我的买房经历
查看话题 >从没贷过款的征信白户如何在办理住房贷款时成功突围？
你身边所有的人都在讨论房子，都在炒作房子，都在囤积房子，你要是没有一套房子啊，你就会觉得被边缘化了，你就忽然有一种恐惧感。——《蜗居》苏淳
征信是什么？
从未办过贷款的征信白户，申请房贷会被拒吗？不会！！
为什么？第一件事是要知道征信是什么？
征信是中国人民银行征信系统提供的机构和个人的信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务，为专业化的授信机构（如银行，小额贷款公司等）提供信用信息共享的平台。详情见下图：
那么，什么是征信白户呢？
简单来说就是人行的征信报告上记录为空白的个人。
如果征信有数据，征信报告上会记录个人的姓名，身份证号码，学历，居住地址，公积金缴纳情况，个人贷款情况，信用卡用信情况，个人担保情况等等。
其中，最重要的是个人贷款和信用卡用信两个板块。如果在现实生活中，信用卡逾期还款，或者住房按揭贷款，抵押贷款或者信用贷款逾期或者欠款不还等问题都会在征信报告上留有记录。如果最近两年内有逾期，且逾期超过2次以上（含2次），说明征信存在不良，银行在贷款方面会谨慎看待你的贷款申请，你完全会想不到，你认为的信用问题，让你被银行拒贷的可能性上升至100%。
如果征信上除了客户的姓名、身份证号码、地址之外，没有其他数据，那么就是征信白户。征信白户说明你没有缴纳住房公积金，没有办理过贷款，甚至连信用卡也没有，你没有任何有关信用记录在案，那么说明你没有征信不良记录，但在一定程度上说明你的未来信用怎样，是不可预计、无法测算的。
征信白户，申请房贷不会被拒绝，为什么？
申请房贷详细来说就是申请住房按揭贷款。一般来说，住房按揭贷款数量最多的是一手房住房按揭贷款。一手房住房按揭贷款基本上是房地产和银行有合作才能办理的。何以见得呢？
如果你去房地产商处购买房屋，先支付首付，一般首付价格是房产价值的30%，剩下的70%就通过去银行办理住房按揭贷款，每月归还贷款的一部分本金和利息。一手房住房按揭贷款并不是你想去哪个银行贷款就能去哪个银行办理，一般房地产公司的置业顾问会提供给你几家银行进行选择，这几家银行就是房地产公司的合作银行。
房地产公司的房地产项目在对外销售之前，一般会由开发商跟银行签订按揭合作协议，约定某银行对开发商的房地产项目的购房人提供按揭贷款，其中包括贷款的额度、最高年限和成数以及开发商的保证责任（一般保证或连带保证）等。
房地产公司会和合作贷款的银行签按揭合作协议，在合作银行处开立对公账户。对银行来说，房地产公司在该支行办理按揭贷款，会带来一定量的存款和贷款，因此，只要不是触碰合规高压线等原则性的问题，客户在申请房贷方面按照正规程序办理，一般不会被拒贷的。
征信白户如何突围？
征信并不是房贷申请成功的主要条件。如果征信有不良，那么被拒贷的可能性是最大的。征信白户只是在住房按揭贷款申请方面不具备优势而已，如果在其他方面有突出表现和成绩，那么房贷还是可以办理下来的。
那么征信白户如何成功脱颖而出，办好按揭呢？
在这里，给出几个办理住房按揭贷款的加分项。
（1）婚姻状况已婚为优。如果婚姻状况为已婚，那么需要提供夫妻双方的征信材料，如果自己的一方为征信白户，配偶的一方征信有档案记录，那么可以加分。2个人的还款能力总是大于1个人的，如果已婚，夫妻双方的经济状况，流水情况会好一些。正所谓先成家后立业，有了家庭，一般就有了责任感，会为了家庭的未来所打拼，稳定性会比未婚人士高些。
（2）银行账户流水大是加分项。银行账户流水大，说明贷款客户有充足的现金流，偿债能力较高。征信白户说明没有公积金，工作较为不稳定，如果银行账户流水大，在还款方面有一定能力，如果流水不够，最好提前半年左右将流水集中到一张银行卡上，银行不看支付宝和微信流水，因此想买房的，一到手的钱就转支付宝和微信的小伙伴们要适当克制了，先在银行账户走个流水，保持好你的账户日均存款。有的银行会根据你流水的用途类别进行甄别，银行流水最好提供贷款所在行的账户，实在没有的话，其他银行账户也可以，但流水一定要有。在有的银行，收入证明都没有银行账户流水的权重高。
（3）父母经济状况良好，有偿债能力是加分项。如果自身流水真的不够，又是未婚，那么可以让自己的父母作为辅助的按揭还款人或保证人。如果父母工作稳定，并有一定的资产（动产或不动产均可），那么在申请贷款方面也具有很大的优势。父母作为连带的按揭还款人又有新的资料要提供，这又要看银行信贷客户经理怎么和贷款人沟通了，每家银行多多少少或有不同，具体咨询当地银行。
如果，在贷款前，实在不想成为征信白户，最便捷的方法就是赶紧去办理几张信用卡了。
生活总是柳暗花明，却又山重水复，总在你有些小得意时，突然给你当头棒喝。但是，总要相信办法总比困难多，事情总是你想做，还是能办成的。
以上，共勉。
