几个日常生活小误区，快看你有几条？
今天的文是一个对话，来自上午跟朋友的微信交流内容，征求她的同意后，我整理发表出来。
聊的话题是很平常，比如买房，比如工资的分配，比如信用卡分期还款等，我相信如果你肯花点时间读一下，应该会有那么一点点收获的。
daniel妈咪（以下简称 我 ）
朋友（以下简称 友 ）
关于买房
友：我下个月要买房，全款，所以不用还房贷
我：全款付清？不能贷款嘛？
友：一套老房子，32万，可以，我不想贷款了
我：那为什么不用公积金贷款呢？
友：我公积金在河北，转不过来
我：可以考虑换个思路，借银行的钱，即使是商贷，也是非常划算的
友：是嘛？
我：我给你算一下哦。32万，你首付32*0.3=9.6万，加上各种手续费，你准备11万，可以贷款22万，我们就以贷款20万计算。
我：银行的利率是4.9-5.0%每年，用最简单的算，20万，一年交给银行利息是1万元。
友：银行的利息这么低吗？
我：但你手上会有20万现金，这个现金你投资基金，收益按年化10%算，你的每年收益是2万，这就算赚了1万块
我：如果投资大平台的P2P，如陆金所，8个点，也能多赚6千块
友：恩那倒是
我：如果理财方式学习更好，每年15%的年化收益，那就是3万块的理财收入
友：银行的利息我咋觉得挺高呢
我：没有，我自己的房子是公积金贷3.2%；我老公买的是二套贷，4.9%，商业贷款
友：是吧，那还行
我：是，你可以去咨询下，普通人能利用杠杆的机会主要就是房贷
友：我这次想用保险贷款，保险贷款不知道利息是多少
我：你可以了解一下，保险贷款如果利率低于5%,也是可以贷出来的用于理财的
我：但，还是要多学习理财，提升自己辨别能力，避免本金的损失。
感触：我们以为全款买房，不用还利息，是赚到了。但真正的理财思维是，争取最大额的贷款，每个月还最少的房贷，充分撬动资金杠杆，争取最大的收益（前提是要学习投资理财，避免本金的亏损，并保障你的投资收益率高于银行贷款利率）。
关于信用卡分期还款
友：我还有个理财小技巧，就是碰上大件物品一般有几期免息的我都分期，手里可以一次性付清我也是要分期
我：分期，你就要看划得来不？我老公有一笔信用卡，他申请了分期，后来我给他一算，利率达到了12%以上
友：我是免息的，就是把钱分六次还
我：有个IRR的计算公式，我之前会用，你可以百度搜索下
友：不加钱的
我：恩，如果是免息的就可以
我：一般信用卡分期，利率比它告诉我们的要高
友：我前阵子分期了个三千多的，利息算下来是150吧
我：恩，你可以找到账单明细，算算利率
友：不对，刚才算了一下分期是20的利息，3100利息是149，这样就很高了
我：几个月还清的？
友：六个月的
友：还得在除以二吧？我算的是一年的
我：表面利率是9.6%，但你每个月都还款本金，实际上的利率是远大于9.6%
友：怎么算的？
我：149*2/3100=9.61%；这个是基于你6个月到期后一把还本息的。但，实际是你每个月都还了500多的本金，你第一个月借了3100，第二月你只借了2600，第3个月你就借了2100，到最后一个月你借的只有500多一点啦
友：哦哦，确实是
我：我用IRR公式给你算一下，等下我哦
我：计算出来的年华利率16.3%
友：这么高?
惊呼？信用卡分期付款，3100元分期6个月，总利息149元，算算不多，但用公式一计算，利率就高的我们不敢相信。同样，生活中的其他消费，都可以应用这个思维，动手算算，自己又被薅（hao）了多少羊毛？
拿什么钱定投投资基金？
友：你现在定投一个月达到多少钱了？我现在一个月定投达到2400了，还有一个月存一次p2p的1500，快四千块钱了，感觉比重稍微有点高了。
我：你不是要买房吗？买房的钱尽可能不要存到基金定投里，因为基金定投的收获期可能三五年，比较长
友：买房的钱我放银行买理财产品了
我：这样可以，比较安全
我：基金定投的钱做好长期不用的准备
友：还是不太敢存太多钱
友：恩我看这个也是
我：尽可能的多存钱，多定投基金，这个思路是对的
友：我想着这次整好趁着买房子把去年买的定投都从银行去出来
我：积攒下金蛋的鹅，越大越好
友：我想银行手续费高，不行就把这个卖了，今年整好买房子也需要钱
友：看着这两天再涨两天，等需要钱了直接卖掉了
我：对，这几天指数涨的比较好，但指数基金定投思路不对
友：恩我周三又把两万投了个指数基金
我：我觉得你还是定投你3、5年都不会取出的钱，这样等到牛市才可以收割一笔可观的盈利
友：先玩两天等这个月买房都卖了，能赚点是点，对了这个指数基金和混合基金是怎么看出的，我一直没搞懂这个
我：看看《指数基金投资指南》这本书
友：我买的那个指数定投还没到
我：指数基金，包括宽基指数和行业指数
友：恩我现在也想好好学学，系统的理财一下，书一直没到
我：比如沪深300、中证500、红利指数、创业板等，你的定投计划可以在看完这本书后重新考虑一下
我：应该说指数基金比你买的股票型或混合型更适合定投。
友：恩现在还不太清晰这个思路
我：而且，你要买房的钱，我建议尽快赎回，因为股市走向完全不可预期
友：还得在理财的路上摸索
我：你月底要买房，有可能会继续涨一些
我：也有可能会有一个快速的下跌
友：大头还在银行里买理财产品
我：太不可预期啦
友：恩股市是无情的
友：现在还没有清晰的理财思路不敢乱投
我：是的，定投是股市越跌的时候越买入，而不能因为急用钱要赎回
友：恩我买完房子就不需要什么钱了
友：可以安心的定投了
我：恩，资产配置有一定技巧的，
友：我前段时间看的理财书里说的，存款也有技巧
友：存一年三年的都有间隔，这样可以防止家里有大事需要钱还可以理财的效
我：是的，每月工资钱按4：3：2：1的比例配置，或是其他的方式；预留一部分应急的钱和生活费，分别放在更稳定更灵活的理财产品中。
友：当时我就觉得这个理财是个挺需要琢磨的事情
我：理财有好几大块，记账、存钱、股票、基金、保险、资产配置，这些都是理财的内容。
我们要记住：
1.定投基金或是买股票的钱，一定是你近几年都不会用到，而不是随时要用的钱。因为股市不可预期，也许你需要钱时而正经历一波下跌，你不得赎回，浮亏变成了真亏。
2.投资理财不只是股票和基金，每月工资的分配，家庭资产的配置、保险等都属于这个范畴。
可扫码关注daniel妈咪
