【最全热销孕中险评测】，来自准妈妈们的收藏
大家对“赴美生子”这个词一定不陌生。
由于美国法律规定，任何人只要在美国领土出生都算美国人，这催生越来越多外国人选在美国生产，以让孩子获得美国籍。近年来，随着两岸交流频繁，许多"台湾经验"都在大陆复制，其中用观光名义到美国生个美国籍小孩就是其中之一。
把生"美国人"当投资，促使越来越多中国大陆的准妈妈也投身于"生子游客"大军中。
在大陆一线城市（特别是北上），由于获取本地户籍难于上青天，为了不影响孩子以后的升学和教育，不得不从娘胎里就开始未雨绸缪了。我身边就有很多备孕的外地准妈妈们准备去美国生子，这其中涉及到很多复杂的流程，包括签证，住宿，行程，分娩医院，最后到婴儿出生， 没有个20万的费用是下不来的。
里面有一个支出项目就是生育。在美国看医生是非常昂贵的。没有保险的美国人很难自己负担医药费，有工作的人通常有医疗保险，住院费用由保险公司支付。所以，作为一个外籍人，没有保险是开销巨大的， 这就需要在国内购买可以包含生育责任的全球医疗保险，为我们节省下一笔可观的费用。
我接触过很多客户，对孕中险的了解并不是很清楚。有的客户直接认为是所有的孕中险，都可以报销生育费用，包括顺产刨妇产这些。其实，所有孕中险保障的都是孕产并发症和新生儿等意外医疗费用，仅适合保障生产过程意外费用和赴美签证通关使用，不可以支付正常生产费用。若需支付正常生产费用，要在未怀孕前提前购买，且大多需要购买2年（有等待期），因此保障更好的同时，保费也会高很多。
在为大家推荐几款好用热销的孕中险之前，先来大致了解一下孕中险的保障责任：
从上图可以看到，孕中险主要涵盖的责任有妊娠并发症，新生儿护理，紧急医疗运送和其他责任。
目前，世面上热销的孕中险主要有这几款：
一【小幸孕安联母婴保障计划 】
意外流产、生育身故、妊娠疾病、妊娠难产，新生儿先天性疾病都有保障。妊娠身故保额最高可以到20万。小幸孕分为孕妇版和母婴版，两版又有标准计划和升级计划。
对于妈妈，包含了6种妊娠疾病，其中包含了最常见的胎盘早期脱离，羊水栓塞等。
对于新生宝宝，包含了常见的11种先天疾病，如先天性室间隔缺损、唇腭裂等。
保障责任：
1.妊娠疾病津贴2万
2.新生儿新生儿先天性畸形疾病8万
3.医院要求为境内二甲及二甲以上医疗机构。
二【MSH孕中险—— MC3/康源孕中险 】，分为已孕版和备孕版
承保单位：中国大地财产保险公司
投保年龄：18-39周岁
孕期要求：10-28周之间（必须已怀孕）
保障地域：全球任何国家和地区
保险期间：生效日至分娩后30天内（计划一和计划二）/生效日至分娩后10天（计划三）
常住地要求：无，全国均可购买（长期居住在国外也可投保此产品）
投保方式：线下投保
MC3已孕版
红色字体为2018年7月15号更新后的条款和费率。
1.计划一新生儿护理和治疗费保障至出生后45天内 ，新增医学必须流产及新生婴儿常规体检、预防性保健和免疫保障，新生儿护理也从原来的30天延长至45天内，加之原有的孕检、顺产、医疗必需的剖腹产（仅限美国或加拿大分娩）责任，保障更全面。（新生儿医学护理的保障额度提高至150万），年度保额最高300万。
2. 计划二保至出生后30天内，自然怀孕保障提高至100万；人工受孕最高保障50万。常规检查、预防性保健和免疫费用均除外 。
3. 计划三最短保障至出生后的10天内 ；生育并发症与新生儿护理保障各10万保障 ；有2万免赔额，即保障范围内2万以上部分才能理赔。
备注：
1. 此方案仅限已怀孕的客户投保。被保险人入保年龄范围为18岁至39岁。
2.保险期: 生效日至分娩后45天（计划一），分娩后30天（计划二）和分娩后10天（计划三）内的保险责任。
3.保费支付方式需为一次付清。
4. 核保规则：已孕被保险人须经医学核保。
5.退保: 保险期间被保险人未产生任何理赔且婴儿未出生可以申请退保，退保手续费为剩余保费的40%。若从保险生效日算起30日 内未产生任何理赔且婴儿未出生，并提供拒签或者遣返证明，可申请全额退保。
6. 报价有效期: 2018年7月15日至2018年12月31日。
MC3备孕版
生育并发症由原来的35种增加至42种（红色字体为新增病种）
事先授权
责任免除
备注：
1. 此方案仅限未怀孕的客户投保。被保险人入保年龄范围为18岁至39岁。
2.本保险仅涵盖自然怀孕的被保险人（含单胎或多胞胎）。试管婴儿不在涵盖范围内。
3.保险期: 生效日至分娩后15天内的保险责任。保单有效期最长不超过12个月。如超过保险有效期且仍未分娩，被保险人需要 续保而从继续得到保障。
4. 核保规则：未孕被保险人按照MSH医疗险规则核保，在保单期间内怀孕的被保险人无需再进行医学核保，续保同样适用此 规则。
5.保费支付方式需为一次付清。
6.退保: 被保险人首次投保，自保险生效日算起15日内未产生任何理赔，被保险人可以申请全额退保，15日之后退保将不退回 剩余保费。
7.报价有效期: 2018年7月15日至2018年12月31日。
Q&A：
♣ 孕中险 MC3方案保险到期日如何计算？
自生效后到分娩后 30 天自动终止（计划三分娩后10天自动终止）。如果客户在购买本保险后不幸流产，则本保险也会自动终止，本保险仅涵盖单次怀孕后所产生的生育并发症费用和新生儿相关费用。
♣ MSH孕中险是否有犹豫期？
没有，客户完成保费支付，保险生效后客户如果需要退保需要按照退保规则处理，客户需要承担相应手续费。
♣关于核保
肯定会拒保的情形
1. 已经出现妊娠并发症的；
2. 既往慢性病、重大疾病的，比如高血压、肾病、糖尿病、心脏病、甲状腺疾病；
3. 血型为 Rh 阴性的
4. 严重的家族遗传性疾病，如血友病
5. 子宫先天性异常
6. 胎儿畸形
7. 双胞胎或者多胎
可能会被拒保的情形
1. 之前有腹部手术史
2. 多次不良孕产史的，比如习惯性流产
3. 患有子宫肌瘤、卵巢囊肿等（需要对比多次的检查结果）
三【BUPA全球医疗计划——精英计划&MSH经典】，包含生育责任的高端医疗险
这两款都是高端医疗险，只不过计划中有涵盖生育责任，当然费用也是不菲，适合比较富裕的家庭。
四【永安孕美保保险计划】
备注一: 昂贵医院列表
和睦家医院及诊所（北京，上海和其他城市）
百汇医疗 / 百汇华鹰门诊部（除北京、香港以外的所有城市）
上海戴是凯康复医学门诊部
上海全康医疗诊所
上海东方国际医疗中心
上海沃德医疗中心
上海红枫亚泰妇产医院
莱佛士南京、北京、天津、天津泰达、深圳、大连诊所（原南京、北京、天津、天津泰达、深圳、 大连 SOS 国际诊所）
港安医院（香港）
养和医院（香港）
明德医院（香港）
备注二：
1.此方案仅限已怀孕的客户投保。被保险人入保年龄范围为 18 岁至 39岁，孕期在12至 30周（含）。 2. 保险期: 生效日至分娩后30 天内的保险责任。
3.保费支付方式需为一次付清。
4.核保规则：被保险人须经医学核保。单胎试管婴儿根据核保结果可加费承保。
5.退保: 保险期间被保险人未产生任何理赔且婴儿未出生可以申请退保，退保手续费为剩余保费的40%。 被保险人已选择性流产或引产后申请退保不退还剩余保费。妊娠34周内未产生任何理赔且婴儿未出生， 并提供拒签或者遣返证明，可申请全额退保。其他情形不得退保。
6.此报价有效期至2018年12 月31日。
备注三：责任免除
1.所有与生育和新生婴儿护理费用无关的治疗费用
2.既往症
3.超过通常惯例部分的医疗费用
4.物质滥用及自残、自杀引起的自我伤害
5.美容/或选择性手术
6.计划生育相关的治疗－节育、不孕不育、非紧急情况下流产或性功能障碍等
7.除外风险-职业运动等
8.附加项目-产前培训
四【永安美宝莱孕中险计划】
这款保险产品亮点，是把永安、利安、MSH孕中险的优点都融合到这款保险产品里。
总保额120万，妈妈保障35种并发症，宝宝保障大病小病的治疗费。
保障宝宝出生满30天，前15天百分百赔付，后15天80%赔付。
和MSH相比，无紧急医疗运送
五【利安孕中险计划】
投保须知
投保年龄：19-45周岁
投保时间：妊娠第12周至妊娠第32周
保障期间：保险生效日至分娩结束后30天，且自生效日至保障结束不超过10个月
无等待期，不承担既往症责任
保障责任
生育并发症（共28种）
费率表
肯定会拒保的情形
已经出现妊娠并发症的（如妊娠糖尿病，胎盘前置等） •既往慢性病、重大疾病的，比如高血压、肾病、糖尿病、心脏病、甲状腺疾病 •血型为Rh阴性的 •严重的家族遗传性疾病，如血友病 •子宫先天性异常 •胎儿畸形 •
可能会被拒保的情形
之前有腹部手术史 •多次不良孕产史的，比如习惯性流产 •患有子宫肌瘤、卵巢囊肿等 •双胞胎或者多胎
双胞胎投保
1. 自然怀孕双胎
a) 孕妇年龄：20-33岁，无其它风险因素，标准体
b) 孕妇年龄：<20岁，或>33岁，拒保
2. 自然/非自然怀孕多于双胎：拒保
试管婴儿投保
1. 非自然怀孕单胎：无其他风险因素，加费50%，同时降低新生儿保额至30万
2. 非自然怀孕多胎：拒保
直付服务医院
北京爱育华妇儿医院
北京新世纪妇儿医院
北京五洲妇儿医院
上海市第一人民医院国际医疗保健中心
特定医院／可选医院列表
和睦家医院及诊所（北京，上海和其他城市）
百汇医疗 / 百汇华鹰门诊部（除北京、香港以外的所有城市）
上海戴是凯康复医学门诊部
上海全康医疗诊所
上海东方国际医疗中心
上海沃德医疗中心
上海红枫亚泰妇产医院
国际SOS诊所（北京、天津、南京、深圳）
港安医院（香港）
养和医院（香港）
明德医院（香港）
总结：
这么多产品应该如何选择呢？
1.从品牌来说，最好的是MSH，唯一一家对于大于1万美金大额赔付可以直赔的公司。其它保险都只可以回国报销；基于其极好的保障和服务体验，MSH目前一直是自然怀孕单胎麻麻的首选。不足：核保也是最严格的一家。
2.从保障病种来说，MSH ，永安孕美保都是40种以上，算是保障最全的。
3.从保费来看，保额接近的险种中，最便宜的当算利安了。利安保障与MSH计划二类似，保费更低。但过往理赔经验，整体比较拖沓。如果不是特别在意保费，不推荐这家。
4.如果特别在乎保额，产检非标体，或者不在洛杉矶分娩，因医疗费会更高，永安美宝莱不失为优选。
5.自然单胎首选MSH，试管单胎加费也是最少的。自然怀孕双胎就只能选择利安孕中险和永安美宝莱。试管双胎目前国内没有可以承保的，可以考虑美国医疗保险。
6.第一种适合经济型的家庭，保费便宜，可以报销二甲以上医院的费用，做个基础的生育保障也足够了。
其它一些计划，因为保额和保费的关系，竞争力则不如以上几种，篇幅关系，此处不特别推荐。
需要购买的朋友可以关注公众号：十全十保，咨询具体投保流程和索取电子投保单。
（本文由公众号十全十保原创发布，请勿私自转载）
2018.10.14
