要保险，不要“裸奔”（四）
文：鱼鲜支
在关于保险的最后一篇里，我会推荐几款目前看来（2017年底），性价比相对较高的保险。
而在此之前，我得声明：本人只是几款保险产品的普通顾客，既不是从业人员，也与保险公司没有利益关系（除投保行为之外）。下文所提到的保险产品，是我在选购过程中留意到的，介绍给大家，仅供参考。有投保意愿的朋友，最好结合自身情况进行对比和选择。
前面我们聊到，在预算有限的情况下，推荐购买单次赔付、不含寿险责任的新型重疾险。而在这类重疾险中，百年人寿的康惠保是一款性价比很高的产品。
它可以灵活选择“不附轻症”或“附轻症赔付、轻症豁免”。不附轻症的版本，其价格比弘康人寿的健康人生C更优惠；而附轻症的版本，价格与昆仑健康保相当，也比弘康健康一生A更优惠（用来对比的这几款重疾险，本身就是极具价格优势的代表）。
此外，百年康惠保的销售区域也更广。感兴趣的朋友可以对照一下：
如果预算真的很充足，想要更全面的重疾保障，那就选择多次赔付、含寿险责任的重疾险。而在这类重疾险中，我留意到了以下两款：
如果你生活在北京、上海、江苏或河南，那么，可以考虑弘康人寿的多啦A保。
在多次赔付重疾险中，它的保费比较合理（价格直逼某些单次赔付重疾险），病种分组也比较科学（将发病率最高的几种重疾分散在四组之中）。
而且，它在重疾险的主险之外，设立了一个附加险——“重疾医疗险”。每年多交几块到几十块的保费，就能享受300万保额的重疾医疗报销。什么意思呢？意思就是——
假如你购买了50万保额的哆啦A保，并附加了重疾医疗险，在很远的将来出险了，这时，你发现：随着多年的通货膨胀，50万保额已经远远不够用了，怎么办呢？除了50万主险保额和社保报销的费用，剩余的治疗费可以通过附加险进行报销。
这份附加险的优点在于：一是价格比短期医疗险更便宜；二是在主险期限内，它是保证续保的；三是在一定程度上起到了抗通胀的作用。
但它也有缺点：一是只能报销重疾的治疗费（而短期医疗险是不限病种的）；二是免赔额很高（只有超出主险保额和社保报销的治疗费，才能报销）；三是报销时限很短（只有重疾确诊后一年内的治疗费，可纳入报销范围）。
总体来说，哆啦A保是一款性价比很高的多次赔付重疾险。生活在北京、上海、江苏、河南这四个省市的朋友，可以考虑一下这款今年10月才刚刚面世的新产品。
而生活在其他省市的朋友，如果你也想挑选一款多次赔付、含寿险责任的重疾险，那么，我推荐天安人寿的爱立方。
它的优势也很明显：重疾病种分为6组，尤其癌症单独一组，这就使得获重疾多次赔付的可能性大大增加了；它的轻症赔付最多可达5次，而且轻症不分组（相当于是分50组，每种轻症各自为一组），也就使得获轻症多次赔付的可能性大大增加了。
不过，爱立方这款产品是带“祝寿金返还”功能的。推荐它，仿佛是和我前文所说的原则——别买有理财功能的保险——相违背了。但其实不然。因为它的祝寿金返还，可以自由选择时间。如果我们把返还年龄设定在“106岁”，那么，它就是一款不带祝寿金返还的纯保障型重疾险了。
熟悉天安人寿产品的朋友，可能会问：那何必这么麻烦，干嘛不直接选天安人寿的健康源优享呢？它就不带祝寿金返还功能。
我确实比较过这两款产品，但仍然认为爱立方更优。一是因为爱立方的病种分组更多；二是因为健康源优享的缴费期最长只能选20年，而爱立方可以选择30年。
以上就是我比较推荐的几款重疾险产品，想要投保重疾险的朋友可以作为参考。不过，究竟如何选择，还需结合自身情况加以比较：
举个例子来说，假如你的家族有阿尔茨海默症病史，那么，你就要特别关注严重阿尔茨海默症的保障条款。有一些重疾险会把它单列出来，规定只保到65岁或70岁——显然，这样的产品就不适合你。
再如，每一种重疾险的健康告知条款都不尽相同。无法通过A款重疾险审核的人，却有可能通过B款重疾险的审核——这都需要结合自身健康状况，进行研究和尝试。
如何挑选定期寿险？
定期寿险也是一款长期险，但它的条款就要简单得多，清晰得多。选择定期寿险，无非是看三点：
1. 价格便宜；
2. 健康告知宽松；
3. 免责条款少。
目前最有价格优势的定期寿险，要数渤海人寿优选定期寿险。这款定寿的价格极低，是因为它只卖给“超优体”。
它的健康告知非常严格，比如，其中两条——“您是否吸烟？”“您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症……等其他遗传性疾病？是否在60岁以前因病去世？”——就足以拦住大多数的投保者了。
如果你能够通过它的健康告知，建议首选这款定寿。一是因为它真的便宜；二是因为它的缴费期长，可以一年一交。假如投保人现年31岁，保障至70岁，缴费期就为39年（其他定寿最长也只能选30年缴费）。
如果你被拦在渤海人寿优选定寿的大门外了，但你属于非吸烟人群，那可以考虑信诚人寿的祯爱优选定寿（俗称“唐僧保”）。这款定寿分为不吸烟版和吸烟版，不吸烟版的价格还是很有吸引力的。
如果你属于吸烟人群，那么，可以投保华贵人寿的华贵守护e家定寿（俗称“擎天柱”）。这款定寿的价格比唐僧保稍高一些，但健康告知要宽松一些。
如果连擎天柱的健康告知也无法通过，那你还可以尝试瑞泰人寿的瑞泰瑞和定寿。这款定寿的健康告知最为宽松。
这几款定寿，按照价格由低到高排序，详见下表：
以上就是我比较推荐的四款定期寿险产品，想要投保定期寿险的朋友可以作为参考。
读到这儿，可能很多朋友都会有个疑问：为什么推荐的大都是小公司的产品呢？为什么不选那些有名的大保险公司的产品呢？
很简单，一个字：贵。大保险公司的产品有很高的品牌溢价。一样的保额，相似的条款，保费却高出一大截。
正因为很多人都和你有一样的想法：保险我弄不太懂，那就买个大公司的产品，图个放心——所以，大保险公司的产品是不愁卖的，它们也就没有太大动力去推出性价比更高的产品。
相反，小保险公司却有很大的积极性，用更好的产品去争夺顾客。有少数小公司的少数产品，甚至会赔本赚吆喝（这样的保险往往不会售卖太久，买到就是赚到）。
因此，许多大保险公司的热卖产品，其实并不值得推荐。读了它们的条款，算了它们的价格，我脑子里就产生了一个念头：不应该买它们的保险，应该买它们的股票，利润太高了。
那么，你可能还会问：买小保险公司的产品，真的保险吗？将来会不会得不到赔付？如果它破产倒闭了，怎么办？
其实，很长一段时间，我也有这些疑问，直到我读了知乎上的一条专业回答。
在知乎关于《如何用保险保障自己的一生？》的问题下，最高赞回答来自保险精算师李元霸先生。（https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780）
他详细介绍了中国保险业的偿付能力监管制度，介绍了保险保障基金（即使保险公司破产了，这个基金也可为保单兜底），等等。感兴趣的朋友可以去读一读，真的是专业人士的良心之作。
保险条款本身是刚性的：达到条款规定的赔付标准，就能得到赔付；未达到赔付标准，就不可能得到赔付。在这一点上，大小保险公司的产品都是一样的。
假如患了重疾，但严重程度尚未达到赔付标准，那么，保险公司按照合同拒赔，是合理合法的。试想，如果只要患重疾就能得到赔付（不区分严重程度），那重疾险就远远不止是今天这个价格了。
以上就是我关于配置保险的一些心得，共四篇，希望能帮到一些朋友。
由于保险产品的更新升级速度很快，所以，今天所推荐的保险很可能在不远的将来，就会失去其性价比的优势。欢迎各位分享更多、更好、更新的保险产品。
由于每个人的健康状况不同，每个家庭的经济条件也不同，所以，购买保险还需从自身情况出发，进行研究和考量。毕竟，这是一项长达数十年的消费，也是一份最长可延续终身的保障，值得我们在选购前付出一些时间和精力。
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