小白理财 - 阶段1总结

打算从现在开始，写下每个阶段对于理财的盘点和感悟。这是第一篇，对自己过去两年理财之路的阶段总结。

为什么开始理财

从小时候开始，我就是一个花钱大手大脚的人，欲望永远大于手上的现金，从来不会存钱。上大学的时候，因为花的多，我的生活费逐年递增，从大一 1000/月 慢慢提高到了大三的 1500/月 ，然而我还是欲求不满，每个月总是在负债，总是让爸妈提前打钱。加上自己大学期间特别懒，一直到大三都基本没有参与过什么实习，因而一直到毕业，我都是零存款的状态。唯一一次存下来钱，是因为想着要去毕业旅行，把那年3000多的压岁钱存了下来。 玩了一趟回来后，依旧没有钱。

这就是我过去22年的状态，一边浑浑噩噩，一边又有无穷尽的欲望。

这时候可以对比一下狗蛋。在我和他还没有那么熟的时候，听说他大三时新买的MacBook Pro是靠自己平时实习的时候攒下来的钱买的。被震惊到，一个学生竟然可以凭自己买下一万多的电脑。再想想自己的状态，就对他产生了无尽的佩服。

第一次觉得自己应该开始存钱是我想去北京工作然而家里极力反对的时候。我发现我做不到洒脱地不顾家人的反对，因为我根本没有经济独立。也是从那时候才意识到经济独立的重要性。 因为只有经济独立了，你才有话语权，才能真正相对“自由”与“独立”。

但是，即使你意识到这些，真正要做到开始存钱还是一件极其困难的事情。 毕竟过去20多年都在无穷的欲望下活着，即使渴望独立，也很难产生实际行动。

15年7月，我正式开始上班，刚工作的时候，工资到手就5000多。那时候在北京，虽然不用给房租（公司提供），但是因为手机丢了分期买了新手机，加上10月回学校参加了第二学位的答辩，往返的机票+住宿花了不少钱，再加上自己也还是花钱没有节制，所以每个月基本还是月光。

16年3月，春节回来以后，换了一份工作，工资到手差不多7000左右。手机也还款也结束了，和狗蛋一起新租了一间房，开始支付房租了。刚好那时候，狗蛋同学不知道从哪搞到一本三公子《工作前五年，决定你一生的财富》，刚好闲来无聊翻来看了看，刚好就对我造成了巨大的影响。

现在回过头看，这本书其实很一般，但是对于那时候的我来说，非常非常适用。书里一开始小白的状态真的和我太像了。在我第一次在书里第一次知道什么是复利的时候，我是真的被震惊到了。 人生难得会有几个moment，会让人产生“顿悟”的感觉，当真正了解到复利时的那个时刻，就是一个属于我的“magic moment”。难怪连爱因斯坦都会感叹复利是人类第八大奇迹。

我是如何开始理财的

理财，一定要先有财才能理。对于毫无本金的我来说，存钱是首要目标。根据三公子最初的理财之路，也定了两年存够10万的目标。

有了目标之后，开始规划预算和每个月需要存的钱。那时候工资到手7000左右，每个月房租1000，预估每个月生活费在2000，这样算下来，理想状况的话，我每个月可以存4000。于是我开始了我的存钱之旅。

2016年

我原本打算专门开一张卡，定期存钱进去。但后来发现银行的利率太低了，于是放弃办卡的念头。把钱存入了某P2P平台的活期，利率相对更高，活期也相对灵活和安全。刚好那时候换工作，工资卡和之前的工资卡不是一家银行，于是就有两张可用的银行卡，一张招商银行（前工资卡），一张平安银行（现工资卡）。我就把之前的招行卡绑定到各个平台，做投资使用。工资一发下来我就把除了必要生活费的2000以外的所有钱都转到招行卡，然后规定自己生活需要支付的钱都只能从平安卡里用。

我意识到如果要达到目标，一是一定要改变自己原来花钱大手大脚的生活习惯。于是告诉了身边的朋友我的目标，让大家减少聚会的频率，以帮助我节流。那段时间我甚至卸载掉了淘宝。二是要不断学习理财知识，然后在那段时间，看完了基础的理财入门指导书籍《富爸爸，穷爸爸》和《小狗钱钱》

第一个月，圆满的存下了4000块。第二个月开始发现2000块有点无法满足日常需求（没有记账习惯的坏处），但我也坚持每个月只剩2000在平安卡里。 随着时间的变化，2000块开始有点不够我的支出。于是，在偶尔的支出里面，我开始用信用卡付款，然后开始每个月发工资的时候，除了必要的支出，我开始需要支付信用卡的支出。但每个月总也还是可以存下一点钱。

到了16年底，我一共存了23000元。加上公积金接近4万。

2017年

16年刚存钱的时候就想着，16年目标的有存钱的习惯，17年要开始投资基金。

可能因为家庭的原因，在投资方面，我是一个非常谨慎的人。在我完全不了解一样东西的情况下，我是绝对不会贸然投资的。因此17年一开始就打算要学习基金。但因为我的拖延症，迟迟没有开始，一直拖到下半年，才真正开始做定投。

17年也换了工作，加薪过两次，工资涨了接近90%。理论上讲，按着这个速度，我是可以达到我的10万预期目标。然而因为随着收入的提升，我的欲望也在提升。 并且再也没有了刚开始存钱时的自律。花钱的地方多了很多。但因为没有记账的习惯，我现在也不知道我的钱具体都在哪里。告诫大家要尽早记账。

靠着我的记忆，17年主要的大开销大概应该是在：

1. 16年底买了一台MacBook，一年免息分期，于是今年除了房租，每个月又多了1200+的负债。

2. 出去旅游了N次，3月上海，10月成都杭州南京，12月杭州俄罗斯。算下来基本1.7w+

3. 7月底生病住院，各种支出花掉4000+

4. 各种买买买，买了很多乱七八糟的护肤品和衣服，差不多应该有1w+ ，可能还不止。

当初花钱的时候想着反正收入涨了，不用太拘泥于小钱，应该可以适时提升自己的生活质量。这种欲望的无穷增长现在回过头来看，才是真正可怕的地方。

于是整个17年截止到现在，我的个人资产，算上公积金的话，一共才8.8w。远远没能到达目标。

阶段感悟

开始存钱和理财的这两年，是我成长最多的两年。所以理财对我的意义，不仅仅只是拥有更多资产，更是逼迫自己不断成长的方式和手段。

对于类似于我这样的小白而言，在没有钱的时候，最好的投资方式还是投资自己。无论是看书还是参加各种高质量的课程，或是专门去学习一门技能都可以。重要的是让自己的收入能有预见性地增长。

回顾理财这两年，收入不断增长，看书越来越多，想要了解和学习的东西也越来越多。能比之前更深地理解世界，能更加自省谦虚。尽管17年在理财上是非常失败与糟糕的一年，但也是因为这一年真正意识到了记账的重要性以及欲望的可怕。

另外，学会管理自己的欲望、延迟满足感，应该是人们一生都需要掌握的功课。而要想知道自己真正喜欢的是什么，也是不断试错的过程。

2018年规划

因为17年的失败，也对18年有了一点期待。列下自己的目标，希望明年回过头来看的时候，不会被打脸。 1. 开始做预算与记账

2. 继续学习基金和股票，开始投资股票

3. 学习资产配置

4. 年度目标15w，希望明年6月之前能（不含公积金）达到10w目标

5. 收入能增加30%及以上

就算明年不能达到上面的每一个目标，也希望自己能做到问心无愧。

2018年1月5日