让我陪在你身边——保险经纪人的日常1

拥有了经纪人视角之后的我（此前五年在传统保险公司），通过学习不断迭代对这个行业的认知。

保险的本质，是一种金融工具，转移风险，更加安心。跟股票、黄金、外汇类似，只是功用各有不同。能运用专业知识为客户的家庭构建防火墙，是一件具有成就感的事。

即日起，不定期更新经纪人工作的日常，一来记录自己的奋斗时光，二来不同的案例为客户们作为参考衡量。

一、 客户坐标：杭州 为女儿办保险

木妈想要为木宝规划健康险，木宝已经拥有了一份脐带血保险，涵盖了意外医疗、住院医疗、脐带血移植的相关保障。林女士想在此基础上给木宝进行保障的完善。根据分析，这份脐带血保险里的医疗部分有200元免赔额，且在200—30000元的医疗费用部分给予50%的比例报销。因为小孩子在三岁前尚在成长的重要过程，有可能因为感冒发烧或其他原因入院。通常普通疾病3岁内小孩入院一周，医疗花费大约在1万元以内，万一发生此类情况，只能报销50%。所以后来，我答复木妈，如果认为基本医疗已经足够，不介意报销比例，可以直接用这款脐带血保险，无需增加。如果希望更高报销比例，可以参考我设计的保障方案。最终木妈决定为女儿投保重疾险+医疗险+意外险+小额住院医疗险。

考虑爸爸是家庭的第一经济支柱，所以决定由爸爸作为投保人，且附加投保人豁免。在投保前的沟通中得知，爸爸过去曾因为过敏住过两天院，后来痊愈，此外还有在体检中检查出胃部有幽门螺杆菌，经过如实告知，最终投保成功，投保人豁免正常承保。

好妈妈就是守护着咱们的家。好爸爸就是为咱们的家创造更美好的未来~

二、客户坐标：成都 为太太办保险

经朋友介绍认识的酷先生。是一名民航飞行员。前阵子川航机长紧急备降的新闻让世人皆为川航点赞。酷先生本人对工作的敬业也是让我十分佩服。说到飞行员，大家都会想到《冲上云霄》这样的电视剧，认为是高大上的职业。其中的个中辛酸，可能无足为外人道也。酷先生常年飞行国际航线，一趟飞行任务大概要十三四个小时，就这么飞到地球地另一端。经常在一些节假日的时候仍然在出飞行任务。太太是同公司是一名空乘人员。酷先生工作原因十分忙碌，不能经常陪伴在太太身旁，他了解保险产品，想为太太投保，就是想给太太更多的安全感。由于两个人的职业都属于空运业，职业风险类别较高，部分保险公司对这类职业会进行加费承保。而保险经纪人产品线相对全面，，根据客户的职业特性在各家公司中进行选择，进而匹配方案。最后成功让酷先生以正常费率为太太投保，避免加费，节省开支，并且拥有了全面保障。

因为酷先生很忙，我们的沟通流程加起来大概一个多月，可能发消息时他那边在出飞行任务，无法及时回复，在整个沟通过程中，他都十分耐心、细致地为太太匹配保障方案。

这样的老公，值得给赞。

三、 客户坐标：珠海 为妈妈办保险

94年的小伙子，因为从事过理赔工作，见过了太多的理赔案例，深知意外和疾病都是无法预料的。进行沟通后，了解到此前他已经为自己配置了足额的重疾险和医疗险，在妈妈的保障方面，因为之前预算有限，加之妈妈年龄有些大了，所以只为妈妈投保过防癌险。因为只有癌症保障是不足的。人的年纪渐长，脑中风后遗症、急性心肌梗塞等老年化重疾的发生概率依然是很高。所以他想要为妈妈增加全面的重疾险。根据沟通了解到，他妈妈曾经因为痔疮入院过，去医院调取了当初的病历和出院小结，提交后顺利标准体承保，同时附加了一份同公司200万的医疗险，作为医疗费用风险的防范。

听说这个小伙子还单身，身高1米8，颜值又在线，不知道需不需要我帮他征个婚啥的。

四、 客户坐标：珠海 为自己和女儿办保险

来询者欢姨，非常有保险意识很nice的一个人。欢姨想要买重疾险，因为过去的体检显示脑供血不足，经过病历报告、出院小结等资料的提交，最终收到两家保险公司的拒保和一家保险公司的延期。医疗险核保更为严格，亦无法购买。只能等身体调理一年后，如果情况良好，再进行投保尝试。

欢姨最在乎的就是她的女儿，虽然自己无法购买保险了，欢姨希望女儿能够拥有保障，可以一辈子幸福安康，所以找我给女儿做保障规划。

欢姨的女儿晶晶出生在1990年，在珠海某医院上班。在医院给员工的常规体检中查出，双侧乳腺，甲状腺结节，胆囊息肉。因为晶晶的胆囊息肉已达到4mm*3mm，在临床医学中胆囊息肉如果不足10mm，主要以观察为主，如有增大趋向，才予以手术切除。而核保医学判断的是未来几十年的疾病风险，所以核定标准是不一样的。由于体况的原因，所以进行三家同时投保，后来有两家核保结果显示乳腺、甲状腺、胆囊三项除外；有一家显示仅胆囊除外。最终欢姨和晶晶选择了仅胆囊除外的产品。如果胆囊息肉在3mm以内，有可能有更好的核保结果。但是谁也不能预知未来的风险，除外总比拒保要好，有保障总好过无保障在世上裸奔。

也有其他朋友问过我，“这个一定要告知嘛？”“医生说没事，不用处理呀。”如果不告知，等于风险还是自己承担，留下了理赔的隐患。相当于花了保费，还要在不确定的未来同保险公司博弈。保险公司通常不会无故不赔，如果下了拒赔决定也是有一定原因的。

如果不能踏实地转移风险，我们又何必买保险？

五、 客户坐标：南京 为自己办保险

乐乐是家里的独女，父母逐渐年纪大了，渐渐地她成为了家里的支柱。虽然在外工作有社保，仍然觉得不踏实，没有安全感。她一切都好，才能守护着父母和家。所以她选择为自己配置全套的保障方案。在询问到身体情况的时候，乐乐之前从未住院，曾因月经不调看过门诊，除此外没有异常。可以作为标准体承保。因为邵小姐之前没有做过全面的身体检查，她询问是否去要体检后再去投保。答案是“不建议”。现在的人，基本上一检查都查得出一些问题。不是不让大家体检，是不建议在投保前去体检，否则查出问题会增加投保难度。中国实行的是如实告知制度，简单来说，就是问什么，答什么，有问有答，没问可不答。

但是，如果已经查出的、确诊的、已经知道的却隐瞒不说，对于保险合同的法律效力就会产生隐患。保险经纪人是站在客户立场，捍卫客户权益，但是不是帮助客户去隐瞒保险公司。所以如果身体没有问题，可以先进行投保。届时承保成功，观察期过后，抽空去进行身体的全面检查，则更为安心。

有人说，保险公司就知道赚钱，身体有点问题就不保了。保险公司不是盈利机构，它必须保证盈利及有效运转，才能让更多人拥有长久的保障。此外，能否承保更重要的是个人的身体情况。有花堪折直须折，莫等无花空折枝。