办案实录兼热点分析：套路贷案件系列
套路贷案件的特点及所涉罪名分析
目录
【开篇语】
一、套路贷案件特点
（一）新闻中的套路贷案件特点
（二）我经办的套路贷案件特点。
（三）共同点和区别。
（四）分析套路贷案件这些特点的意义。
二、套路贷案件是不是刑事案件？说是或不是，都不准确。
（一）上海、浙江等地新规名称的准确性。
（二）套路贷案件被定性为刑事案件主要原因是讨债手段的非法性。
三、套路贷案件所涉主要罪名及罪名的解析
（一）常见罪名。
（二）需要注意的几个问题
四、分析套路贷案件对代理其他民事案件的启发和帮助。
（一）证据不足或证据虚假的传统民事案件；
（二）新型案件，五折购房。《五折购房是个什么鬼》
【开篇语】近几年，关于套路贷、裸贷、校园贷、以房养老贷等的新闻有点铺天盖地，人们谈贷色变。所谓套路贷，就是职业放贷人放款之后，通过虚假借款合同、伪造银行流水、办理抵押登记等系列操作，在反复平账的过程，持续将债务不断推高至数倍、数十倍，而表面上又有完整的证据的放贷套钱行为。以前，没有套路贷这一说法，起码法律上没有这样的术语。2017.10.25上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局联合发布了《关于本市办理“套路贷”刑事案件的工作意见》，2018.03.18浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅联合发布了《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》，从此，“利滚利”、“驴打滚”就演变成了“套路贷”。
一、套路贷案件特点
（一）新闻中的套路贷案件特点
看几个新闻
1、上海首例以犯罪集团定性提起公诉的"套路贷"案件获判
•http://news.sina.com.cn/c/2018-01-03/doc-ifyqiwuw5844800.shtml
2、重庆首例“套路贷”案件告破
•http://www.legaldaily.com.cn/index/content/2018-02/12/content_7474273.htm?node=20908
发布时间：2018-02-12 10:50 星期一 来源：法制日报——法制网
3、多名大学生身陷“套路贷”报警 济南警方打掉犯罪团伙
4、让无数上海人家破人亡的“套路贷”，到底该如何破解？https://zhuanlan.zhihu.com/p/27872784
从以上几个新闻，可以看出套路贷的特点：a发布“低利息、无抵押、不扣车”的等虚假的、具有诱惑力的广告；b放款时预扣利息等，在支付贷款时，以利息、风险担保金、手续费等名义扣除本金，借款人实际拿到的钱远少于合同上的借款金额，普遍低于70%；c还款金额是实际借款金额的几倍、十几倍，比如借5千元，最后要还30万，高达60倍；d催讨时，发送短信辱骂、恐吓借款人及其亲友，在借款人家门、院墙上喷漆、大字涂写侮辱语言，用高音喇叭喊话，损害借款人名声，限制人身自由、殴打，逼迫其筹款交钱,甚至其本人。e从后果上，大多数借款人怕报复，不敢举报，要么被逼卖房卖车还款，要么被逼离家出走或举家搬迁，有的被逼精神抑郁、甚至自杀。
（二）我经办的套路贷案件特点。
1、案例一。
2006.10，案外人刘某因公司资金紧张，指使公司副总经理包某以个人名义向裴某主持的高利贷团伙借款50万元，月利息15%，双方办理房屋抵押登记后，对方付给包某人民币现金42.5万（扣除当月利息7.5万元）。双方签了金额为50万元的《借据》，并由包某出据相应的《收条》（注：借据、收条均为事先打印好的，贷款人栏处空白、借款人栏处为包某签字，下同）。2007年1月，为发员工工资，刘某让包某在原先抵押的基础上再向裴借10万元，裴某同意，但放款时照例扣除首月利息1.5万元，只想给8.5万元。包某说，10万元刚好够发工资，利息能否下次再补，于是双方分别签了借款金额为10万元、1.5万元的借据，并由包某出具相应的收条。期间，由刘某公司按月向裴某支付上述二笔借款的利息。由于利息实在太高，2007年3月，包某向上海银行借贷68万元，一次性还清了上述借款及未偿还的剩余利息。但10万元、1.5万元的借据、收条没有收回销毁。 2007年4月，刘某公司为支付拖欠的房租，又让包某向裴某借款20万，月息15%，即1000元/天，办理房产二次抵押。同样的双方签有20万借据并由包某出具20万的收条。当然了扣除首月利息3万元后，对方实际仅支付17万元，因刘某公司无力按月及时支付利息，2007年5月开始，裴某开始疯狂向包某催讨利息，催讨方式有：不断派出马仔冲到包某家进行搔扰恐吓、命令包某在指定时间到达指定地点对其羞辱甚至殴打等。2007年11月22日，裴某让包某到其办公室。在这里，包某第一次见到了本案原告沈某。沈某打开电脑查看资料，问：何时能还20万元？包某表示无力偿还。沈某通过计算，至当天止利息为13.1万元，于是强迫包某签了金额为13.1万元的借据和收条。2008年3月，沈某持上述四份《借据》、《收条》提起诉讼要求包某偿还44.6万元借款。
包某 刘某及其公司
沈某 裴某
从借贷的最终结果来看，沈某起诉的金额是44.6万元，包某最终实际欠款仅约18万元，其中本金17万元，利息从200704暂计至200804约1万元。44.6-18=26.6，多出来了26.6万元，其中11.5万属虚假欠款，实际上已经还了，只是借据、收条没取回；15.1万元属非法高利。这个案件不是典型的套路贷案件，裴某、沈某是按双方事先约定的利息讨债，只是其中11.5已经还了，放贷人仍然拿着包某没收回销毁的借条起诉催讨。
2、案例二。吴某案，胡某某申请执行公证债权文书案。
2010年8月16日吴某向姚某借款6万元，约定月息6万元，因无抵押，借条上写明借款金额为24万元，借期一个月。但从3天后姚某就不断催讨，吴某被逼签写了一张金额20万元的借条。2010年9月4日姚某等人将吴某带到延安路定西路上海某公证处，到公证处后姚某让一个叫胡某的人向吴某放款人民币12万元，借期一个月（2010年9月4日——10月3日），借12万元，要还24万元，借条翻倍，本来应写成48万元，另加公证费5000元，于是让吴某写一张50万的借条。后来姚某、吴某等人又让吴某在50万元的借款协议上签名、写了份借款用途和还款保证书。大约过了15分钟胡某他们拿到公证书了。办好公证后，当天下午约16点，吴某和姚某、吴某等人又到新华路定西路口工商银行，胡某把人民币50万元打在了吴某工商银行帐户，然后要求吴某在没有离开柜台的情况下，当场把卡里的38万元转给他一起带来的一个朋友卡中，并按要求把余下的12万元以现金形式取出给姚某，吴某照办。 2010年9月14日下午，姚某打电话约吴某到中山公园龙之梦侧门。吴某到后，姚某说：今天你别想走，必须全部还清钱后才能走，随后他们又开车把吴某带到青云路620号（靠近止园路）上煤招待所，用陈大军的身份证登记开房间，将吴某被关在3楼的房间，姚某等人没收了吴某手机，让吴某早点休息，说明天事情解决了就没事了。第二天姚某等人逼吴某回天山路的家中，到吴某家后，吴某到家后独自在自己的小房间里，姚某等3人在客厅里坐着。下午5点左右，吴某找了个借口说等会同事要来拿东西，怕同事上门看到你们讨债不大好，要下楼去等他，姚某等人同意。吴某下楼后就逃离了。2010年9月16日凌晨4点吴某母亲回天山路家中，看见陌生人胡某、姚某等人在家中，吴某的母亲报警。2010年9月20日姚某打电话给吴某的母亲讨钱，要求面谈，说没钱可以先还5万元。吴某的母亲同意与其面谈，但面谈时不同意付钱给姚某他们，就去仙霞派出所报警。2010年9月28日白良警察将姚某约到派出所，在派出所的调解下，吴某的母亲再付给姚某12万元（实付117600元，姚、胡他们说优惠2400元，加上2010年8月31日付的10000元，共付127600元，姚某则取出二张分别为24万元、20万元的借条当场撕毁，因吴某9月14日晚上5点逃出后一直没回家，也联系不上，吴某的母亲不知道姚某、胡某手上还有2010年9月4日下午新增的一张50万元借条及公证书）。吴某及母亲以为这事了结了，没想到事隔二个多月，胡某于2010年12月19日晚上17：10又派陈某等2人上门讨钱，他们拿出一张50万元的借款单和一张房屋租赁单。第二天吴某母亲向仙霞派出所报告了情况。之后，吴某母亲又被姚某、胡某等人电话催讨、封门威胁，要求立即还款。2011年6月下旬，胡某凭《具有强制执行效力的债权文书公证书》《执行证书》向长宁区法院申请强制执行，长宁区法院以（2011）长执字第1893号立案，并依申请查封了吴某与其母亲共有的房屋。
资金流向图（注：仅供法院）
姚某某、胡某某、陆某某等人与吴某、吴某的母亲邓某某之间资金流向图：
邓某某
-1万-12万元
吴 某
+6万现金+（20万转账-10万现金-10万转账）+（50万转账-38万转账-12万现金）=6万元
姚某某
-6万元现金+10万转账+12万现金+1万+12万
陆某某
-20万转账+10万现金
胡某某
-50万元转账
某人
+38万元转账
高利贷团伙部分成员
吴某，共有七个箭头，三入四出：+6万现金+（20万转账-10万现金-10万转账）+（50万转账-38万转账-12万现金）=6万元
邓某某，共有二个出箭头：-1万元-12万元=-12万元
计：-7万元
姚某某，共有五个箭头，四入一出：-6万元现金+10万转账+12万现金+1万+12万=29万元
陆某某：-20万元转账+10万现金=-10万元
胡某某：-50万元转账
某人： +38万元转账
计：29-10-50+38=7万元
即，姚某某、胡某某、陆某某等人组成的团伙实际从申请人母子获得：（29万+38万）-（10万+50万）= 7万元。吴某借6万，最终还了13万元。如果按胡某某的主张，吴某要还50万。吴某先后出具了24万、20万、50万的借条共三份，24万、20万的借条在收取吴母邓女士12+1=13万元后撕毁，最后剩下经过公证的50万借条，期间还办理了房产抵押。
这个案件属于较典型的套路贷案件，有这么几个特点：（1）胡某某是浙江人，姚某某是安徽人，来自五湖四海，天南地北，非亲、非故、非友，且均为八零后无正当职业的年轻人；（2）放贷人多，借条上涉及的就有姚某某、陆某某、胡某某三人；（3）放贷人与借款人通过某投资公司、咨询公司这些媒介认识；（4）借款协议约定的利息，是法律规定的最高限，只是为了掩饰；（5）通过入侵住宅、殴打、拘禁等手段讨债，其力度、频率在一般的民间借贷纠纷中是难以见到的。（6）证据意识特别强，借条上凡是手写处，无论是借款人、借款时间，还是借款金额都按上了手印，一张仅几十个字的协议上，居然按了九个手印。而且，他们放出来的钱都要制造证据，收回钱时尽量不给凭证。
（三）共同点和区别。
无论是第一个包某与沈某的借款纠纷，还是第二个的胡某某申请公证文书强制执行案，都有以下特点：
一是高利，第一个案例，约定月息15%，也就是一毛五，放贷人之后也一直按这个约定讨债，相对而主，还是比较有良心守信用的。第二个案例，月息口头约定是100%，借条上是400%。借6万，借条写24万。还了13万，还欠50万，新闻报道中的案件更离谱，借4万还90万，借5千要还30万，这哪是高利，已经是抢劫了。
二是预扣，借款人实际拿到手的钱，远低于借条上的借款。
三是讨债手段，这与新闻描述的差不多，手段多样凶残，放贷人通过派出马仔到借款人居住的地方贴大字报、用喇叭喊话、在门上喷油漆，深更半夜闯入住宅，实施非法拘禁、殴打等让人胆战心惊的手段，怎么侮辱人怎么做，怎么让借款人恐惧怎么整。。
四放贷主体涉及多人，借款时或许只有一个，但催讨过程会不断加入新人。上面所举我办的第一个案件中《收条》、《借据》上贷款人这一栏处空白，在需要诉讼讨债时临时随便填一个人的名字。
五是资金流向，资金流向会随着放贷人的增加而不断复杂，他们往往多出少进，掩饰性越来越强。
六是后果严重。这与新闻报道上说的一样，有的借款人家破人亡，很凄惨。
七是是放贷人手中证据充分、完整。这一点很要命很致命，没有深入调查和分析，是很难识破的。有的借款人因为这一点而没有信心报案，有的律师因为这一点而兵败法庭。
虽然放贷人手中证据看似很充分，其实大可不必担心害怕，因为假的就是假的，假的不可能成为真的。放贷人手中证据虽然充分、完整，只要认真分析推理，总能找到其中不合常理之处。第一个案例，经过引导，被告包某对案件的背景、发生过程，特别是某些细节，作了足够详细的陈述，法院基本相信了被告一方的关于案件事实的陈述。但由于我的反证大多数是证据线索或基于生活常识常理的推理，法院在作出驳回对方诉讼请求前，还是非常谨慎的，拖了一年多才作出驳回原告诉讼请求的判决。
区别点倒不大，主要是讨债内容讨债项目更多样，以前主要是本金和利息，现在多了什么手续管、服务费、担保金、中介费、资质考察费等乱七八糟的名目。
（四）分析套路贷案件这些特点有什么意义。对我们律师办案有什么帮助？当然很有用，比如可以进行相对应的调查，庭审时可以有针对性的发问，通过发问揭露其违反常理之处。再比如，根据套路贷案件的共同特点，可以很快找到犯罪线索，或很快找到案件的切入口、突破口。找到犯罪线索后，可以协助被害人向公安机关举报，或协助被害人提起刑事控告。对讨债行为、对资金来源、对虚假诉讼行为的刑事控告。当然，提起刑事控告之前，还可以金融违法行为处罚办法等法规向行政机关投诉。无论行政处罚还是刑事处罚，都不是我们委托人的最大目标，委托人最大的目标是挽回经济损失，其它一切也都是套路。当然我
二、套路贷案件是不是刑事案件？说是或不是，都不准确。
（一）上海、浙江等地出台新文件，名称的准确性。套路贷案件到底是不是刑事案件？说是或不是都不准确。上海的《关于本市办理“套路贷”刑事案件的工作意见》，浙江省的《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》，从字面含义看，这些文件似乎把套路贷案件直接定性为刑事案件。我认为，这种说法或者做法不是很准确。就单个套路贷案件而言、就单个受害人来说，套路贷案件不一定是刑事案件，或者说达不到刑事案件的立案标准。只有把放贷人对多借款人的放贷行为、讨债行为并案侦查，或者对放贷人的所有行为进行全面调查，找到放贷链上其他受害人，才可能发现、才有办法认定他的行为构成犯罪、达到刑事追诉标准。
（二）套路贷案件被定性为刑事案件主要原因是讨债手段的非法性。为什么这么说呢？新闻报道说套路贷案件是近年来出现的新型案件，其实不是，套路贷案件不是什么新型案件。无论是过去的套路贷案件，还是现在的套路贷案件，本质上都一样，都是放贷人企图非法侵占借款人的财产，只不过形式上有所变化而已。主要是讨债内容更多样，以前讨债内容只有本金和利息，现在除了本金、利息，还有手续费、服务费、风险担保金、GPS安装费、资质考察费、资料管理费、后期管理费等。但是，讨债名目不足以构成刑事犯罪的主因，套路贷案件之所以成为刑事案件，主要原因除了讨债手段，还是讨债手段。近几年所谓新型套路贷案件，讨债手段与以前几乎一样。套路贷案件之所以被定性为刑事案件，除了放贷人非法侵占他人财产外，主要还是讨债手段的非法性。大多数套路贷案件，都是因为讨债手段触犯刑法而成为刑事案件。上海的《关于办理“套路贷”刑事案件的工作意见》中提到的罪名有：诈骗罪、抢劫罪、故意伤害、敲诈勒索、非法拘禁、寻衅滋事罪、虚假诉讼罪，浙江省的《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》中提到的罪名有：诈骗、抢劫、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虚假诉讼罪。 无论是上海的，还是浙江的，或者国内其他省市的规定，提到的罪名都大同小异，都是非法拘禁、非法侵入他人住宅罪、敲诈勒索、抢劫、故意伤害、虚假诉讼，除了虚假诉讼罪，这些罪名刑法上早就有了，这些罪名是否成立，基本上与犯罪金额无关，或者对犯罪金额要求很小。比如敲诈勒索罪，数额较大或者多次敲诈勒索，要求敲诈勒索三千元以上或者二年内敲诈勒索三次以上等，这与套路贷案件中动辄几十、几百万比起来简直是毛毛雨。所以说，放贷人之所以获刑，主要是因为讨债手段。
三、套路贷案件所涉主要罪名及罪名的解析
（一）常见罪名。
1、案例和新闻中涉及的罪名。（省略n字）
2、刑法修正案中与套路贷有关的罪名。（省略n字）
（二）需要注意的几个问题
1、易混淆的罪名：虚假广告罪、虚假诉讼罪与诈骗罪；强迫交易罪、敲诈勒索罪与抢劫罪。 （省略n字）
2、不好把握的罪名：虚假诉讼罪。追诉标准待明确，启动程序待完善。有可能与妨害作证罪、帮助伪造证据罪发生法条竞合。 （省略n字）
3、数罪并罚与想象竞合犯。 （省略n字）
四、分析套路贷案件对代理其他民事案件的启发和帮助。
（一）证据不足或证据虚假的传统民事案件；
（二）新型案件，五折购房。《五折购房是个什么鬼》