干货分享|标准寿险保单（保险合同）条款 03
前面我们介绍了犹豫期条款、保险合同构成与变更条款、不可抗辩条款、宽限期条款，这篇我们来了解：保单贷款与保单提现条款、保单复效条款。
保单贷款与保单提现条款
之前关于寿险保单的相关文章中，我们提到长期寿险保单通常具有现金价值，保险公司允许投保人以保单向保险公司抵押贷款。贷款限额通常为现金价值的一定比例（比如80%或90%）。
保单贷款与其他商业贷款有以下两点区别：
投保人可以不偿还保单贷款。如果在被保险人死亡时，贷款尚未还清，那么保险公司将从理赔金中扣除尚未偿还的贷款和利息。而商业贷款中的借款人负有偿还贷款的法定义务。
保单贷款不必进行资信审查。保险公司只须根据保单的现金价值提供贷款。保单贷款期限一般为6个月，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为，也是保险在金融领域里资金融通功能的表现。我国《保险法》并没有规定此条款，保险公司的合同中有条款规定了保单贷款。
万能寿险保单通常包含部分领取条款。该条款允许投保人从保单现金价值中提取部分现金，提现金额从保单现金价值中扣减。保单对每次提现收取一定的手续费，并限制每年的提现次数。
保单复效条款
个人寿险保单通常包含复效条款，它陈述了投保人恢复保单效力所需满足的条件。复效是指人寿保险公司将进入中止期的保险合同恢复效力的过程。
《中华人民共和国保险法》第三十七条
合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
申请保单复效时，投保人必须满足一定的条件。大多数复效条款要求为使保单复效需满足以下条件：
投保人必须在复效条款规定的时间内填写复效申请书。
投保人必须向保险公司提供被保险人继续可保的证明（上图中的健康声明书或体检报告书）。
投保人必须偿付保单贷款余额或者将保单贷款随同保单一起复效。
要求提供可保证明是最为重要的一个条件。这个条件有助于防止逆选择。如果不要求可保证明，那么由于身体不好或其他原因不能被保险公司接受的人将比身体健康的人更想申请保单复效。
对于想继续获得保险保障的人来说，权衡保单复效还是重新投保是十分必要的。保单复效的好处是：原保单的费率是根据当初投保时的年龄计算的，重新投保按当前的年龄计算要更高的费率。保单复效的另一个好处是原保单的现金价值也同时复效。
复效的另一个意义在于，保单复效日重新开始一个2年的抗辩期。在新的抗辩期，保险公司只能根据复效申请书上的重大不实告知解除复效保单，否则保险公司不能根据原投保单上的重大不实告知对保单提出抗辩。
