购买保险产品要从财务规划的角度全面考虑。
本人在香港的保险公司做保险代理，眼见很多客户确实觉得好像需要买保险，也需要做一些财务上的规划，但是实际上却不是太清楚应该怎么做。在这里，我希望以我的专业和经验跟大家做一些分享，希望能够有所帮助。
在购买保险产品时，不同的客户通常都有不同的考虑，有的可能是担心一旦患重病，希望可以通过保险进行理赔，有的则考虑一旦住院，所产生的医疗费用可以跟保险公司申请理赔，也有的是考虑可以透过保险公司的产品为未来的退休做准备等等。但是，很少有客户会有一个全面的财务规划的考虑，或者隐约有这个想法，但是也无从下手。
这里，我就大致介绍一下，我们每个人和家庭的财务规划主要分为哪几个部分，请参考下图：
这个理财金字塔大致概括了我们一般所指的理财规划的内容，具体每一项介绍如下：
1. 保障
当我们准备做财务规划时，务必要注意一切都要以整体来考虑。从整体来考虑财务规划时，这个“保障“部分实际起到的功能是防止财务损失的作用。例如，如果得重病，必然要花大笔金钱去治疗，而且因为得病而不能正常工作而造成收入减少甚至没有收入，这些都是对个人和家庭财务上的损失。再比如，如果一个家庭的主要的经济收入来源的成员因意外或者疾病而去世，那么对于这个家庭来说，未来的收入会极具下降，家庭生活的质量会因此大受影响，这也是财务上的损失。
所以，金字塔的“保障”这部分，就是要做一些财务上的安排，使得在将来如果发生这些未知风险时，可以把家庭的财务损失降到最低，从而可以维持家庭的正常生活。要达到这样的目的，可以有很多方法，比如存一大笔钱在银行，一旦发生风险，就可以用存的钱来应付所需。但是显然这不是一个好的方法，因为，实际用于防止财务损失的资金的金额与损失的金额是一样的。而且，很多家庭也未必有这样一大笔钱来做这个事情。另一个方法就是用一些保险产品来为可能的风险做好准备，而所交的保费，同可能发生的风险所带来的损失相比，只是很小的一部分，这显然是更加经济和划算的，用小钱办大事。所以，保险产品在“保障”这部分的财务规划中是扮演着重要角色的。
那么，我们一般所说的保障，又分为哪几部分呢？
A. 得了重疾带来的损失。一方面尽管现今社会的医学水平不断提高，重疾的治愈率越来越高，但是医疗费用却非常高昂，一般的医保很难覆盖，尤其是希望用特效药或者更好的治疗方法的话，医保就更加难以支撑。另一方面，因为患有重疾，患病的人同时也会影响工作从而影响收入，这也是一个很大的损失。
B. 家庭的经济主力一旦去世，给家庭带来的收入锐减的风险。这部分，我们通常称为寿险责任的保障。寿险的责任在有未成年子女的家庭尤为突出，未成年子女的生活和教育费用，以及另一半的生活费用，这些都可能会随着家庭经济主力的离去而成为大问题。
C. 一些普通疾病需要住院而产生的费用。未必是很严重疾病，但是也要住院和手术，而这在当今社会通常也会是一笔不小的费用。
以上的几项风险，是需要我们用不同类别的保险产品去做好保障的，目的是一旦发生这些风险，家庭的资产不会有太过重大的损失。
2. 目标储蓄
在做好了保障的基础后，财务规划就需要进行另一部分的安排，就是“目标储蓄”。从某种意义上说，人生的规划就是由不同的储蓄目标组成的。根据目标年期的长短，我们一般可以分为短期，中期，和长期的储蓄安排。短期，比如结婚，买房，中期比如是教育基金，长期比如退休的安排。当然，所谓短，中，长期的安排，也是要看开始做储蓄时的年龄而定的。
根据年期的不同，我们可以选择不同的财务规划工具来进行安排。短期，一般可以用银行存款和短期债券等。中期则可以考虑债券和保险公司的分红寿险产品等工具。长期的话则比较建议考虑用保险公司的分红寿险产品，因为这类产品的特点是长期投资，保险公司可以帮助客人在长时间内持续进行稳健的投资，而且收益通常也比债券为高。而且，通过分红寿险产品，客人的储蓄会更加有纪律性和强制性，储蓄更加容易成功。
需要指出的是，在“目标储蓄”这类财务规划中，投资的规划通常都是不可失败的，否则对于人生的规划会有很大影响，比如教育基金和退休基金，子女上学和大人的退休这些都是一定要发生的事件，所以一定要小心处理。建议用比较稳健的投资方法，比如债券和保险公司的分红寿险，这样可以确保这些目标顺利实现。
3. 潜在高回报但风险也较高的投资。
这部分财务规划，是相对于“目标储蓄”而言的。在通过比较稳健的银行储蓄，分红寿险产品和债券等工具做好了“目标储蓄”的安排后，我们可以再考虑用多余的一些资金做一些风险较高，但是潜在回报也更高的投资，比如基金，股票等投资工具。这样的安排，即使有损失，也不会影响我们的基本“目标储蓄”的实现，而如果投资成功，则可以获得更高的收益，从而使得我们在原有的“目标储蓄”的基础上获得更好的生活质量。可谓进可攻，退可守。让整个财务规划显得更加灵活，也更加有活力。
4. 资产传承
这部分的安排主要是考虑，如何用适当的投资工具把上一代的资产用最小的代价传承给下一代。在这方面，保险公司的分红产品有这得天独厚的优势，可以规避将来可能征收的遗产税，同时也可以通过保险中指定受益人的功能轻松安排了遗产的分配，而免去了申领遗产的繁复手续。
总结：
以上简要地解释了一下理财金字塔的内容，相信大家对于财务规划会有一个大致的了解了，保险规划是财务规划的一部分。希望大家以后在为个人和家庭做财务规划和保险规划时能够以更加全面的视角来做规划，从而使得整个家庭的财务在稳健和保全的基础上，可以获得更加有效地增值。
想了解更多关于保险和财务规划的信息，也可以加我的微信2459806900，或者浏览我的个人网页：www.hkbxpro.com
在购买保险产品时，不同的客户通常都有不同的考虑，有的可能是担心一旦患重病，希望可以通过保险进行理赔，有的则考虑一旦住院，所产生的医疗费用可以跟保险公司申请理赔，也有的是考虑可以透过保险公司的产品为未来的退休做准备等等。但是，很少有客户会有一个全面的财务规划的考虑，或者隐约有这个想法，但是也无从下手。
这里，我就大致介绍一下，我们每个人和家庭的财务规划主要分为哪几个部分，请参考下图：
 |
这个理财金字塔大致概括了我们一般所指的理财规划的内容，具体每一项介绍如下：
1. 保障
当我们准备做财务规划时，务必要注意一切都要以整体来考虑。从整体来考虑财务规划时，这个“保障“部分实际起到的功能是防止财务损失的作用。例如，如果得重病，必然要花大笔金钱去治疗，而且因为得病而不能正常工作而造成收入减少甚至没有收入，这些都是对个人和家庭财务上的损失。再比如，如果一个家庭的主要的经济收入来源的成员因意外或者疾病而去世，那么对于这个家庭来说，未来的收入会极具下降，家庭生活的质量会因此大受影响，这也是财务上的损失。
所以，金字塔的“保障”这部分，就是要做一些财务上的安排，使得在将来如果发生这些未知风险时，可以把家庭的财务损失降到最低，从而可以维持家庭的正常生活。要达到这样的目的，可以有很多方法，比如存一大笔钱在银行，一旦发生风险，就可以用存的钱来应付所需。但是显然这不是一个好的方法，因为，实际用于防止财务损失的资金的金额与损失的金额是一样的。而且，很多家庭也未必有这样一大笔钱来做这个事情。另一个方法就是用一些保险产品来为可能的风险做好准备，而所交的保费，同可能发生的风险所带来的损失相比，只是很小的一部分，这显然是更加经济和划算的，用小钱办大事。所以，保险产品在“保障”这部分的财务规划中是扮演着重要角色的。
那么，我们一般所说的保障，又分为哪几部分呢？
A. 得了重疾带来的损失。一方面尽管现今社会的医学水平不断提高，重疾的治愈率越来越高，但是医疗费用却非常高昂，一般的医保很难覆盖，尤其是希望用特效药或者更好的治疗方法的话，医保就更加难以支撑。另一方面，因为患有重疾，患病的人同时也会影响工作从而影响收入，这也是一个很大的损失。
B. 家庭的经济主力一旦去世，给家庭带来的收入锐减的风险。这部分，我们通常称为寿险责任的保障。寿险的责任在有未成年子女的家庭尤为突出，未成年子女的生活和教育费用，以及另一半的生活费用，这些都可能会随着家庭经济主力的离去而成为大问题。
C. 一些普通疾病需要住院而产生的费用。未必是很严重疾病，但是也要住院和手术，而这在当今社会通常也会是一笔不小的费用。
以上的几项风险，是需要我们用不同类别的保险产品去做好保障的，目的是一旦发生这些风险，家庭的资产不会有太过重大的损失。
2. 目标储蓄
在做好了保障的基础后，财务规划就需要进行另一部分的安排，就是“目标储蓄”。从某种意义上说，人生的规划就是由不同的储蓄目标组成的。根据目标年期的长短，我们一般可以分为短期，中期，和长期的储蓄安排。短期，比如结婚，买房，中期比如是教育基金，长期比如退休的安排。当然，所谓短，中，长期的安排，也是要看开始做储蓄时的年龄而定的。
根据年期的不同，我们可以选择不同的财务规划工具来进行安排。短期，一般可以用银行存款和短期债券等。中期则可以考虑债券和保险公司的分红寿险产品等工具。长期的话则比较建议考虑用保险公司的分红寿险产品，因为这类产品的特点是长期投资，保险公司可以帮助客人在长时间内持续进行稳健的投资，而且收益通常也比债券为高。而且，通过分红寿险产品，客人的储蓄会更加有纪律性和强制性，储蓄更加容易成功。
需要指出的是，在“目标储蓄”这类财务规划中，投资的规划通常都是不可失败的，否则对于人生的规划会有很大影响，比如教育基金和退休基金，子女上学和大人的退休这些都是一定要发生的事件，所以一定要小心处理。建议用比较稳健的投资方法，比如债券和保险公司的分红寿险，这样可以确保这些目标顺利实现。
3. 潜在高回报但风险也较高的投资。
这部分财务规划，是相对于“目标储蓄”而言的。在通过比较稳健的银行储蓄，分红寿险产品和债券等工具做好了“目标储蓄”的安排后，我们可以再考虑用多余的一些资金做一些风险较高，但是潜在回报也更高的投资，比如基金，股票等投资工具。这样的安排，即使有损失，也不会影响我们的基本“目标储蓄”的实现，而如果投资成功，则可以获得更高的收益，从而使得我们在原有的“目标储蓄”的基础上获得更好的生活质量。可谓进可攻，退可守。让整个财务规划显得更加灵活，也更加有活力。
4. 资产传承
这部分的安排主要是考虑，如何用适当的投资工具把上一代的资产用最小的代价传承给下一代。在这方面，保险公司的分红产品有这得天独厚的优势，可以规避将来可能征收的遗产税，同时也可以通过保险中指定受益人的功能轻松安排了遗产的分配，而免去了申领遗产的繁复手续。
总结：
以上简要地解释了一下理财金字塔的内容，相信大家对于财务规划会有一个大致的了解了，保险规划是财务规划的一部分。希望大家以后在为个人和家庭做财务规划和保险规划时能够以更加全面的视角来做规划，从而使得整个家庭的财务在稳健和保全的基础上，可以获得更加有效地增值。
想了解更多关于保险和财务规划的信息，也可以加我的微信2459806900，或者浏览我的个人网页：www.hkbxpro.com
