市面上有哪些款式的重疾险
写在前面：我只是男友保险专栏的搬运工
作者：陈正杰
公众号：少年老沉
微信：jiezhengchen
保险系列的文章，特别是涉及到具体险种的，文字的幽默需让位于内容的营养度，读者一般是带着问题来检索阅读的，因此需要写逻辑清晰、简练直白的科普文，形成系列文章，以数字号码标识，方便读者回溯及穿插阅读，形成系统性认知。
在科普完重疾险挑选思路后，本篇着力于梳理市面上主流款式的重疾险。同时如果对保险有配置需求、想得到家庭保障方案的，也可以加我微信细聊，或者先长按如下二维码，填一个投保咨询表，我看到后会主动来找你。
下面进入正文部分
1. 定期消费型 弘康健康一生A+B
互联网基因，线上智能核保，消费型重疾险的往昔标杆，现在依然不失为一个好选择。
疾病定义细则，主要关注心、脑，因为心、脑、癌症是疾病里的杀手级品类，而癌症的定义基本统一。
其中重要轻症疾病定义：1. 轻微脑中风后遗症要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下，要求一侧肢体较为苛刻。2. 含冠状动脉介入手术（非开胸），和不典型的急性心肌梗塞只赔其一。
费率自然较低：定期消费型重疾险，保至70岁，如果30岁男购买，背负房贷，还款期一般是20-30年，预算有限，那配置这么一款重疾险，解决对重疾冲击家庭经济的担忧，比较到位。
2. 多次赔付分组型 工银安盛御享人生
激烈的市场化竞争，推进了保险公司从单次赔付到多次赔付的产品升级，但为了防止赔穿，就要对重疾、轻症做出分组，同时由于增加了赔付次数，保费自然也会增加，这时我们希望有款性价比较高的产品，兼具多次赔付的保障型态同时保费又不那么贵。
以上两款型态、费率趋同，但依然可以找出些区别，同方虽然疾病种类更多，但在疾病定义上有略显苛刻之处，而工银较优点在于能30年缴费。
其中重要轻症疾病定义：
1. 同方全球多倍保中，轻微脑中风后遗症要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下，要求一侧肢体较为苛刻；含冠状动脉介入术，和不典型急性心梗一组，两者赔一。
2. 工银安盛中，轻微脑中风后遗症要求一肢或以上肢体肌力3级或3级以下，定义相对宽松，也相对主流，有更好的是不要求后遗症；含冠状动脉介入术，和不典型急性心梗一组，两者赔一。
工银安盛御享人生分组较常规如下，恶性肿瘤和重大器官移植术一组，脑相关一组，心相关一组，物理性损伤一组。
费率适中：比消费型肯定贵，但在多次赔付保障型中较有价格优势，重疾、轻症各3次且带豁免，公司中外合资背景，综合考量确实不错。
3. 保额递增型 复星保德信星满意
在型态趋同后，开始在保额上做文章，多次赔付的保额递增，重疾分别赔付100%、110%、120%、130%、140%，每次间隔180天。
保额递增固然好，但不希望是镜花水月、纸上谈兵，就要看分组，是不是尽可能多地可以赔到多次。
其中重要轻症疾病定义：1. 轻微脑中风后遗症要求一肢或以上肢体肌力3级或3级以下，且可和另一条件（自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常活动中两项或以下）二选一，较宽松。
2. 含冠状动脉介入术，同时还包括微创冠状动脉搭桥手术，轻症不分组。但同一病因引起的两种轻症，仅赔付其中之一。
如果间隔超过180天，则赔付两次。重疾分组中的亮点在于癌症单列，且没有轻症中所列的同一原因引起的两种疾病仅赔付其一，同时细看定义，如重大器官移植术因恶性肿瘤引起的除外（比如肝癌导致换肝手术）。
费率比工银安盛御享人生稍贵一些，但仍低于1万保费以下（仅以30岁男，保额50万来看）。
对于想在一次配置中实现：保障较全面、保额不断递增，癌症能单列，轻症、重疾都多次赔付。是款值得考虑的产品。
4. 松核保的乐园 信泰百万无忧
当然，每个人都想买到自己心目中最优秀、性价比最高的重疾险，但由于核保问题被延期甚至举报，这时候一款可能通过核保的重疾产品，就显得弥足珍贵了。
信泰和瑞泰，被称为核保守门员般的存在，是投保尝试的最后一站，可见其核保较松。同时，信泰百万无忧产品形态也比较饱满，有加入中症（赔付50%保额，赔2次），在重疾里，又分为恶性肿瘤和非恶性肿瘤，在非恶性肿瘤中分两组，较有新意。
重疾分为恶性肿瘤和非恶性肿瘤组，恶性肿瘤赔付两次、间隔三年，其中第二次恶性肿瘤赔付包括前一次转移、复发、持续和新生肿瘤，比较给力。相当于嵌入了一个防癌险；非恶性肿瘤组分两组，赔付2次。
那这样分开的好处是什么？比如，先得肝癌，后进行换肝手术，在信泰百万无忧中，就可以赔付2次（恶性肿瘤+重大器官异体移植术），而在前述工银安盛御享人生里由于这两种重疾被分在了一组，故只能赔付一次。
另外这款加入了中症，把一些在其他产品中属于轻症的疾病又加上另一些疾病统一汇入了中症中，提高了赔付力度到50%。
同样看其中重要轻症疾病定义：1. 轻微脑中风后遗症要求一肢或以上肢体肌力3级或3级以下，定义较常规。2.含微创冠状动脉搭桥术，不含冠状动脉介入术，略显遗憾。
费率较友好，独立列出恶性肿瘤，还赔付2次，额外加入中症，且中症、轻症不分组。
对投保其他产品较困难想做最后尝试，或在意恶性肿瘤赔付质量（想结合保障重疾和恶性肿瘤）的，或对中症有兴趣，同时对价格也比较敏感的人，可以尝试这款产品。
5.不分组的极致重疾 中英爱守护
不分组的多次赔付，对保险公司而言，是巨大的挑战。保险公司也必须尽力呵护、小心谨慎地对待这类产品，不分组的赔付次数一般就在2次，赔付间隔一年，再多，可能就要射穿保险公司的防御底线了。
同时，为了更好的防御，这类产品通常较贵，比如中英爱守护。不分组的好处不用多说，我们具体看看这款产品特点。癌症关爱金，额外赔付20%，即如果保额为50万，确诊恶性肿瘤后，总共赔付60万。
其中重要轻症疾病定义：1.轻微脑中风最优秀，不要求后遗症。2.遗憾也有，比如包括不典型的急性心梗，但既没有微创冠状动脉搭桥术，也没有冠状动脉介入术，可谓美中不足。
费率，贵！虽然肯定比友邦这种便宜，但相较前述几款，同样30岁、50万保额，保费要贵4-5千左右。
如果不差钱，就想一步到位，不想听消费型+保障型组合，也不想听多次赔付分组的好处，就想不管如何，尽可能地保1-2次重疾的，就选这款吧。
当然，同样产品型态，也有保费更低，但疾病数量更少的，如中意悦享安康，因人而异，具体如下图。
如果想追求不分组，又不愿意投入过多保费，只在意核心重要疾病赔付的，建议考虑这款。
6.“拼多多”型 天安健康源悦享
有这么一款产品，除了没有重疾不分组意外，几乎囊括了市面上所有产品特点，如保额赔付递增、包含中症、分组中癌症单列/少儿高发重疾单列、对应特定年龄可转为年金险，费用还不算那么高。
它就是天安健康源悦享了，其实和它产品形态较为相似的也有，比如华夏福多倍保。本篇则主要分析天安这款产品特点
仔细看，确实挺有意思。重疾、轻症赔付保额递增，和复保的星满意类似，轻症\中症不分组较优秀，加入中症也是个流行趋势（赔付50%），可在特定年龄转为年金险，这又是对接天安本身较强的年金险产品实力如天安传家福，而重疾分组中癌症单列、少儿高发重疾单列，也确实比较到位。
其中重要轻症疾病定义：含微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术，但二者和非典型的急性心肌梗塞，三者只赔其一。同时，把轻微脑中风后遗症，移入中症，增加赔付力度，轻微脑中风后遗症要求一肢或以上肢体肌力3级或3级以下，定义不坑。
费率，较中英爱守护又便宜不少，较工银安盛御享人生这类贵2K5左右，看个人取舍。
如果追求全面、细致，可攻可守、能进能退，重疾、轻症、中症都比较到位的一款产品，同时不那么贵，那就是这款天安健康源悦享了。当然，还有长城人寿的吉康人生，其中甚至连重疾都不分组，费用也不高，由于篇幅设限，会在以后的文章中谈及。
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总之，本文略带梳理了市面上常见形态的重疾险产品，从消费型——多次赔付分组——多次赔付不分组，从重疾——轻症\重疾——轻症\中症\重疾，从保额100%赔付——保额叠加赔付。
从中，也可看到保险公司出的重疾险产品，确实是在不断迭代，本文也只是列出其中六款做个分享，当然可能漏了其他很多优秀产品，但是换汤不换药，我们看待产品好坏的方法论依旧不变。
而如果你在挑选重疾险产品迷茫、不知道如何结合所在地域\个人健康史\个人财务状况来选配重疾险、或者想给家庭系统配置保险的，加文章开头我的个人微信咨询即可。
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