以抑郁症为例浅析有既往病史者如何配置保险
首先必须说，有抑郁症等精神疾病类病症既往病史的人购买商业保险局限性很大，因为绝大多数健康险产品的健康告知里都会看到如上图所示的一条。这一条基本就把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了。并且网上销售的健康类保险几乎都有这一条。但是可选择范围小并不代表没有。
严师傅从一张思维导图开始，用一篇文章聊一聊以抑郁症为例有既往病史者如何配置保险。在参加了12月14、15、16日三天VIPS“用逻辑思维规划家庭保单”高强度专业培训学习后，这篇文章既是所学所感所思内化的呈现，也是自己对有既往病史的人群如何购买保险思考的阶段性总结。
一. 抑郁症等精神疾病类病症既往病史者购买保险的常见问题
问题1：抑郁自杀，保险赔不？
1.理论上看：两年内自杀的不赔，无民事行为能力人除外
自杀作为人身保险的除外责任之一，一直是保险理赔中的禁忌。《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
但如果当事人被认定为无民事行为能力，那么两年之内可以进行理赔。无民事行为能力的人包括不满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。后者自杀，被定义为过失自杀，是没有自杀意图的，严格上来说不被认为是自杀。
那么抑郁症患者属于不能辨认自己行为的精神病人吗？抑郁症是一种精神障碍疾病，患者是否为无民事行为能力的人，一般需要司法鉴定，以鉴定结论为准。
2.实践上看：意外险，不赔；寿险，看情况赔
“从目前的司法实践看，抑郁症引发的自杀，正常情况下意外险不予理赔。因为自杀不属于意外情况，意外的意思是外来的、突发的、非疾病的、非本意的；寿险产品均有‘保单生效两年内的自杀免责条款’，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。若被保险人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付，至于自杀原因，是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不作重点关注。”
问题2：抑郁的人，能买保险不？
1.大多数会拒保，少数承保
抑郁症患者的承保风险较大，很多保险公司都会拒保。但是也有一些公司表示可以承保。
很多保险公司对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者，一般会作延期处理，其他情况需要结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，很多情况下可以通过加费承保。
2.抑郁症好了，可以买保险，不过条件挺多
已经康复的抑郁症患者，能否购买人身险和寿险呢？不同保险公司有不同处理方法。
只要有抑郁症病史，原则上都不能再购买保险了。但也有些保险公司表示是：已经康复的患者可以继续投保，但需要提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等。
3.买了保险才抑郁的，重疾险不赔
已经投保商业保险再罹患抑郁症的人，是否可以得到赔付？
如果患者投保了重疾险，因为抑郁症不在重疾险的保障范围之内，所以是不能赔付的。如果患者投保了相应的门急诊医疗保险，可以报销在医保报销目录范围内的治疗抑郁症的药物费用。
因此，不同的保险公司，对于抑郁症患者有不同的规定，“管不管”要视具体保险公司的规定。
问题3：有专门针对抑郁症的保险不？
答案是：木有。但是有一种保险叫作税优型商业健康险，是指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年（月）计税时予以税前抵扣的商业健康险，它是大病保险的补充，保本微利。投保税优型健康保险后，投保人可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险。这种保险受到国家政策的支持，可以带病投保，今天买明天看病就能赔，保证续保写在合同里。这个种类的保险值得受到健康因素局限了普通商业保险选择范围的人群去关注。
二．社保
社保的医保部分是国家普惠性、互助性的福利，具有如下特点或者说是优势：
1．可带病投保
即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。目前国内大部分重疾险都是有严格的健康告知，如果不符合要求，可能面对的结果有：加费承保；除外责任承保，就是不保障不符合要求的那部分对应的保险责任；延期承保；拒保，就算有钱想买商业保险也买不了等四种情况。
2．保证续保
医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。
3．长期有效
满足一定的缴费要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。
所以，医保是国家给每个人的保底尊严，是为数不多的薅国家羊毛的机会，建议所有人都要参保。至于有抑郁症等精神疾病类既往病史是否可以购买医保，请咨询当地社保管理机构。
三.商业保险
其实每个人都有保险，那就是自己和家人的赚钱能力和健康。只要我们能保证这两项不出问题（不考虑意外的情况）其实风险自留也没问题，商业保险并非是必备品。
有一个很现实的问题是我们终将老去，有一个确定的归属，我们要面对确定的生老病死，只是时间未定。要在人生的不同阶段做好风险预防和资产配置，调整家庭收入支出结构，做必要的风险管理、固定的居住房产、额外的养老计划、合理的投资组合，以尽量使我们的生活品质向上向好。
1.购买商业保险的先决条件
买保险面临的有三点：不买错、不买贵、不麻烦。在这个版块，严师傅从从业人员的角度展开阐述一下。
在购买保险产品前，严师傅建议你应具备两个先决条件：弄明白自己面临什么风险，想清楚要通过保险解决什么问题。在严师傅看来，解决好这两点是做好风险保障规划的先决条件。
严师傅认为，配置保险的一个核心原则：根据被保险人的家庭责任（本文暂且只讨论家庭责任，不涉及社会责任及企业责任等）、债务负担、收入水平（主动、被动收入）、健康状况、预算投入等综合决定。
2.购买商业保险转移、对冲风险的逻辑
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害、事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
规避、转移、对冲可能面临的风险所造成的经济损失，是一个宏大的命题，大概可以分为事前预防、事中控制、事后补偿三个方面。事前控制包括要培养良好的生活习惯以及提升安全意识等，而事后补偿最能体现保险的本质功能。一个人能够意识到购买商业保险来转移、对冲可能面临的风险所造成的经济损失，那在某种程度上而言这个人是一个现代人，甚至可以说是一个聪明人。
如果在保险这个特定小框架内讨论转移、对冲潜在风险造成的经济损失，逻辑思路简略的可以分为两种：
第一种，直接法，就是为自己投保足额的社保+商业保险来直接对冲自己面临的潜在风险。但是受限于健康水平、年龄、财务状况（负债及危急关头可变现资产等）、血缘关系（父母、配偶、子女等）等，尤其是有心理疾病等病症的既往病史，进一步压缩了我们的选择范围，很有可能在保险业发展到目前的背景下没有对应的产品让我们补齐保障缺口。
第二种，间接法，就是把与自己密切相关的人的保障做足，在风险来临时，有限的资源可以尽量的往一个人身上倾斜。由血缘、婚姻或收养关系产生的家庭是构成社会组织的基本单位。通常情况下，家庭成员之间有相互的家庭责任关系。爸爸、妈妈对爷爷、奶奶、外公、外婆有赡养责任，对孩子有抚养义务，通常情况下，是家庭的经济支柱。所谓“一荣俱荣，一损俱损”，家庭支柱创造的财富能够提升整个家庭的生活品质，而经济支柱倒下产生的财务危机很有可能对整个家庭结构形成毁灭性的打击。孩子的最大风险是没人照顾、没人养活。经济支柱做好全面、足额的保障，才能期待全家保持现有和未来的生活品质。有种说法是“男人站着要成为一台印钞机，躺下了也得是一堆人民币”还是有几分道理的。
直接法+间接法，厘清家庭成员之间的责任关系，以及财务状况等，在有限的预算内，专业规划家庭综合保障计划，为自己和家人做好意外（风险不确定）、基本保障和健康保障（负担最重）、养老安排（确定的未来）、子女教育（合理安排）、投资理财的6大保障。
在人生的不同阶段，面临不同的机遇和生活压力。家庭支柱在中年时期上有老的医疗支出，下有小的教育支出，自身被动收入的不确定性等都需要重点考虑。因此我们说提早规划，从容优雅地应对变化是理想的状态。
科学、专业得规划家庭保障方案，核心是“整体规划，分步实施”，还需注意：保险只能对冲风险，不能避免风险；优先对冲大风险，小风险可以考虑自留；先保活，再保死，有条件一起保。
3.购买商业保险需要注意的要点
如实告知抑郁症，以目前的保险业发展水平，基本上大部分保险都买不了了。那在有限的范围内购买可选择的商业保险产品时需要注意的要点有：
Ⅰ.如实告知
《保险法》第十六条：“订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。” 国内保险的健康告知是有限告知，大概可以用“问到就答，不问不答，如实回答，不要乱答”来概括。客户在投保时要做到如实告知的根本意义在于，避免保险公司基于错误的信息评估而影响承保决定，最后导致的理赔纠纷。保险理赔原则是：不惜赔、不错赔、不烂赔。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。
保险公司不会对投保的每一单都做审查，是基于成本考虑，毕竟所有的成本最终都会反应在产品的定价上。投保一次就调查一次花成千上万元，谁愿意买一款再贵上千元的保险呢。不管是网上还是线下买保险，你都需要认真阅读对应的健康告知部分，只要符合健康告知就可以投保。即便有其它异常情况，但健康告知没有问到，也没必要再进行额外告知，所以如实告知≠全部告知。有朋友可能会考虑港险，那需要注意的是，很多港险产品是无限告知，就是不管健康告知里是否问到，你有任何已知的异常情况都需要告知。当然，涉及到具体产品请咨询对应保险公司的工作人员。
不满足这款产品的健康告知，就换别的；线上都不满足的话，那就线下投；线下也不满足或者不满意核保结果，那就靠社保医疗或者房子、票子抗着。
Ⅱ.免责条款
很多商业保险产品会在免责条款里约定，对精神疾病发病期间产生的保险责任免责。而保险免责大概可以分为两类：显性免责和隐性免责。
翻开保险条款或者保险合同，可以找到有一个部分叫“责任免除”，明确说明了不能给予赔付的情况，这就属于显性免责。上图即某保险合同的真实截图。
除了这些显性的免赔，其实保险还有一些隐藏在合同里的约定，严师傅把它称之为隐性免责，很多人不仔细查看保险合同是很难注意到的。隐性免责常见的隐藏于：①名词释义中，比如某款意外险就车辆的释义中就强调摩托车和拖拉机不在保障范围内。②投保须知中，比如尊享e生的投保须知中约定质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。③具体条款中，比如很多医疗险会就住院津贴给付日数约定为每一保单年度不超过180天。
买保险，除了读懂保险责任，还要弄明白责任免除，只有在保障范围内才能获得理赔。
4.抑郁症可以选择的产品
据严师傅目前所知，商业保险公司通常情况下认定抑郁症是无法完全治愈的，而抑郁症患者可能选择或产生的后果是自杀，这是商业保险公司含有死亡责任的产品通常会对有抑郁症等心理疾病类病症既往病史的消费者选择拒保的原因。这类产品包括含有死亡责任的重疾险、意外险、寿险及部分医疗险。
那有抑郁症既往病史的消费者对应的可以选择的商业保险类型就包括但不限于；不含死亡责任的纯重疾险、意外险、医疗险、理财险等，比如在售的安盛天平中高端医疗险产品智选住院、智选、臻选计划，我不确定是否已经停售的MSH（万欣和）重疾海外就医保险等等很多。安盛天平家的中高端医疗险产品智选住院、智选、臻选计划会对精神疾病除外承保。
做到如实告知，并且在责任免除范围之外，通过保险公司的核保程序后，购买保险产品还是有一定的选择范围的。某种程度上而言，买保险跟买衣服有相似的地方，要买到合身的衣服，得知道自己的身高、三尾等数据，而要“不买错、不买贵、不麻烦”的配置保险，同样要“量体裁衣”。保险是一种复杂的金融产品，想要科学、合理的配置到合适的保险产品，完善风险保障，得明白自己面临什么风险，想清楚要通过保险解决什么问题，根据被保险人的家庭责任、债务负担、收入水平（主动、被动收入）、健康状况、预算投入等综合决定。
商业保险是一种回馈频率很低的金融服务，一辈子有用的可能就那几次，而那几次可能至关重要。严师傅个人非常认同许益希老师所说的“从工作性质上来说，卖保险是一对一零售的活，而保险产品的特殊性以及目前保险营销口碑的问题，其实更需要经纪人跟委托人之间的熟悉感，信任感以及在保险专业领域的价值认同感。” 严师傅才疏学浅，受限于有限的从业经验及贫乏的表达水平，本文难免会有诸多错漏，欢迎批评指正，也接受吐槽拍砖。所谓“术业有专攻”，欢迎就与保险相关的话题找严师傅唠一唠。当然，考虑购买保险，也欢迎找严师傅，哈哈哈。欢迎关注严师傅的个人微信公众号：严在险途。
无论如何，希望各位保持身体健康，努力赚钱，努力存钱，让自己家庭的生活品质向上向好发展。
专业，一直在路上。
