前P2P员工：我在老东家看到的投资人所不知道的“雷”

文/前P2P员工：你家二爷

写在前面：今天我们邀请到了一位在P2P行业从业五年负责过运营，备案工作的从业者，和大伙分享一下网贷暴雷的那些事。通过这篇文章的观察，也许你可以更好的避雷。

一。

是不是很恐怖，股市更像是一场慢性股灾，人民币一日过五关，创下了一年半新低了，门槛低的P2P行业也到了雷雨季节。作为一个在互金待了五年的前员工，二爷可以负责任地说，P2P雷真的太容易了，让投资人踩雷也很简单！

P2P爆雷并非新鲜事，但是最近的爆雷太过于震惊，特别是高返+高息网贷的「四大金刚」悉数爆雷，敲响了网贷的警钟。

(「四大金刚」分别指钱宝、雅堂金融、唐小僧、联璧金融。)

从善林金融爆雷开始，最近网贷行业就没喘过一口气。小灰熊金服、萌芽金服、钱满仓、唐小僧、联璧金融等相继爆雷。

网贷之家数据库显示，进入6月以来，P2P平台停业及问题平台数量为66家（提现困难49家，跑路3家，停业平台14家)。

一连串爆雷声传来，这类平台返利力度非常大，有的号称年化投资回报超36%。另外，高返利平台具有明显的「庞氏骗局」特征，通过拉人提高客户量，并根据拉客数量获取阶梯性投资回报。

很明显，我们这个行业似乎慢慢驶入了雷区，雷声阵阵此起彼伏连绵不绝，让人战战兢兢如履薄冰，感觉随时都被炸个粉身碎骨，吓个魂飞魄散。

此时此刻，如何避雷就成了核心竞争力，我说的避雷是避开那些隐藏的雷，伪装的雷，或尚未变身的雷。

今天，在互金圈混了五年的老司机你家二爷跟大伙大概聊聊，P2P常见的雷区以及投资建议。

二。

尚未变身的雷

原来发标的频率不高，突然出现大量短标，同时金额较大且过度集中。整改进程不见，期限错配，拆标照旧，极有可能是老板跑路前的征兆，需要及时撤回资金；

还有那些在这监管双压的情况下，依旧保持高利率、高返现的平台，他们极有可能已经遇到了兑付危机。二爷我就知道一些平台，在四五月份为解决违规存量提前回款问题，采取的就是高利率，搞返现，借新还旧这种套路。

伪装的雷

这种平台也许从未逾期过，并且网站的备案进程也有模有样，信息披露坏账为0，代偿也为0。但是一旦涉及到关键问题，统一的回答是：正在积极整改中。他们的会计师审计、律师事务所审计，从未真正审核过，也没有完成等级三保测试等等。

他们依赖着从不逾期的口碑以及远高出行业收益率的利诱，在备案延期阶段佯装积极整改，趁投资人放松警惕，大力搞活动，吸收资金。也许在备案截止日前再捐款跑路，细思极恐，大伙一定要警惕。

隐藏的雷

这次备案延期，其实很大因素是因为职责还不够分明，很多会计师事务所和律师事务所是不想担责的。因为会计师事务所一查很多小平台的帐，那真是一团乱啊。资产端和资金端都是同一个人实际老板，无设置风控部门，资金挪用情况严重，按照帐算，平台一直在做亏本买卖。

拿一些车贷平台来说，资产端信息披露也少之又少，身份证打码，名字打码，借款合同期限与标的期限错配。不得不对这样的平台的资产打个问号，会计师事务所提出随机对平台借款人的调研，平台也极力反对。因为他们经不起调研，借款人根本不知道自己有过借款，利息为多少，对他们而言，他们只是跟汽车销售公司打交道，仅此而已。

三。

雷这么多，还能不能投？

最近郭主席一番话怒刷存在感，原话是：高收益意味着高风险，收益超过6%的要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

很多人问，网贷平台收益普遍超过郭主席的标准，是不是都不安全了。

大家不用太过恐慌，郭主席这番话是有背景的。主要针对非法集资等情况，并不适用于正规的金融理财产品。说起非法集资，很多人就要往P2P上想，P2P着实委屈。简单讲，真正的P2P是纯线上中介服务平台，而不是一个具有银行借贷业务的资金池平台。

实话说，监管严厉，其实是变相保护了核心优质资产。那些平台背景强、实力强、积极配合监管的平台都可以投。只不过很多诚恳备案的平台也被一些妖魔化的资讯害惨，人心惶惶。

其次，在这些平台中，还要选择分散投资，降低自己的逾期收益率，保持在行业平均即可。

可选择3~5家平台，将资产分散在不同期限、不同类型、不同收益的产品中。

最大的警钟：过高收益的平台千万别碰。

话说回来，风险仅存在于P2P行业吗，显然不是。

如今，国家打破刚兑，任何正规业务都不会承诺保本保息，且收益率也在慢慢降低。

换句话说，任何投资理财都有风险，而且都要自己承担。

好了，今天你二爷跟大伙八卦到此，下回细聊。

以上所有八卦，纯属瞎编，如有雷同，那你就赶紧撤吧。