30万积蓄理财配置变化（附一个网贷平台分析）

距离我第一次踏足豆瓣，记录自己理财投资的所思所想，已有半年时间。在这半年里，我没有停止学习的脚步，也经过了多方的尝试。直到最近，我才定下了理财分配的基本格局。因此，自认为有必要记录一下。在不断改变的理财配置中，未来3-5年，我主要定位在基金ETF投资中，网贷比例趋向逐渐减少，这个宏观决定的主要取决于两方面： 一、 鉴于网贷大限延期一年，各个平台均在整理阶段，按照我过去投资网贷的收益定位，必须要保持平均12%利率，在此就显得十分尴尬了。拥有这类高收益平台，要么是具有一定风险点的二流平台，要么就是需要长期标锁定高收益。现在投太长的标会很被动，二三线平台一年后还指不定会怎样，最好等明年整改彻底完成，网贷领域趋于正规后，再重新根据自己的实际需求和资产种类配置长期标。 二、 本人正规划买房，资金流动迫切性高，若投资于固定收益理财，急需周转时难以应付，若投资ETF，真的有资金缺口要补流的时候，退出也就是T+2日的事情。另一方面，在股票市场上，仅看整个大盘，有一些板块的风险已经逐步被释放，无论是从投资品种稳健性角度来说，还是获利空间来说，甚至于体现人的投资财商与知识结构来说，ETF仍然优于P2P。在纷繁复杂的交易市场上，学习如何分辨行业、计算估值、PE/PB等综合因素，来判断与选择市面上上千种ETF，其专业性锻炼比网贷平台的甄选高得多，对个人提高更有利。锻炼财商和自己的耐性，克服人性贪婪也是我本次目标。看过我第一篇积蓄30万的文，也知道当时我口袋空荡荡，急红了眼去存钱、高风险高收益的理财赚取利息。但是，现在手上的资金算不上很多，但对于我来说，也不是小数目，心态上开始转变为理性投资，毕竟投资大师巴菲特也说，投资最重要的，还是本金的安全。那我还是不要舍本逐末啦，呵呵~ 废话扯完，先理一下我目前真实的配置情况： 网贷：248,870.72元 ETF基金：68,136.47元 货币资金（流动）：3,563.23元 保险（只算投入保费本金，暂不算现金红利）：32,225.09元 合计：352,795.51元 可以看到，目前网贷还是大头，源于我之前的投入还没到期，很大一部分都将于本年10月-11月到期，到时我会转入ETF里。由于ETF我也才投了短短半年，之前也记录过自己基金配置的文章，现在也还在实验当中，不便形成更系统的总结。所以这篇我还是主打网贷平台甄选，所谓投资P2P，千万不能对平台有感情，投资是动态的，以我自己来说，从6月份日记里《P2P安全性平台甄选》，记录了我心目中的备选平台，才过了两个月，我目前真实投资的平台已经换了一轮了，从不断发现新平台与投资稳健心态的变化，还有平台甄选系统性专业眼光的变化。我目前投资的网贷平台有：微贷网、达人贷、小赢理财、丁丁金服（准备舍弃）、拓道金服、抱财网（准备舍弃）、广信贷（观望小投）、和信贷（准备舍弃）。 宜人贷当时是真想投的，就是不知道注册以后绑定过程中，一直收不到验证短信，试了两天均无果，店大欺客，系统不完善，把我气炸，体验差。摔门而走！ 本篇写不完所有平台的甄选，我再琢磨着偶尔有空的时候穿插记录我对每个平台辨析的小文，每次一篇，一篇一个平台。本次就先写一个自认为安全性最高，适合重仓的平台——小赢理财 我投资小赢理财是为了薅羊毛而入坑的，它搞了个3周年纪念日，8月31号前新注册10000可获得100元京东卡，20000元可获得200元京东卡。冲着这卡我薅了200块的卡。（活动过期才来记录我的投资变化，避免广告嫌疑，总有些网友会觉得我实诚的记录自己的理财心得和分享会质疑我，我从来不做这种推荐赚钱、广告什么的）。

主要想说一下小赢理财这个平台背景，是一个值得老人家入金的安全性颇高的平台。 1、平台背景 *小赢理财于2014年8月上线，累计投资金额820亿，注册资本6510万，目前已上线华瑞银行存管。 *2015年10月，获得香港周大福A轮融资6000万美金。 *2017年3月，获得苏州金螳螂等企业10亿人民币投资，金螳螂是A股主板上市公司。 *小赢的创始团队实力很强，董事长兼CEO唐越，是纳斯达克上市公司艺龙网创始人。

*自然人股东朱保国，两家A股上市公司创始人，还是微众银行联合发起人。

2、平台资产端 小赢理财的王牌，真正做到了普惠金融。它的设计概念完全基于具体借款用户的融资需求、信用情况和使用场景角度为用户提供专属的融资解决方案。说人话！！！！就是.......借款人把自己的融资需求提供给小赢，它根据撮合，自动匹配对应的借款产品。跟我之前那篇平台甄选，英美P2P一毛一样哦，也是未来P2P的发展趋势。 从产品种类角度来看的话，小赢的布局也已经趋于完善了，目前一共有五大品类，它们分别是传统的小赢优贷、小赢房贷以及其他类里的小赢薪贷和小赢车贷，还有极富创新性的互联网信用贷款和小赢卡贷。

小赢理财目前主攻消费金融，主要资产来源为自身创立的小赢卡贷，借款额度控制在6万以内，符合小额分散要求。信披也相当透明。 马云爸爸入股的众安保险，给平台中“众安保险”理财专区的产品提供了本息保障。（小赢理财所有众安专区产品都有保险保障，投资成功后，会立即收到保险凭证号） 比如你投资以后，如果借款人到期不还钱，众安保险就会把本息兑付给你。

如果理财产品逾期，2个工作日内通过系统自动赔付，历史兑付率达100%。 众安保险是马云爸爸家的产品，能够和小赢理财签约履约险，也足以说明小赢理财的资产质量。 投资时，可以在个人账户内可以查看到两个具有法律效力的文件，一个是投资协议一个就是保险凭证了，在投资协议里，可以看到对保证保险的描述条款。 在投资协议里，，借款人在与出借人签署《借款合同》的同时，向众安投保了信用保证保险，被保险人为出借人，而且这个《借款合同》已经通过了众安的保险审核，并与借款人签署了《投保协议》，整个过程中，保险公司约束的都是借款人而不是出借人，出借人只需要配合众安在借款人逾期后，把借款人的全部权益转让给众安，而众安则赔付出借人基于对应《借款合同》项下的借款本金和利息。而对于借款本金和利息的约定，通过保险凭证号都可以清晰的查询到。这个金额是包括全部本金和利息的总额，在实际赔付中，如果借款人已经发生了部分还款，则会进行扣除，只赔付剩余部分的本金和利息。 保险合同约定的本金和利息，通过保险凭证号均可以查询，而等待期的具体天数则由保险合同双方协商决定，大家可以拨打众安的官方电话1010-9955进行询问，这个电话首先是众安官方的，其次是有录音的，并且具有很强的法律效力，她会告诉你，众安跟小赢约定的等待期为借款人发生逾期后两个工作日的24点之前，过等待期就马上对出借人进行赔付。 基本上在我的角度来说可以说是没啥风险了，我已经推荐了老妈投，但是对于我自己，呵呵，薅完羊毛一个月后就走啦，因为我是激进型投资者呀，买ETF去喽！