【五分钟保险课】第十四课：退保的那些事儿
退保很正常，保险本身就是一种商品。那么，保险公司允许投保人退保么？退保的代价是什么呢？作为消费者，一旦需要退保，又有什么样的退保技巧可以使用呢今天，我们就来聊一聊退保的那些事。
对于退保，能不退尽量别退，原因是退保的损失很大。
退保的代价
第一：金钱上的损失。根据《保险法》规定：已交满2年以上保费的，退保时退还保单的现金价值；未交满2年保费的，退保时扣除手续费后，退还所交保费剩余部分。退保越早，得到保费的剩余部分就越少。
第二：核保上的麻烦。对于健康险尤其是重疾险等长期险，保费和年龄都是深度挂钩的。退保后重新投保，年纪增长带来的审核必然是更严格，同样保费也越贵。
第三：保险权益上的损失。一旦退保，原有的保障就都丧失了，所有的风险必须自己承担。退保之后重新投保的话，等待期、责任免除期、两年不可抗辩等都将重新计算，而这些都是要考虑在内的隐性成本。而且可能会因身体原因被拒保。
可以考虑退保的情况
第一，每年的保费支出明显超过了经济承受能力。保费占比在家庭年收入的5%-10%之间比较合适，如果家庭收入比较有限，是非常需要精打细算的。
第二，买错了保险产品。本想买消费型的终身重疾险，买成万能险附加重疾险；重复投保，需要果断退保。
第三，在犹豫期内退保。类似“7天无理由退货”，总体来说损失很小。需要注意的是：保监会规定，保险公司必须在犹豫期内给投保1年以上产品的投保人拨打回访电话，电话必须录音，客服会核实我们是否知晓产品的基本情况，没有收到回访电话或者保险合同是由业务员代为签名，非本人签名的情况下，都是可以全额退保的。
找到了更好的替代品怎么办？
一般来讲，新产品和老产品相比，要么就是保费明显便宜，要么就是保障明显效果更好。这种情况，最好还是拿起笔来算一算退保的成本，成本比较高昂，那就不换，有明显的收益，那就换。（计算价值的公式过于复杂，一般人无法精确计算）
第二，两者的保额是不一样的，一个20万，一个50万，你要换算，就要算出他每万元保额下的成本比。有人可能已经听糊涂了。不要急，我后面会给你们公式，你们直接把数字代进去就行了。这里我先要把概念讲清楚。首先要引进PV函数。PV函数是基于固定利率及等额分期付款方式，返回投资的现值。这个函数的功能可以让未来每一年的保费贴现。贴现计算很麻烦，不过excel里边有专门的公式，也就是我在文稿中附的公式1。在这个公式里面，利率一般采用当前货币基金的利率，现在这个时间点我们就用3%来算。支付总期数就是你需要缴费的年数，如果是20年，这里就填写20。定期支付额就是你每年要缴纳的保费数字。你根据现在手里的产品数据，直接代入这个公式，然后复制，打开excel，直接在空格处黏贴按回车，就可以直接得出未来保费的贴现值了。有了保费的贴现值就好办了，然后你把这个贴现值代入文稿中的公式2；就可以得出卖掉旧保险的总收益和买入新保险的总开销了。
公式1：“=PV(利率,支付总期数，定期支付额)”公式2：旧产品支出：（旧保险剩余保费贴现+退保现金价值）/ 旧保险保额新产品支出：新保险需要交的保费贴现 / 新保险保额
然后你将两者进行对比，旧产品的支出高，那就可以考虑退保；新产品的支出高，那就不适合退保；如果两者差距不大，就重点看条款，如果条款优势不是很明显，建议不要退保。另外，这里计算的仅仅是经济上的得失，退保带来的损失还有很多其他方面，如果2个产品的成本差在20%以内，我个人也不建议退保。
退保技巧汇总
方法1：拖延垫交。如果因为资金紧张，考虑通过自动垫交、保单中止和复效等方式解决保费问题。一些长期型寿险是设计有自动垫交保险费功能的，前提是保单现金价值必须大于应缴纳的当期保费和利息，且投保人事先又约定过，保险公司就会自动垫交应缴的续期保费，让保单继续有效，只需要付相应的利息就可以了。此外，保单还有“60天宽限期”，在宽限期内，即使没有缴纳保费，保单也不受影响，保障责任继续存在。还是周转不过来，就进入保单中止期，只要在2年内申请保单复效，保单的效力是不变的
方法2：减额交清，又称“减保”，可简单理解为把保单的现金价值当做一次交清的全部保费，然后相应减少保额，同时保单继续有效。减额交清与退保的区别是，减额交清是使用现金价值去交以后的各期保险费，合同继续生效，保障还有，只是保额减少；而退保则是解除保险合同，退还保单的现金价值。
方法3：保单转换。就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为同一家公司的消费型保险。相比退保再投保，“保单转换”无需二次核保，并且必须按照投保户初次投保时的核保等级来进行费率计算；优势还是很明显的。不过，也不是所有产品都有转换功能；并且它需要保单生效2年后才能开始转换，且在原保单缴费期满前2年开始不再享有此权益。
方法:4：保单贷款。如果购买的是理财型的保险，是可以申请保单贷款的。但一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。
总结
1.退保一般情况下，建议能不退尽量别退，除非是在犹豫期内，或是保费太高承担不起，又或者干脆是买错产品了。2.如果你发现了一款更好的替代品，不妨拿起笔来跟着公式算一算，看看退保是亏了还是赚了。3.最后，如果非退不可的话，还能通过拖延垫交，减额交清，保单转换以及保单贷款的方式来减少自己的损失。
