我要给你个金钟罩，一个铁布衫
今天给大家分享一首老歌，SHE 的《金钟罩铁布衫》，歌词主要写爸妈无私的爱，又是暴露年龄的曲子。之所以想到这首歌，是因为近期有朋友来咨询保险事宜，循例问了一下他现有的保障，结果居然是“裸奔”的状态。
于是根据小伙伴具体情况，详细地做了一个全保的方案，自然而然的想到了保险“金钟罩铁布衫”的特点。世间险恶，一定要保护好自己。
以前一直跟大家具体讲了很多独立保险险种，今天跟大家分享一下，完善的金钟罩应该长什么样、该怎么穿戴配齐。
1. 一副完整的盔甲
A. 重疾险
重大疾病，就是花费高、受罪长、影响大的疾病，常见的有癌症、心脏病、中风、失聪失明、烧伤等等。关于详细重疾险的文章，请参考《为什么重疾单应该是你的第一份保单》
重疾险的赔付逻辑是：一经诊断，立即赔付，买多少赔多少。重疾险除了弥补额外医药费，最重要的是收入补充。
因为生病的时候连工作都没有，生活费、房贷、车贷、小孩教育、父母养老费用，都是由重疾赔出来的保额承担。
重疾险的保额，尽可能定制化，因为每个人生活所需的收入补充不一样，简单来说按照3-5年年收入为标准。
B. 医疗险
顾名思义，医疗险是针对医疗支出所做的风险管理，报销逻辑是实报实销，花多少报多少，但要注意每一个医疗项目上的报销额度。关于详细医疗险的文章，请参考《生龙活虎如我，到底还需不需要商业医疗保险？》
一般医疗 VS 高端医疗 = 如家快捷酒店 VS 希尔顿五星级酒店
预算较充足的朋友们建议选择高端医疗，最好的享受全球优质医疗资源。由此可见，重疾险与医疗险互为补充。
有很多病痛未能触及重疾险的赔付，但又少不了进医院手术住院修养，因此医疗险对于个人意义则是，用一个确定的财务成本，对冲难以预测的高额医疗费用风险。
C. 门诊医疗
参考大天朝的基础社保，门诊以就近方便为主。小病不需要进医院的开支，由门诊报销，所以说，门诊补充日常医疗开支。
尤其建议年幼的宝宝、和身体不太好的朋友们多留意，注意各项门诊报销额度。
另外提醒大家，社保卡借给别人使用，是严重的失信行为，一定一定只供自己使用，因为所有的就医记录都会认定为本人自己的。
D. 意外险
意外险对应的就是“天有不测风云，人有祸兮旦福”。各类交通事故、火灾、网约车打车遇害、普吉岛翻船、公交车坠湖、台风山竹严重影响等等等等，都是来自外界无法预测和控制的。
意外险产品很多，一般价格便宜，投保步骤也很简易。
主要注意不同产品对于意外的限定，还有造成伤害后，不同项目上的赔偿比例，当然杠杆额度也要参考衡量。
E. 寿险
司马迁说“人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛”。对于爱我们的人，我们都是独一无二无可替代。
人寿险的目的，是留给身后人。因此，家庭责任越大的人，需要的寿险额度越大。比如，有了房贷、车贷、有退休父母需要赡养、有未成年子女需要养育、甚至全职太太需要日常开支。
因此，寿险的额度，就是所有责任和贷款的加总，为的就是，“即使我不在了，我对父母、子女、妻子丈夫的爱，依旧延续到终点”
F. 储蓄险
赵本山曾在小品里说过，“人生最痛苦的事是，人还在，钱没了。”储蓄险种的逻辑，是给自己的财富，加了一层保险，让它保值增值。
保险公司储蓄险，针对的是可预见的必需支出，比如教育支出、养老支出等，因为小孩子一定要读书，每个人都会变老退休。
所以这笔投入，一定是”专款专用“，不要跟其他投资混淆。
这类产品主要看长期收益，前期投入时长、投资回报率。比如市面上有按复利计算的产品，自然要比单利计算收益更好些。具体可以参考《这么年轻存什么养老金？》
2. 盔甲穿着顺序
以上提及的所有险种，都可以理解为盔甲的头盔、肩甲、臂甲、手套、护膝、腿甲等等。
一步到位配得最齐最好，当然是理想状态，但很多时候考虑到预算和自己家庭责任的变化，保险配置应该是一个动态平衡的过程，逐步配齐也是可取可行的。
投保只是服务的开始，而不是服务的终止。
若真的需要排列优先次序，可以参考伊小然上面罗列各类险种的顺序，依次安排（重疾--医疗--门诊--意外--人寿--储蓄）
当然，根据每个人不同情况，也许会有相对应的调整，欢迎直接来咨询啦。
3. 家庭成员安排
写到这个大标题，想到飞机起飞前的安全说明 “在帮助别人前，请自己先戴好氧气面罩”。
人是社会性动物，我们每个人的意义都是在与不同人发生联系的同时彰显。
入行之后，更加深切的体会到天下父母心，很多新手妈妈一来就问怎么给宝宝买保险，深问下去，才发现父母自己的保障缺口多多。
其实孩子最大的保障，不是来自保险，而是来自父母。
大家不要觉得伊小然啰嗦，明明是咨询给宝宝、老人的保险，反过来伊小然问那么多我本人的保险配置，答非所问。
如果伊小然只是产品介绍，那也根本不需要“顾问”的头衔来定位自己。
大家来咨询保险，或多或少是因为发觉生活中的保障缺口，顾问的作用不单单是为你填补一个缺口，而是帮助大家发现未知的隐患，给出一个完整的保障方案以供参考，这才是伊小然最大的价值所在。
所以，你的金钟罩铁布衫都穿戴好了吗？不完善的话，缺什么赶紧补齐，世间险恶，保护好自己。
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微信号：Silvia_LiYiran
关于我：
保险界最文艺的专业理财顾问
香港中文大学硕士
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