q:那么如果真的发生意外，又该怎么办呢？
治疗伤残的费用可以在医疗保险中报销，同时重大疾病保险也可申请理赔津贴；因此一般情况下不考虑购置意外医疗保险；
对于小孩老人而言磕碰状况比较多，可以酌情考虑购置门诊险；
提高生活质量，提高投资收益
增值：
通过投资如股票，信托，债券，p2p等金融产品以保证每年5%收益率的投资行为；
高杠杆投资：
如期货原油，黄金白银，一旦发生亏损，损失的不仅仅为本金，更多的还有高额负债；
财富传承：环球资产财富配置。美元保单将为数不多的能够将境内资产转化为境外美元资产的途径；
理财保险：
分红险，年金，投连险，万用险？本质并没有什么区别，都是将钱存入保险由保险公司进行打理；
Q:如何区分理财保险？
1.回报率：
两份不同理财保险放在一起，回报率更高的那份说明保险公司投资了更高收益的股票或其他，而回报率较低则说明保险公司在收得资金后将钱投资于收益较低的债券或其他；
理所当然，回报率高的也意味着保证回报收益部分较低，而非保证回报收益较高；回报越高不确定性即风险越高收益越高，此处风险并不代表亏本的风险而是获得收益高低的风险；
2.灵活度：
如何界定？
交钱的时候是否必须交满一定的期限且每期保费费用是否相同；
如果满足以上两个条件，说明理财保险交款灵活度较低，不适合收入不稳定的人；若无法达到上述两个条件，预期会造成较大的损失；
而取钱的灵活度就取决于是否只能在固定期限后取得固定收益，并且如果提前取出会造成一定的损失，说明取钱的灵活度较低，不适合作为短期投资；
选购时必须明确自己的投资目标，并判断自己适合高风险/低风险，灵活度高/低的投资理财险，带着目的性选择适合的险种并计算出每年所需缴纳的保费有多少。
Q:如何确定自己的目标又选择合适的险种?
1.刚毕业：
虽然有稳定的收入，但花钱如流水，强迫性储蓄，可选择灵活度较高的理财保险年金，年收益率为3%，每月只需缴纳小额保费，并且只有在一定期限后才可以取出且只能取出固定收益；年金也常用作退休金；
2.随着年龄的增长:
爱上旅游，小明意欲购置灵活度要求较高，投资回报较高的理财险，因此可选择投资相连保险（大陆称：投资连结保险）；
投资相连保险在回报率较高时可达到7%-8%，当然回报较低时可能回报率仅为0，甚至亏本；
3.升级为父母:
需要为孩子准备教育基金，教育基金年限要求较短，10-15年，且收益要求相对趋向稳定以防止由于投资失利造成亏本导致无法支付学费，因此可购之分红险；
万用险（大陆称：万能险），属于回报中等，灵活度中等的理财保险；
【老师提醒】
保险公司常将万能险搭配健康保险推荐给客户；
常见话术：病了可以做健康险，退休可以做退休金，急需用钱也可及时取出。但实际这样的捆绑保险会导致，理赔了疾病便无法在作为退休金，而如果提前取出了资金，那么捆绑着的健康险就有可能会失效；
因此在购买捆绑式的混合险时必须咨询清楚以免造成损失；事实上，购买保险时最好做到专款专用以免造成混乱。
【计算保费】
根据理财险回报率倒推出应该缴纳的保费来衡量是否超出自身实际财务承担能力，以免造成困扰；当财务能力上升时，再根据：定目标，挑险种，算投资额的流程尝试购置新的险种；
【大额寿险】
高进阶人士以及中等收入家庭如果需要大额投资海外资产，那么每年5万美元的外汇管制就会限制其投资额度，而香港保单大多以美元计价（在香港，保险处于特殊消费品）；
加之，近几年人民币持续贬值导致以人民币计价的资产不断缩水，因此大多国内投资者更倾向于购买香港保单以将人民币资产转为美元资产以对冲人民币贬值，分散持有货币贬值的风险。
而保单融资能更有效保障生意人以较低的成本转嫁债务风险，从而保证高度的资产流动性。
香港保险真的这么好？
【香港保险优势】
1）为何香港保险（重大疾病保险）普遍保费能便宜二到三成？
原因：如果某个地区人均寿命普遍较长那么保险费率相对较低；同时香港保险运营成本（税收较低）以及投资收益较高；且香港保险公司众多也导致了价格压制；
2）关于重大疾病的定义？
对于重大疾病的定义，大陆方面采用全国统一标准进行衡量与评判，而在香港，每家保险公司可自行划分重大疾病；
3）为何香港保险公司保单分红相对较高？
作为金融中心的香港，可投资渠道以及范围相对大陆而言更具有优势，因此保单投资回报率相对较高，收益也相对丰厚；而大陆保险公司的保单收入只能用于境内投资；
【香港保险劣势】
1）香港保单主要以美元、港币计价，对于大陆投资者而言有较大的汇率风险，手续费用；
2）香港保险要求投保人亲自前往香港进行投保/身体检查，跨境转账（保费）会收取一定的汇兑费用，因此也会导致投保成本较高；
3）香港保单不受大陆法律保障；
4）大陆保单在大陆范围内可用作抵押品，香港保单则不可以；
【购买香港保险主要有三个合法合规的渠道】
（可在相关网站piba.org.hk查询保险公司/经纪人持牌牌照）
1）香港银行；
2）香港保险公司；
3）香港保险中介；
【香港保单投保流程】
1）通过香港保险经纪人预约保险中心的预约中心以及体检中心；
2）亲自赴香港签约投保，保费不应该经过任何中间人而直接交给保险公司；
所需证件：大陆居民身份证；港澳通行证（签证小纸条也许妥善保管）；大陆住址证明（如水电费单、电话单）；足够刷卡额度的银联卡或是现金支付首期保费；
Q:发生纠纷怎么办？
小于100万港币及以下的保险纠纷均可通过香港保险索偿投诉局替你与相关保险公司进行法律诉讼；
超过100万港币的保单一旦发生纠纷则需要投保人亲自赴香港与保险公司对簿公堂；
实时问答，财思妙解
1）香港保险公司是否可以破产？
答：不管是香港保险亦或是大陆保险都可以向法院申请破产，同时香港政府会出面安排破产保险公司被收购，收购单位也将承担原保险公司的所有保单以保证保单的持续生效；
2）如何理解投资相连保单（投资连结保险）？
答：可简单的将之看做基金投资，但有额外的人寿保险；
在海外，投资相连保险相对于直接投资基金的优势：
可避免遗产税，增值税，极大降低了投资门槛；
同时，以香港为例，基金投资的门槛至少为万元以上，而投资相连保险的保费仅需千元即可；
投资相连保险的劣势：保险费率每年为1%-2%不等，灵活度相对基金较低，一般情况需投5-10年才可动用其中的资金；
目前大陆无需缴纳遗产税，增值税较低，基金投资起步较低等导致大陆投资连接保险的优势并不突出；
3）香港保险与大陆保险最大的区别？
答：法律监管体系，以及币种的不同
4）香港保单可选择的币种？
答：不同公司可选择的币种不同，香港保单主要以美元/港币为主，部分保单支持人民币。
【老师提醒】
1.香港法律禁止保险经纪人返佣给投保人，该项行为属于刑事责任。
2.大多数情况下不需要体检，除非保单额度非常大，或是投保人自身存在病史保险公司会要求再次进行体检已查看投保人健康情况。
普通人中产家庭基础的理财工具：保险。
香港人又会如何运用保险进行投资？
理财金字塔：所有保险的秘密都在这里
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最底层：
现金流风险，确保6个月的流动现金以应对突发状况，如被炒鱿鱼…
金字塔第二层：
健康保险，每年通过支出一笔可预期保费将一些无法预期的大风险管理在可控范围；
金字塔第三层：
通货膨胀，货币贬值保险，国债，分散投资的一篮子基金，理财保险等可保证收益在3%-4%年；
最复杂的理财工具：健康保险
选购：首先明确自己需要什么？小病大病？根据自身财务能力考虑购置消费型险种或是储蓄型险种；
【老师建议】
1.一般情况下，保费的支出应不超过收入的10%，以免成为经济负担；
2.投保时应如实反映自身实际情况，如是否有抽烟喝酒，手术病史等，这也就说明保险需要今早购置；
五大类：
1）门诊险：小病如发烧感冒；
2）医疗险：中病如小手术如切除阑尾；
3）重大疾病险：大病如癌症，心脏病；
4）意外险：伤残；
5）人寿保险：死亡；
按缴费划分：
1.消费型保险：
如租房，每年需要交纳房租，且房费每年递增，保费亦是如此；缴纳保费即享受保障，停止交纳保费，保障随即结束；
2.储蓄型保险：
如同贷款买房，辛苦10-20年，每月贷款费用甚至超过房租，但交纳完成后，房子属于你，储蓄型保险交纳期限结束后可终身享受保障；
二者对比：
1.在保障范围相似的情况下，消费型保险的保费可能比储蓄型保险低5-10倍，性价比较高；
2.储蓄型保险作为长期保险合约，灵活度相对较低，如医疗保险人寿险需要经常调整保障金额，因此消费型保险更合适；
按保险理赔划分：
1.报销型保险：
已支付医疗费用后向保险公司索取理赔；
2.津贴型保险：
如人寿险，医疗险，重大疾病险；
Q:在保险意识更健全的香港，他们又是如何买保险的呢？
重点考虑以下几种险种：
基础医疗保险：覆盖范围较广，性价比较高，
储蓄型重大医疗保险：以30万美元保费每年仅所需缴纳500万-600万美元；
人寿保险；
作为父亲的小明：
1.医疗保险：
父母是孩子的保障，基础医疗保险可逐步升级为中端高端医疗保险，报销额度随机增加；
2.重大疾病保险：
分红储蓄型保险，保单价值/保险赔偿金额随着分红增加，保费随之增加；多重赔付保险，多次得病可多次报销，无须担心某些保单禁止重复报销的情况；
为孩子准备医疗保险：
由于小朋友比较容易磕碰，送进医院常需要进行仪器扫描，因此小朋友的保险购置常选择赔付型仪器检查的医疗保险；同时幼孩时期是购置重大疾病保险性价比最高的时期，除了保费较低外，幼孩也是重大疾病高发期；
而对于年老的父母而言：
对于年长的人大多数保险保费相对较高，因此可选择消费型癌症险和基础医疗保险，在可承受保费范围内，将父母的健康管理起来；
Q:为何没有购置门诊险与意外医疗险？
这两种保险保费非常低，相对于较少生病的人而言，每年挂号的门诊费用甚至低于保费，因此没有购置的必要；
而意外医疗险，则是因为对于“意外”有着严格的界定，比如，打架斗殴导致的伤残，在某些保险公司则有可能不会将之定义为“意外”，便可能导致无法理赔；
Q:那么如果真的发生意外，又该怎么办呢？
治疗伤残的费用可以在医疗保险中报销，同时重大疾病保险也可申请理赔津贴；因此一般情况下不考虑购置意外医疗保险；
对于小孩老人而言磕碰状况比较多，可以酌情考虑购置门诊险；
提高生活质量，提高投资收益
增值：
通过投资如股票，信托，债券，p2p等金融产品以保证每年5%收益率的投资行为；
高杠杆投资：
如期货原油，黄金白银，一旦发生亏损，损失的不仅仅为本金，更多的还有高额负债；
财富传承：环球资产财富配置。美元保单将为数不多的能够将境内资产转化为境外美元资产的途径；
理财保险：
分红险，年金，投连险，万用险？本质并没有什么区别，都是将钱存入保险由保险公司进行打理；
Q:如何区分理财保险？
1.回报率：
两份不同理财保险放在一起，回报率更高的那份说明保险公司投资了更高收益的股票或其他，而回报率较低则说明保险公司在收得资金后将钱投资于收益较低的债券或其他；
理所当然，回报率高的也意味着保证回报收益部分较低，而非保证回报收益较高；回报越高不确定性即风险越高收益越高，此处风险并不代表亏本的风险而是获得收益高低的风险；
2.灵活度：
如何界定？
交钱的时候是否必须交满一定的期限且每期保费费用是否相同；
如果满足以上两个条件，说明理财保险交款灵活度较低，不适合收入不稳定的人；若无法达到上述两个条件，预期会造成较大的损失；
而取钱的灵活度就取决于是否只能在固定期限后取得固定收益，并且如果提前取出会造成一定的损失，说明取钱的灵活度较低，不适合作为短期投资；
选购时必须明确自己的投资目标，并判断自己适合高风险/低风险，灵活度高/低的投资理财险，带着目的性选择适合的险种并计算出每年所需缴纳的保费有多少。
Q:如何确定自己的目标又选择合适的险种?
1.刚毕业：
虽然有稳定的收入，但花钱如流水，强迫性储蓄，可选择灵活度较高的理财保险年金，年收益率为3%，每月只需缴纳小额保费，并且只有在一定期限后才可以取出且只能取出固定收益；年金也常用作退休金；
2.随着年龄的增长:
爱上旅游，小明意欲购置灵活度要求较高，投资回报较高的理财险，因此可选择投资相连保险（大陆称：投资连结保险）；
投资相连保险在回报率较高时可达到7%-8%，当然回报较低时可能回报率仅为0，甚至亏本；
3.升级为父母:
需要为孩子准备教育基金，教育基金年限要求较短，10-15年，且收益要求相对趋向稳定以防止由于投资失利造成亏本导致无法支付学费，因此可购之分红险；
万用险（大陆称：万能险），属于回报中等，灵活度中等的理财保险；
【老师提醒】
保险公司常将万能险搭配健康保险推荐给客户；
常见话术：病了可以做健康险，退休可以做退休金，急需用钱也可及时取出。但实际这样的捆绑保险会导致，理赔了疾病便无法在作为退休金，而如果提前取出了资金，那么捆绑着的健康险就有可能会失效；
因此在购买捆绑式的混合险时必须咨询清楚以免造成损失；事实上，购买保险时最好做到专款专用以免造成混乱。
【计算保费】
根据理财险回报率倒推出应该缴纳的保费来衡量是否超出自身实际财务承担能力，以免造成困扰；当财务能力上升时，再根据：定目标，挑险种，算投资额的流程尝试购置新的险种；
【大额寿险】
高进阶人士以及中等收入家庭如果需要大额投资海外资产，那么每年5万美元的外汇管制就会限制其投资额度，而香港保单大多以美元计价（在香港，保险处于特殊消费品）；
加之，近几年人民币持续贬值导致以人民币计价的资产不断缩水，因此大多国内投资者更倾向于购买香港保单以将人民币资产转为美元资产以对冲人民币贬值，分散持有货币贬值的风险。
而保单融资能更有效保障生意人以较低的成本转嫁债务风险，从而保证高度的资产流动性。
 |
香港保险真的这么好？
【香港保险优势】
1）为何香港保险（重大疾病保险）普遍保费能便宜二到三成？
原因：如果某个地区人均寿命普遍较长那么保险费率相对较低；同时香港保险运营成本（税收较低）以及投资收益较高；且香港保险公司众多也导致了价格压制；
2）关于重大疾病的定义？
对于重大疾病的定义，大陆方面采用全国统一标准进行衡量与评判，而在香港，每家保险公司可自行划分重大疾病；
3）为何香港保险公司保单分红相对较高？
作为金融中心的香港，可投资渠道以及范围相对大陆而言更具有优势，因此保单投资回报率相对较高，收益也相对丰厚；而大陆保险公司的保单收入只能用于境内投资；
【香港保险劣势】
1）香港保单主要以美元、港币计价，对于大陆投资者而言有较大的汇率风险，手续费用；
2）香港保险要求投保人亲自前往香港进行投保/身体检查，跨境转账（保费）会收取一定的汇兑费用，因此也会导致投保成本较高；
3）香港保单不受大陆法律保障；
4）大陆保单在大陆范围内可用作抵押品，香港保单则不可以；
【购买香港保险主要有三个合法合规的渠道】
（可在相关网站piba.org.hk查询保险公司/经纪人持牌牌照）
1）香港银行；
2）香港保险公司；
3）香港保险中介；
【香港保单投保流程】
1）通过香港保险经纪人预约保险中心的预约中心以及体检中心；
2）亲自赴香港签约投保，保费不应该经过任何中间人而直接交给保险公司；
所需证件：大陆居民身份证；港澳通行证（签证小纸条也许妥善保管）；大陆住址证明（如水电费单、电话单）；足够刷卡额度的银联卡或是现金支付首期保费；
Q:发生纠纷怎么办？
小于100万港币及以下的保险纠纷均可通过香港保险索偿投诉局替你与相关保险公司进行法律诉讼；
超过100万港币的保单一旦发生纠纷则需要投保人亲自赴香港与保险公司对簿公堂；
实时问答，财思妙解
1）香港保险公司是否可以破产？
答：不管是香港保险亦或是大陆保险都可以向法院申请破产，同时香港政府会出面安排破产保险公司被收购，收购单位也将承担原保险公司的所有保单以保证保单的持续生效；
2）如何理解投资相连保单（投资连结保险）？
答：可简单的将之看做基金投资，但有额外的人寿保险；
在海外，投资相连保险相对于直接投资基金的优势：
可避免遗产税，增值税，极大降低了投资门槛；
同时，以香港为例，基金投资的门槛至少为万元以上，而投资相连保险的保费仅需千元即可；
投资相连保险的劣势：保险费率每年为1%-2%不等，灵活度相对基金较低，一般情况需投5-10年才可动用其中的资金；
目前大陆无需缴纳遗产税，增值税较低，基金投资起步较低等导致大陆投资连接保险的优势并不突出；
3）香港保险与大陆保险最大的区别？
答：法律监管体系，以及币种的不同
4）香港保单可选择的币种？
答：不同公司可选择的币种不同，香港保单主要以美元/港币为主，部分保单支持人民币。
【老师提醒】
1.香港法律禁止保险经纪人返佣给投保人，该项行为属于刑事责任。
2.大多数情况下不需要体检，除非保单额度非常大，或是投保人自身存在病史保险公司会要求再次进行体检已查看投保人健康情况。
