如何购买保险 上篇 重疾险和医疗险。

首先要说的是，这是一篇纯分享，非广告，我也不是卖保险的。网上关于如何买保险的文章很多，但是都很零散，没有完整系统的科普，也有很多误导人的。而保险的重要性现在大家都懂，重大疾病发生时候手里只有一份社保，能起的作用非常有限，关键时刻还需要靠商业保险来规避风险。所以我花了学费特意系统学习了一遍，至于在哪里学的，为避免广告嫌疑也不说了。

前两天转发的一个得了胃癌的豆友的广播，看到有人说不知道怎么选保险，还没来得及买保险就生病了，我觉得应该整理一下分享给大家，也许很多东西大家都知道，但我希望能帮助到和我以前一样不了解保险的有需要的人。不推荐任何产品，因为适合我的不一定适合你，就像买基金一样，跟风乱买的最后基本都当韭菜了。最好是懂了保险之后自己选择。保险买错了后果也很严重，钱花了，保障没得到。有不同意见和建议欢迎分享 欢迎指正 欢迎补充，但请勿抬杠。另外保险专业人士推荐产品可以，拜托不要打广告，我之前一个广播提到保险，底下评论里一半都是卖保险的广告🤷♀️

买保险首先大家要知道，人身保险有重疾险 医疗险 意外险和寿险。这些保险分别提供哪些保障，保多长时间，额度有多少。买保险的需求是什么，买消费型还是返还型。每年花多少钱买保险比较合适。先给自己买还是先给爸妈孩子买。买保险有什么注意事项，签订保险合同该注意哪些内容，如何给配置保险等等，买错保险可是花了冤枉钱还没得到想要的保障啊。

现在基本大家都有社保，社保是基础保障，作用太有限了，如果生了大病，很多药社保都是不能报销的。社保给报销的药物在已知药品目录里占比只有1.4%。但是这个东西还必须有，有些商业保险也是要求得有社保才行，另外很多地方办户口买房买车也都和社保有关，还有就是社保的医疗部分是终身无条件续保的。生病了只有社保肯定是不够，所以还需要重疾险和医疗险。

为什么要买重疾险？

如果某人投保了某保险公司保额五十万的重疾险，一旦有天确诊得了某种重大疾病，只要符合赔付条件，不管治疗费用是多少，保险公司都会一次性赔付50万现金。有这笔钱，就可以好好看病休养。比如前两年那位胃癌的豆友，她自己就说，是保险让她有底气面对疾病。

哪些疾病才算是重大疾病？

不是所有你觉得严重的病都算重疾，其实只有常见高发的25种重疾，基本是日常生活中最常见的，几乎覆盖大部分重大疾病，其中有六种重疾在25种里占比最高的，恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风后遗症/重大器官移植术/冠状动脉搭桥术/终末期肾病。这六种属于必保项，各家保险公司都必须承保。

重疾保障的疾病种类是否越多越好？

一般来说25种重疾已经覆盖了大部分发病率高的重大疾病，能够转移大部分风险，6种必保的重疾更是所有重疾中发病率最高的。如果一款重疾险产品保费不贵，疾病种类还多自然好，但是大部分保障疾病种类越多，价格越贵，根据自身实际情况确定，如果一味追求种类多 超出自己的预算 降低了生活品质，就不值得了，要权衡清楚。

家庭成员应该先给谁买？

从发挥保险作用的角度看 还是优先给家庭经济支柱买。当不幸的事情发生时 可以把损失减小到最小。给家庭经济支柱配置好之后，再考虑老人和孩子。保险公司的投保也考虑到被保人的年龄和发病率，年纪越大的人发病率越高，保费也高，这时候投保可能会有保费倒挂的现象，给父母买重疾险，保额十五万，结果算下来 需要缴纳的保费都不止十五万了，老人年纪越大 能买到的重疾保额也越低，到60岁基本就没什么能买到的重疾险了。

保额买多少？

要先计算面临哪些费用和责任，整体治疗费用 护理费用 手术治疗 康复营养等等，一般起码二十万到三十万这是至少了，一般建议五十万。计算收入损失补偿，怎么也得五年内的收入损失，毕竟重大疾病之后人都需要比较长的时间来休养恢复，要减轻这段时间的经济压力很重要。计算这几年的家庭负债，房贷车贷等等。这些费用粗略算一下，再减去目前家庭流动资产，得出的就是大概应买的保额了。不过这种计算不一定适用所有人，只是一个建议，具体买多少还是看自己。保额要尽量覆盖一个家庭或者个人身上的责任以及一旦发生重疾需要的费用。如果保额太低，真得重大疾病赔付的钱也只是杯水车薪，如果保额高，支出的保费也更多，超出了承受能力也一样没有意义，具体配置还是看自身经济情况。

重疾险产品分为哪几种？该怎么挑选？

定期重疾vs终身重疾

单次赔付vs多次赔付

消费型vs返还型

定期重疾就是只能为被保险人在固定期限内提供保障，如果后面想增加保额配置，随着年龄的增加，保费也会增长，而且还可能因为年纪大或者体检不过关被拒保。终身重疾就是提供终身保障了，不用考虑续保的问题，也不用担心年龄大了没有合适的重疾可以买。但是终身重疾保费会高一些。

单次赔付就是得了重疾赔付一次，合同结束。多次赔付是赔付一次后仍然合同有效，再次生病符合条件可以继续获赔。

经济能力允许的情况下尽量选择终身重疾，多次赔付。得过大病的人，在未来患上其他重疾的可能性也更大。所以多次赔付比较好，特别是一些遗传病史啊，特定的工作环境职业类别等原因，认为自己有多次患重疾可能性的，应该考虑多次。毕竟一旦患过一次重疾，治愈后再想投保就难了，几乎没有保险公司会承保。

返还型就是，合同到期，没得病，保险公司会返还保费或者身故返还保额之类的。这种比较适合有钱，不在乎收益高低，以及赚得多花的多存不下钱的，毕竟这种有点类似强制储蓄，就是收益很低了。对于预算有限和懂得投资理财的来说，价格便宜的消费型重疾更适合。

看一款保险产品，首先看自己能不能买，看保额够不够用，最后看具体的保障内容。基本就是查看投保须知，看看自己是否属于投保范围内，比如险种和保额对于承保年龄和职业的限制等等。然后要查看该款保险的等待期，就是保险合同在生效的指定时期内，即使确诊疾病且符合保险条款，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。一般只是退还保费，保险终止。设置等待期的目的是为了防止投保人带病投保，明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，一般是90天到180天。

接着看覆盖的病种，重疾病种和轻症病种。轻症可以理解为某些重大疾病的早期发展阶段。比普通疾病严重，比重疾轻，没有统一定义，不同保险公司都有差异。主要看能不能覆盖高发重疾对应的早期症状，覆盖越全越好。

继续，看保险责任。有没有轻症豁免和重疾豁免。分为有被保人豁免和投保人豁免。也就是说，如果被保险人或者投保人患了轻症或重疾，后期的保险费就不用交了。重疾险一般都有被保险人豁免，有的也提供投保人豁免，但是要额外加钱。

看赔付次数。对于重疾和轻症分别是单次赔付还是多次赔付。如果是多次赔付 要注意看 多次赔付中间有没有时间间隔，如果有 时间越短越好。

补充一点，如果你选择的多次赔付的重疾是有分组的，目前市售的多次赔付重疾险都是分组赔付，基本六种高发重疾基本不会都放在一组里，但是会把有关联的疾病放在一组，100多种重疾分成4组或者六组，每组几十种疾病，需要两次疾病都在不同分组才理赔，这样的话会降低二次赔付率，对被保险人不利。

所以选择分组多次赔付的产品时候要注意。还有要看是 重疾单次/多次 还是癌症单次/多次还是其他。

保险是对未来预期风险的管理工具，预期就意味着“概率”。所以最好是不同类型的产品搭配购买，提升保障范围和保额，什么风险概率相对更高，一定也就是你重点要去管理的对象。所以，在买保险这件事儿上，不是一场毫无依据的“赌博”，更像是一次有经验规律可循的投资。

最后 看责任免除条款，看看哪些情况保险公司不保。

网上经常看到说人的一生患重疾的概率是72%，这个数据是否真实我没有查过，但不管怎么说，现在很多疾病年轻化很明显，身边的小伙伴年纪轻轻看着身体倍儿棒却查出大病的也不少。一旦生了大病，虽然现在医疗水平不断提高，治愈率也提高了，但治疗费用很贵，少则几万几十万多则上百万。所以重疾险还是挺重要的，重疾不一定要命，但一定是要钱的！

接着说医疗险。

重大疾病险只针对重疾，即使有轻症 也是规定好的，但是生病这事不是自己决定的，谁也不能预知未来，不可能只生保险规定的病种，要是生病不在这个保障范围内，又花了不少钱，社保能报销的实在有限，所以还需要医疗险。

医疗险虽然不像重疾险直接给钱，但看大病也能省下不少钱的。和社保比较相似，是报销型。算是对社保不足的补充，能报销很多社保目录以外的药品，而且保障额度更高些。有些不止报销，还有津贴补偿。重疾险呢 有的也不是确诊了就赔付，有些疾病要手术之后，或者疾病达到一定状况才赔付。比如肾病，分为急性肾炎 慢性肾炎 慢性肾功能不全，慢性肾衰 慢行肾衰终末期才是尿毒症 尿毒症之前的这些阶段医疗费用不菲，但重疾险是不给赔付的，这时候只能靠医疗险了。但是医疗险不能代替重疾，一般医疗险是一年期限，随时有停售的风险，有些是保证至少可以续保几年，有些可能保险期满了就没办法续保了，如果医疗险停售了身体又出现状况，就没办法再投保其他医疗险了，另外得重疾要花钱的也不只是医疗费用，所以这两个也是互为补充，都不能互相替代。

注意要看的是，年度免赔额，就是说假设保险公司某产品免赔额是一万元，如果发生医疗费用低于一万，保险公司是不赔付的。

医疗险越高端，报销范围越大， 保障内容越全面，报销额度越高，当然保费也更高。普通医疗险保费低 一般几百元，但是保额也低 可能只有小几万元，不过呢，它好在免赔额低，甚至0免赔。要是住院只花了几千块，用它报销最好。有些医疗险 不限社保，保费也低，还有上百万的保额，但是也有上万块的免赔额，比如一般现在常见的百万医疗险。更好的医疗险呢，保费高一些，也可以选择0免赔的，高端的医疗险可能每年保费就要上万块，但是保额也很高，医疗资源广，保障范围也全面，住院 门诊 疫苗 牙科 眼科 体检都包含，不只是公立医院 还包括私立医院，享受vip待遇 不用排队等等。至于买普通还是中端还是高端 或者怎么组合买，看自己需求。比如普通的和百万的组合买，这样几千块的和大额的就都能报销了。

人的身体健康状况是会随着年龄增加出现变化的，保证续保很重要，否则哪天生了病之后想再续被拒保，想买别的医疗险也几乎是不可能的事了。如果是保证续保几年的医疗险，虽然保障期限只有一年 但是在保证续保期间保险公司不会因为被保险人的身体状况出现问题拒保，除非被保险人年龄超过限制，比如99岁神马的。这个每个保险公司产品规定不一样的。

继续看报销范围，比如一般医疗保险金 恶性肿瘤保险金 住院医疗费用 特殊门诊医疗费用 住院前后门诊急诊医疗费用 床位费 陪床费 重症监护室床位费 护理费 膳食费 检查检验费 治疗费等等还有承保医院类型，比如二级以上公立医院普通部门等等 要仔细看保险条款。

保障条件，被保险人单次就诊能拿到的医疗保险金怎么算。免赔额当然是低的好 但也要看保额是否足够，要结合个人需求，一般免赔额低保额也比较低。比如有些免赔额只有500块钱，但保额也就几万块。有些免赔额有一万，但保额有200万。万一不幸得了严重疾病，几万块钱保额基本没多大意义。一般有免赔额的，比如免赔额一万，第一次住院花了7000，就是10000免赔额减去7000，剩余免赔额余额3000元，再下次花了10000元医疗费，扣除上次的3000免赔余额，之后的7000就可以报销了。如果就诊过程中有社保要社保报销后那部分剩下的保险公司才给报。

看最高给付金额，比如当一般保险金额的给付达到了年度保险金赔付限额，那一般医疗保险金责任就终止了。还有赔付比例，比如保险赔付比例的100%，但如果你有社保但就诊时候未使用，保险公司赔付比例会降低。

重疾和医疗先暂时这些，有遗漏后续再慢慢补充，保险的本质是对风险进行转移 在重大风险发生时可以从容应对 所以购买保险要未雨绸缪 提前规划，好好选择适合自己的保险才能不花冤枉钱。不止有重疾和医疗，还有寿险和意外。统计学角度来说，意外发生的概率很低，但一旦发生，损失比较大。所以意外险投保费率很低，但是保额很高，用非常低的保费来获得较高的保额保障，可以说意外险的杠杆率很高。一般来说一年两百块左右的保费，就能获得50万的保额，买多少保额还是看自己需求，尤其是经常开车 旅游 出差的最好要买。意外险有哪些分类，怎么挑选，哪些情况意外险不给赔付等等，我等下会再写一篇日记。还有寿险，分为哪几种，理财型寿险值不值得买，如何选能提供足够保障的寿险，以及每个年龄阶段该怎么配置保险，一些购买保险注意事项，都下篇再写吧

关于寿险和意外险，和最后如何配置保险的总结、注意事项 都在这里如何购买保险 下篇 寿险和意外险

https://www.douban.com/note/721914303/

2019/08/20 补充一点 选好保险产品之后最好查一下这家保险公司，比如偿付能力等等，风险评级C和D这种的就尽量不选吧，虽然偿付能力并不是越高就一定是好，低的也有可能会化解偿付能力危机，但谨慎选择总是没错的。关于保险公司会不会破产？保单怎么办？这些可以自己查查保险法

感觉大家比较关心重疾和医疗，其实意外险也一样很重要。一般情况下买个普通意外险也很便宜。如果有特定需求单独补充短期特定意外险就好。现在大家都很喜欢出去旅游，之前听一个潜水教练讲，有个潜水员在水下10米深的地方得了减压病，正常情况这么浅的深度是几乎不可能的，但他就得了…而且再压舱治疗费用很贵，一天的费用是CNY16000，这个就全靠保险给报了。投保时候看清楚保险条款，保障期限，免责条款等等，比如境外旅游险要在出境前购买，有些不保境外，有些不保特定地区 比如有暴乱的国家，或者你是从事某些危险职业，或是某些项目，或者你正在服用某些药物或有什么慢性疾病，或是酒后的意外，是否适用于未成年人等等。很多情况我们无法预料更不能抱有侥幸心理，经常出差啊 开车啊 每天上下班乘坐交通工具等等，给自己配保险还是有必要的。