支付宝新爆款，不要钱先保你30万？ | 深度测评
今天不少朋友都关注到支付宝里的一款新产品—“相互保”：
芝麻分650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）。
听起来很有吸引力，要不要加入啊？
先说我的2点结论：
1）如果你符合条件，尝试一下也挺不错的
不得不说，相互保是个很好的普惠尝试，能用极低的门槛开启保障，很有当年余额宝颠覆货币基金的风范。
还蛮让人服气的。
2）相互保，还不能替代其它商业保险
只靠相互保，保障还不够。比如40岁以上，保额只有10万；60岁以上，无法继续获得保障。
而且相互保险这种形式在中国还比较新，未来怎么变，也有些不确定性。
千万别因为参与了相互保，而错过投保普通商业保险的最佳时间窗口（买得越早越便宜，身体越健康，选择余地越大）。
具体的产品解读，往下看：
免费加入，并不代表不收钱
相互保这名字挺形象的：所有理赔的钱，都是大家一起分摊。
举个例子，假如你加入后的半年后，有人生了重病，要赔30万，这个时候一共有1000万人参与了相互保，那每个人需要为他支付大概3分钱。
如果有1000人出险，那么你要支付的钱，就是30元左右。以此类推。
按照目前的产品宣传，每单赔付每人的成本不超过1毛钱，考虑每次理赔还要收10%的管理费，要控制这个成本，产品的保底参与人数至少要330万。
这一点，也反映在了产品的条款里：
到我写文章时，2天内相互保的参与人数已经有近百万了，330多万目测问题不大，很有可能会更多。
很多朋友以为，参与的人越多，成本越低。
其实不是的。
你想啊，其实人患病的概率相对是较为稳定的，参与的人越多，患病的人数也会变多。
只不过基数越大，理赔的比例越接近稳定的风险概率。符合保险保障的基本原理：大数法则。
不过，既然是来玩“颠覆”的，费用还是奔着普惠去的。据他们官方测算，估计一个人一年的支出，不超过200元。
它比一般商业保险，更便宜吗？
有可能，但要看具体的运营结果。
相互保是赔多少，收多少钱。除了单独10%的管理费，没有再预留其它利润空间了。
而普通保险公司，是先根据风险发生的概率、运营的成本还有未来要分红、返还的钱，先倒算出保费出来，同时也会预留一些利润空间。
简单来说，原来的商业保险，要考虑的费用类型更多。
商业保险这么做，好处是一开始价格就锁定了。哪怕最后公司赔的钱更多、开销更大，也不会再从我们这里收钱了。
而相互保，则是按照实际发生的理赔，加上10%管理，实打实一件件理赔持续收钱的。
如果参与相互保的人，发生风险的概率更高，有可能保费算下来，反而更高。
不过从蚂蚁金服的用户体量看，吸引来足够大的基数，而且参与的人群比较稳定的话，这个风险不会太大。
当然啦，实际结果我们继续观察。
这几点要注意下
1）可能没法续保
我看过保险合同，这份"相互保"的保障期限是1年，到期后，可以自动续保。
这个费率怎么调法，还不太确定，不过如果产品停售或者年龄超过60岁，是没法继续买的，保障就没了。
2）超过40岁，保额只有10万；60岁以上，没有保障
这个前面也说过了。其实年龄越大，疾病越高发，从这点看，保障是不足的。
脑补了个尴尬的场景：帮别人付了几十年的理赔钱，等自己60岁退出保障后生病了...额...
而这些问题，商业保险都可以有产品解决。
3）身体有些小毛病，可能无法投保
相互保虽然0元能参与，但是作为一个重病保障产品，对参与人的身体条件还是有要求的。
我看了下健康告知的内容，和常规的重疾险产品差不多。如果身体有小毛病没法通过，就无法加入，不像一般产品可以核保 -- 毕竟加上核保，运营成本就高了。
说了这么多，并不是要diss相互保。
其实简保君自己已经加入了，算是对这种普惠保障的支持吧。
不过还是那句话，别因为这个，就忽略了其它商业保险的保障。
最后有个小提醒：
加入了相互保，90天等待期过后，可能就会遇到有理赔扣款的情况，千万别忘了存钱哦（支付宝余额、授权银行卡、余额宝等都可以），不然被强制退出不说，可能还会影响你的芝麻分。
关于相互保，就说到这里啦。你有什么问题，欢迎留言呀。
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