宁雪珍：普通人究竟怎么买高端医疗保险才最划算？

前几天，我跟之前任职的保险公司的主管见面办理一些保全手续，其实已经约了有一段时间了，但她一直没时间，直到那天她告诉我说，她前段时间陪客户体检，发现自己很不幸的患了肺癌，幸运的是属于早期。

所以她前段时间去了日本治疗，在那边待了一段时间，也就耽误了。她的状态非常好，她告诉我，体会到日本那边的服务和治疗真的跟国内差别太大了。

这个病治疗下来要花60多万，但很可惜，她自己虽然做保险十几年了，却没有买高端医疗保险，重疾买了100多万，普通的百万医疗在日本也用不了，是托公司高层的关系找到了日本治疗该病最好的医院，中间还花了3万的费用，这已经是熟人的价格，女儿正好在日本留学，所以就诊过程由女儿陪同，倒也省心不少。

从这个事情可以看出来，但凡有一点经济实力的人，在面临重病大病时一定会选择更好的治疗手段，而中国的医疗资源一直处于供需不平衡的状态，即使有钱也不一定买到优质医疗资源。

但是一份高端医疗保险就可以解决这些困境，不需要找关系，就可以通过保险去匹配优质医疗资源，省心省力。

然而很多人一听到高端这个词就会下意识觉得价格一定很贵，这种保险离我们很遥远，事实是高端医疗保险价格从几千到几十万价格不等，普通人通过合理规划也能用最少的钱享受最好的医疗资源。

如何规划呢？以下三点可供参考：

一、只买住院保障

我们知道高端医疗保险的保障责任主要分为几大板块，住院、门诊、牙科、孕产、眼科、疫苗，其中住院保障是高端医疗保险的核心部分，一般是以主险的形式出现，其他板块可以不选，但住院是必选项目，额度从几百万到无限额。

因为本文主要是将怎么帮普通人规划性价比最高的高端医疗保险，解决的是普通人有疾病风险时可以使用到优质的医疗资源及治疗费用的问题。

所以这类人群买高端医疗保险的关注点只能在最核心的住院部分，这样价格可以便宜很多，以高端医疗保险中的“爱玛士”--bupa为例，它们家仅含住院计划的卓越全球住院30岁年龄仅需13350元／年，而另一款全包的精英计划则需要8万多，差距不是一点点。

二、选择一定免赔额且不包含昂贵医院

对于钱并不是很多的普通人来说，买保险更要把钱花在刀刃上，选择一定的免赔额保费也会相应下降一些，而昂贵医院对普通人来说也不是一定必要。

以msh的大中华增强保障计划为例：30岁年龄，单独住院保障，免赔额12000，且只包含公立+私立，不含昂贵医院，价格是5544元／年，若是无免赔额且含昂贵医院则需9900元／年。

小编认为，若发生理赔，12000的免赔额一般人都可以拿出来，相比每年多出的4000元保费，选择免赔额压力会更小

三、保障范围合理选择

高端医疗保险一般有四个版本可供选择：中国大陆版、大中华版（含港澳台）、全球除美、全球，在价格方面，全球版是最贵的，全球除美次之，最便宜的是大陆版。

美国的医疗费用水平，全球没有任何国家能比，高得令人无法接受，所以对于一般的家庭而言，选择一份大中华版的已经可以了。

大中华地区的香港、日本、新加坡等国的医疗水平已经很高了，如果在国内满足不了治疗需求可以到上述国家去找最好的医院和最好的的治疗手段。

总的来说，高端医疗保险并不属于有钱人的专利，普通人只要经过合理规划每年几千元也能拥有一份高端医疗保险，比买重疾险便宜，杠杆又比重疾险高非常多，但并不是说不需要买重疾险，而且通过不同的产品组合给自己构建一道坚实的抵御风险的系统，自己就可以更放心的去探索人生更多的可能性。