百年人寿“守卫者1号”，又一款多次赔付的网红重疾
Lisa记得前一阵子比较火的一款互联网保险叫做“达尔文1号”，是复兴联合公司出品的一款消费型重疾。轻症保额会递增，现金价值高，比起市面上很多现金价值可以忽约不计的纯消费型重疾，更具吸引力。
百年人寿最近是动作不断啊。刚升级了康惠保到“旗舰版”，推出了多次赔付，保额递增的康倍保和康多保，又新出一款“守卫者1号”，瞄准了多次赔付的市场。
说到多次赔付性价比高的产品，不能不提到大名鼎鼎的“哆啦A保”。百年的这款产品对标的就是它。
只不过，百年的守卫者一号在价格方面更胜一筹，比弘康的“哆啦A保”还便宜！
看来，为了抢占市场，保险公司也是拼了，价格战打的是不露声色。
先来简单看看这款产品的保障内容：
1．100种重疾能赔5次，每次50万，癌症单独列为一组
有很多朋友喜欢问一个问题：到底有没有必要买多次赔付的重疾产品？
Lisa的建议是：尽量买多次赔付不分组的产品，预算有限的情况下，也可以考虑癌症单独一组的多次赔付产品。
因为分组后，同组的疾病赔过后，同组的其他疾病就不能赔付了。本来人一辈子得一次重大疾病的概率就很小了（看合同条款都是半条命搭进去）。还得多次，还分组，赔付的概率几乎可以忽略不计了。实际上本人觉得就有点鸡肋了。
但是，癌症是很高发的，如果把癌症单独列为一组，也不会影响其他疾病的赔付。这样的产品又会比癌症不单独分组的产品要强一些。
当然啦，不分组肯定是最好的了。但是，价钱也会很贵，在考虑预算的前提下，分组多次赔付的重疾也是很不错的选择。这样即使生过大病，导致再也不能买保险，也还有一份保障。
2．轻症不分组，保额递增
守卫者一号轻症最多赔3次，这点没什么特别的，很多重疾险都能做到。
真正吸引人的点是：轻症每赔一次，比例就会升高，最低都有35%（此前30%已经算高了），最高有45%。轻症的发生概率比重疾要高得多，
而且，相比于弘康的“哆啦A保”，分组赔付，百年的这款产品真的算是很良心了。对于消费者来讲，赔付概率变大，保险公司承担的风险也会更大。
3．可保至70周岁
一般身故赔保额、重疾又能多次赔的，只能选保终身。守卫者1号却能选保到70周岁，价格也因此降了不少。
Lisa测算了下：
30岁男，50万保额，30年缴费，一年也就5000不到；女的更便宜，才4300块/年。
那些眼馋重疾多次赔的朋友，这次有机会上车了。
多说一句，身故和重疾一样赔保额，选保终身的话，就相当于怎么都能赔到钱了。加上守卫者一号有被保人豁免，加点钱还能带上投保人豁免，杠杆比真不错。
不过，要注意，投保人豁免暂时只向未成年人开放，即只能父母为小朋友买时才能带上，想夫妻互保，还得再等等。
如果这样还不能突出这款产品的优势，让我们来个更直观的对比图：
从价格和保证责任上来看，优势一览无余啊。
既然是分组多次赔付，就不能不说以下分组的科学性，守护者1号的分组到底是怎样的呢？
重疾分为5组，恶性肿瘤单独列为一组，这样的好处是：恶性肿瘤赔付之后其它疾病保障不受影响。
因为恶性肿瘤是理赔率最高的重大疾病，占到所有重疾理赔的80%以上，如果恶性肿瘤赔付之后合同不终止，再发生其他重大疾病还能二次赔付，多次理赔的概率就大幅提升了。
要知道，一个人罹患癌症之后，再度罹患其他严重疾病的概率也会大幅上升。
分组的重疾险中，一定要注意这些疾病的分布，如果疾病分布比较平均，那么考虑到发病率高，即使二次罹患重疾，得到理赔的可能性也比较高；如果这些高概率疾病都在一个分组，那至少意味着能获得二次理赔的几率也大打折扣。
这款产品将重疾部分为了五组，高发且病情严重的6种（表中已红字标出）基本上均匀分配到了其中的四组内，且癌症也单独分为了一组，这一点很有利于被保人。
看完了分组，再来研究一下重疾和轻症种类：
可以看到：守卫者1号的保障相当全面，理赔率最高的10种疾病实现了全覆盖。
很多重疾险在疾病种类和理赔条款上都存在或多或少的小缺点，例如：
▸康健一生多倍保和信美三叶草，轻微脑中风后遗症条款严苛；
▸康乐一生、达尔文1号、华夏常青树多倍版、工银御享人生不保微创冠状动脉搭桥；
▸康惠保旗舰版不保早期肝硬化；
▸信泰百万无忧和长城吉康人生不保冠状动脉介入术；
▸复星保德信星满意冠状动脉介入术条款略严
市场上90%以上的重疾险，我们都能通过这10种高发疾病找到漏洞或瑕疵。
但这一次，守卫者1号经受住了考验，而且其中的早期肝硬化保障没有除外酒精和药物滥用所导致的肝硬化，条款比行业平均水平还要宽松一些。
核保方面，因为都是百年人寿承保的产品，所以守卫者1号的核保和康惠保旗舰版有类似之处，都算比较宽松的了。
简单总结一下：
▸轻度的甲状腺结节、乳腺结节，可以按标准体承保；
▸甲减，有机会标准体承保（通常最好的结果也就是加费）；
▸轻度三高（血压/血脂/血糖），有机会标准体承保；
▸非萎缩性的慢性胃炎，即使最近一次HP检查为阳性也可以标准体承保；
▸未手术，仅药物治疗的胃溃疡/十二指肠溃疡，可以标准体承保，做了手术，病理为良性且HP检查阳性的也可以标准体承保；
▸单眼弱视，可标准体承保。
归根结底，性价比再高、保障再全面，投不了也是白搭，这种核保宽松的产品才是真正的好产品。
小编总结：不要陷入过度比较
总体来说，守卫者1号性价比真是非常的高，全国20个省市可投保。
那可能有人会纠结了，要不要把哆啦A保退了，重新买守卫者1号？
如果还在犹豫期内，又能过守卫者1号的健康告知，退保没什么损失的话，可以考虑吧。
否则，就不建议了。
因为哆啦A保本身也非常不错了，犹豫期后退保还要损失不少保费。而重新投保，也并不能省下多少钱（都选30年缴费，一年也就便宜300，你的时间也是成本呀）。
要是已经买了几年，身体情况也可能发生了变化，重新做健康告知也有风险。
关键是总有好产品出现，如果一有新的，就想退掉旧的；或者干脆不买，一直等着更好的出现，那何时是个头？
在自己还能挑保险的时候，看到合适的，尽早下手，才是明智的做法。
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